"De ninguna manera un banco espa?ol puede perseguir bienes en Ecuador"

La preocupaci¨®n de las autoridades ecuatorianas por los casos de impagos de sus emigrantes en Espa?a llev¨® al embajador de ese pa¨ªs, Galo Chiriboga, a invitar el pasado mes de julio a Madrid a la superintendenta de Bancos de Ecuador, Gloria Sabando, para conocer la situaci¨®n de primera mano. Sabando (Puerto Viejo, Ecuador, 1955) preside la m¨¢xima autoridad reguladora del pa¨ªs. Sabando, que atiende a EL PA?S por tel¨¦fono desde Quito, se reuni¨® aqu¨ª con altos cargos del Banco de Espa?a y de la Confederaci¨®n Espa?ola de Cajas de Ahorros.

Pregunta. ?Qu¨¦ informaci¨®n les llega de la situaci¨®n de sus compatriotas en Espa?a?

Respuesta. Para nosotros ha sido motivo de mucha preocupaci¨®n el endeudamiento de los compatriotas en Espa?a. Ellos emigraron en busca de mejores d¨ªas, en busca de una realizaci¨®n personal y profesional. Tuvimos muchas reuniones en Madrid. Se dej¨® claro que la preocupaci¨®n de Ecuador se centra en encontrar soluciones sist¨¦micas a problemas que surgieron de un esquema que impuls¨® el crecimiento del sector inmobiliario por encima de las realidades mismas del mercado, haciendo an¨¢lisis financieros y de riesgo superficiales, en los que no se tom¨® en cuenta la capacidad de pago real de los deudores. En las reuniones me di cuenta de que hay un inter¨¦s sincero de las autoridades espa?olas a encontrar soluciones de fondo. La magnitud de la crisis ha obligado a explorar v¨ªas para mantener la solvencia del sistema financiero, pero hay que considerar que las sociedades espa?ola y mundial se encuentran en un periodo de ajuste.

P. ?Cu¨¢l es el caso tipo que han conocido?

R. La persona que ha tenido un nivel de ingresos mayores en el momento de adquirir la obligaci¨®n y que luego se qued¨® sin su trabajo. Lo pueden volver a contratar, pero no con las mismas condiciones que antes. No puede cumplir sus obligaciones. Otro caso es aquel que se qued¨® sin trabajo y con una obligaci¨®n. No puede cumplirla y entrega la hipoteca, valorada en un inicio en una cantidad, pero que en este momento ha deflactado su precio.

P. ?No detectaron un sobreendeudamiento? ?No era raro que algunas personas pudieran adquirir deudas millonarias?

R. No. No es responsabilidad del organismo de control y supervisi¨®n de Ecuador asumir un monitoreo de entidades for¨¢neas. Lo que se ve¨ªa era un progreso por parte de ellos. Nosotros hemos perdido grandes artesanos o trabajadores de la construcci¨®n o la agricultura, que han entregado lo mejor que saben al pa¨ªs en el que residen.

P. ?Calificar¨ªa estas hipotecas como subprime? ?En qu¨¦ se diferencia de la situaci¨®n en EE UU?

R. Es equiparable a la crisis de EE UU porque es un problema m¨¢s econ¨®mico y financiero. Deriva de aquel crecimiento y de la liquidez que tuvo el sistema financiero y que cre¨® esa necesidad de colocaci¨®n [de cr¨¦dito] f¨¢cil, o laxa, en la que el riesgo no se midi¨® de acuerdo a lo que la t¨¦cnica exige. S¨ª, son subprime, pero son generadas por el mismo mercado. El usuario se acerca y manifiesta su necesidad y el mercado se lo dio de la manera m¨¢s f¨¢cil.

