La banca obliga a los embargados a pagar la devaluaci¨®n de su vivienda

Los excesos se pagan. Espa?a no ha desarrollado un amplio mercado hipotecario fuera del balance de la banca y del control regulatorio, como EE UU. Pero organizaciones de consumidores s¨ª denunciaron durante el boom la laxitud de las entidades financieras en la concesi¨®n de hipotecas, as¨ª como pr¨¢cticas que consideraron, cuanto menos, abusivas. A miles de ciudadanos, por ejemplo, hoy no les basta con devolver las llaves de su casa para cancelar la hipoteca. El piso ha perdido valor, y adem¨¢s de entregar su vivienda, deben cubrir con el resto de su patrimonio la parte que el banco no podr¨¢ recuperar con el piso.

Stalin P¨¦rez compr¨® hace tres a?os un piso en Villa de Vallecas (Madrid). Su banco le dio un pr¨¦stamo de 244.000 euros. Este ecuatoriano de 36 a?os el a?o pasado se qued¨® en paro. Vendi¨® el negocio que ten¨ªa, pero no fue suficiente. El banco le embarg¨® el piso. "Me dijeron que no bastaba, que la vivienda hab¨ªa perdido valor y que lo subastaban por 150.000 euros. Y que la diferencia la deb¨ªa pagar yo", afirma.

Los registradores detectan ahora m¨¢s cl¨¢usulas abusivas en los contratos

Las entidades de usura reaparecen por el cierre del grifo hipotecario

Fuentes bancarias consultadas se remiten a la ley. "En Espa?a no sucede como en EE UU. All¨ª el cliente entrega el piso y se cancela su hipoteca. Aqu¨ª debe responder con el resto de su patrimonio", afirman. Desde la Asociaci¨®n Hipotecaria explican que el banco puede recuperar el impago por v¨ªa hipotecaria o judicial, aunque lo m¨¢s habitual es el "procedimiento hipotecario". "En caso de no ser suficiente el valor del bien ejecutado para pagar la deuda, puede recurrir a completar el cobro con cargo a otros bienes patrimoniales del deudor", a?aden.

El directivo de una caja catalana dice que esta pr¨¢ctica "ocurre poco", pero abogados y consumidores opinan lo contrario. "Varias entidades realizan daciones en pago, se quedan con el piso y cancelan la hipoteca. Pero el tasador, en ocasiones el mismo que la valor¨® antes, fija que la vivienda vale menos. Y la diferencia debe cubrirla el deudor con otro cr¨¦dito", dice la abogada de Col¡¤lectiu Ronda, Montse Serrano.

Un grupo de familias barcelonesas se ha agrupado en la asociaci¨®n Afectados por la Hipoteca, que denuncia estas ejecuciones. Su portavoz, Ada Colau, exige a las administraciones que obliguen a la banca a renunciar a parte de la deuda para que el afectado pueda quedarse con el piso a precio de vivienda protegida.

El presidente de la Asociaci¨®n de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), Manuel Pardos, recuerda que hace dos a?os "las entidades daban hipotecas por m¨¢s del 80% del valor de tasaci¨®n para que se pudieran cubrir otros gastos". "La valoraci¨®n estaba inflada y ahora est¨¢ muy rebajada. Y eso lleva a estos casos", asegura. Seg¨²n Adicae, el 65% de las entidades daba hace apenas un a?o pr¨¦stamos por encima del 80% del valor de tasaci¨®n.

Los registradores tambi¨¦n se emplean a fondo contra los excesos hipotecarios. Fuentes de este colectivo explican que en ¨¦poca de crisis afloran los cr¨¦ditos con cl¨¢usulas abusivas, puesto que ahora es cuando se ejecutan. Un registrador catal¨¢n agrega que, ante el cierre del grifo del cr¨¦dito, recibe m¨¢s hipotecas de entidades de usura. "El 99% de las hipotecas que llegan las dan cajas y bancos, y s¨®lo un 1% son de casas de usura. En cambio, la mitad de los procedimientos de ejecuci¨®n proceden de usureros", asegura.

Otro registrador lo confirma: "Pulimos el 100% de las hipotecas". Aun as¨ª, la Direcci¨®n General de los Registros y del Notariado consider¨®, en una resoluci¨®n del a?o pasado, que los registradores no deben tocar los contenidos pactados entre las partes. El texto legal, recurrido por asociaciones de registradores y consumidores, se dict¨® tras una pol¨¦mica hipoteca de la que una registradora de Falset (Tarragona) excluy¨® la conocida como necrocl¨¢usula. Seg¨²n public¨® el Bolet¨ªn Oficial del Estado, la hipoteca, de Caja Madrid, fijaba como causa de vencimiento anticipado del pr¨¦stamo la muerte del avalador, en este caso el suegro. "Insubsanable", determin¨® la registradora.