Una consultora augura hipotecas m¨¢s caras si la casa es la ¨²nica garant¨ªa

Los acampados en la Puerta del Sol reivindican que la vivienda sea la ¨²nica garant¨ªa en los cr¨¦ditos hipotecarios. Se suman as¨ª a otros colectivos de defensa del consumidor, como la OCU, que han impulsado que esta iniciativa se lleve al Parlamento. El Congreso ha constituido una subcomisi¨®n para abordar el asunto, despu¨¦s de una sentencia judicial contraria a la banca. Sin embargo, seg¨²n un informe de la consultora de riesgo financiero Oliver Wyman, esta medida pasar¨ªa factura a los ciudadanos porque encarecer¨ªa la hipoteca media (117.000 euros a 27 a?os) en 60 euros al mes.

"Este tipo de cr¨¦dito consumir¨ªa m¨¢s capital para las entidades, que adem¨¢s ser¨ªa m¨¢s caro, y tendr¨ªa m¨¢s morosidad (casi un punto m¨¢s), lo que provocar¨ªa un incremento del precio de las hipotecas", concluye la consultora. El informe de Oliver Wyman est¨¢ en manos de diferentes entidades financieras y lo estudian como defensa ante una posible iniciativa parlamentaria. Tras el estallido de la burbuja inmobiliaria, algunos ciudadanos han perdido su piso por impago del cr¨¦dito y, por la ca¨ªda de valor de la vivienda, adem¨¢s de quedarse en la calle deben dinero a la entidad, generando un drama social de gran envergadura. En Espa?a, como en el resto de la UE, de la deuda se responde con todos los bienes.

La aseguradora Genworth cree que la banca concedi¨® mal los cr¨¦ditos

Los datos del Instituto Nacional de Estad¨ªstica indican que el n¨²mero de viviendas transmitidas por embargos, daciones en pago y adjudicaciones judiciales durante 2010 ascendi¨® a 194.732, pr¨¢cticamente la misma cifra que en a?os anteriores. De estas, las ejecuciones hipotecarias ascendieron a 93.622 casos. ?Son pocas o muchas? Durante los a?os del auge hipotecario (2000-2007), se concedieron 6,86 millones de hipotecas. "Por tanto, el n¨²mero de ejecuciones de los cuatros ¨²ltimos a?os supone el 3,96% del total de hipotecas formalizadas", dice la aseguradora internacional de cr¨¦ditos hipotecarios Genworth Financial.

Si se implantara la hipoteca con la casa como ¨²nica garant¨ªa, conocida como daci¨®n en pago, el panorama ser¨ªa desolador, seg¨²n la descripci¨®n que realiza Oliver Wyman. Adem¨¢s de la subida de precio, se exigir¨ªa m¨¢s capital inicial a los clientes para concederles el cr¨¦dito, lo que excluir¨ªa "aproximadamente a un 10%" de ciudadanos de la posibilidad de comprarse una vivienda. "Una consecuencia no deseada de la nueva ley ser¨ªa el efecto exclusi¨®n del mercado hipotecario a clientes con menor renta", afirman.

El cambio legal tambi¨¦n crear¨ªa "alta volatilidad en el precio de la vivienda" por "el considerable aumento de la morosidad" y la consiguiente salida de viviendas a la venta. Para la banca, un nuevo sistema castigar¨ªa sus cuentas de resultados, por el aumento de los impagados y las mayores provisiones. La morosidad pasar¨ªa desde el 2,5% actual hasta el 3,5%. Si la normativa tuviera efectos retroactivos, los impagados llegar¨ªan hasta el 8,5%, seg¨²n estas fuentes.

Incluso Oliver Wyman cree que se "encarecer¨ªan las emisiones y la refinanciaci¨®n de t¨ªtulos hipotecarios", y se producir¨ªa un impacto negativo en el aspecto macroecon¨®mico por un potencial incremento en la prima de riesgo soberana y una ralentizaci¨®n en la reactivaci¨®n del sector constructor e inmobiliario". Si el cambio fuera retroactivo, la cuota tendr¨ªa que subir 150 euros de media para hacer frente a los impagados. "En cualquier caso, el n¨²mero de ciudadanos perjudicados es superior al de los beneficiados", concluye Oliver Wyman.

?Y cu¨¢l es la soluci¨®n? Algunos jueces proponen la implantaci¨®n de una ley de sobreendeudamiento, como existe en Alemania, Francia y Reino Unido. El juez analiza si se gener¨® la deuda por causas involuntarias al deudor y puede reducirla, elevar los plazos o declararla extinguida.

La aseguradora de cr¨¦ditos Genworth Financial cree que los criterios de prudencia impuestos por el Banco de Espa?a a las entidades para evitar que concedan cr¨¦ditos a quienes no los pod¨ªan pagar, no han sido efectivos. "Las soluciones deben enfocarse hacia la ra¨ªz del problema, derivada de la competitividad entre las entidades que han dado lugar a pr¨¦stamos inadecuadamente concedidos. En el futuro se debe garantizar la protecci¨®n al consumidor y la cobertura de la potencial p¨¦rdida en la que incurre la entidad en las operaciones de mayor riesgo destinadas a los j¨®venes".

La aseguradora coincide con los jueces y pide mecanismos en la renegociaci¨®n de deudas y que se facilite la protecci¨®n en caso de desempleo e incapacidad laboral. "Para evitar los problemas derivados de malas praxis bancarias proponemos que los pr¨¦stamos hipotecarios est¨¦n limitados con el valor de la propiedad y del perfil de riesgo, as¨ª como que vayan acompa?ados de un seguro de impago", concluyen barriendo para casa.