P. ?Qu¨¦ le parece la ley espa?ola, que no considera cancelada la deuda con la entrega del bien hipotecado?

R. Las organizaciones sociales han planteado que se acepte la daci¨®n en pago. Nosotros nos permitimos apoyar la propuesta. Para ampliar el debate, la delegaci¨®n ecuatoriana plante¨® otras opciones como reestructuraci¨®n de los cr¨¦ditos, concesi¨®n de periodos de gracia y aplazamientos. Cuando estuvimos all¨¢, las autoridades espa?olas hablaban de una f¨®rmula de permitir un arrendamiento de la propia vivienda hasta que el deudor pueda nivelar sus ingresos. La situaci¨®n que nos preocupaba es que los bienes hipotecados hayan perdido su precio. Porque la deuda sigue siendo la misma. Esto no quiere decir que en alg¨²n momento estas viviendas no vuelvan a recuperarse y ese es un tema que considerar tambi¨¦n en esta problem¨¢tica. El negocio de los bancos no es llenarse de activos.

P. Esta situaci¨®n condena a muchos de sus compatriotas a vivir en la marginalidad o a regresar a su pa¨ªs.

R. Podemos decir que lo han perdido todo. Nuestros migrantes tendr¨¢n siempre el apoyo por parte del Gobierno actual para que puedan tener una reinserci¨®n laboral que les permita volver a empezar. Se les ayuda en el traslado de sus activos, tienen un tratamiento especial de aduana. Y tambi¨¦n cr¨¦ditos del Banco Nacional de Fomento para que puedan emprender una nueva actividad [al volver]. Muchos han adquirido conocimientos all¨¢.

P. ?Un ecuatoriano tiene garantizado que la deuda se termina si vuelve a su pa¨ªs?

R. Un contrato es privado, entre la persona y la instituci¨®n. Queda a responsabilidad de ellos cancelar esa deuda, bien a su vuelta o en Espa?a. De ninguna manera el banco espa?ol puede perseguir a esta persona en Ecuador. El compromiso se adquiri¨® all¨¢ y fue calificado por el Banco de Espa?a. La responsabilidad es de ambas partes, no solo del deudor. Tambi¨¦n del que concedi¨® el cr¨¦dito. Quiero reiterar que la opci¨®n de una internacionalizaci¨®n de las deudas no es posible porque no existen acuerdos internacionales que lo permitan. Es un contrato privado. Adem¨¢s, la ley ecuatoriana no contempla que las deudas contra¨ªdas en el extranjero por un ecuatoriano se cancelen con bienes de ecuatorianos en el pa¨ªs. Es en Espa?a donde debe resolverse cualquier litigio, de no mediar cl¨¢usulas contrarias acordadas entre las partes.

P. Cuando vino a Madrid, ?qu¨¦ le dijo el Banco de Espa?a?

R. Fue un di¨¢logo en torno a una problem¨¢tica con tintes sociales, dada la influencia de fen¨®menos como el desempleo, que est¨¢ en el 20% y que merma la capacidad de pago de los consumidores, especialmente inmigrantes con puestos de trabajo altamente expuestos a las fluctuaciones del mercado. Mencionaron que estaban abiertos a regular la Ley de Enjuiciamiento Civil y la Ley Hipotecaria para regular la daci¨®n en pago. Pero dejando claro que su labor es de supervisi¨®n y control. Lo que yo pregunt¨¦ fue si hab¨ªan sido revisado los porfolios de los bancos con estos altos ¨ªndices de morosidad. Porque yo entiendo que su responsabilidad est¨¢ en revisar que los porfolios respondan a los principios de prudencia. Esa es la responsabilidad de un organismo de control. Pregunt¨¦ si de la revisi¨®n que ellos hicieron pod¨ªan decir si las instituciones financieras cumplieron con las normas de cr¨¦dito y de valoraci¨®n de riesgos del Banco de Espa?a. No todo es responsabilidad del deudor. Dijeron que entend¨ªan que fue un problema macroecon¨®mico. Que todo se deriv¨® de la bonanza de la liquidez en esos momentos. Es decir, mientras m¨¢s liquidez, m¨¢s laxo el cr¨¦dito. Hay datos que evidencian que el precio de la vivienda en Espa?a ha ido reduci¨¦ndose, pero a¨²n, de acuerdo con informes de la Uni¨®n Europea, se mantiene una sobrevaloraci¨®n de m¨¢s de dos d¨ªgitos, lo que evidencia que el mercado siempre estuvo por encima de un comportamiento adecuado a los intereses de los consumidores y de las propias instituciones financieras.