Cuentas corrientes para todos

Uno de los indicadores de la cultura financiera de un pa¨ªs es su grado de acceso a los servicios que prestan los bancos. En Am¨¦rica Latina cerca del 60% de la poblaci¨®n vive al margen de las entidades financieras, seg¨²n datos del BBVA Research. ¡°Los trabajadores cobran en un sobre, las familias no tienen domiciliaciones, ni hipotecas¡­, hay una potencialidad de clientes brutal¡±, analiza Pedro Ramiro, coordinador del Observatorio de Multinacionales en Am¨¦rica Latina (OMAL). El Santander y el BBVA lo saben y han apostado fuerte por estos mercados. Comercialmente, el banco que dirige Ana Patricia Bot¨ªn impuls¨® su presencia con fuerza desde 1995 en Argentina, Brasil, M¨¦xico, Per¨², Colombia, Uruguay, Puerto Rico y Chile. Ahora desarrolla programas de formaci¨®n financiera en Brasil, Chile y Argentina.

El BBVA ha desplegado un plan de formaci¨®n en M¨¦xico para ¡°acompa?ar en los procesos de bancarizaci¨®n y para que el acceso sea responsable¡±, seg¨²n Antoni Ballabriga, su director de Responsabilidad y Reputaci¨®n Corporativas. Esos planes b¨¢sicos ense?an a utilizar las tarjetas de cr¨¦dito, gestionar un plan de ahorro para la jubilaci¨®n o informan sobre pr¨¦stamos hipotecarios. Con el tiempo se han ido sofisticando y tambi¨¦n abordan las inversiones en Bolsa o los seguros. En ellos no venden espec¨ªficamente ninguno de sus productos. Tampoco el Santander lo hace en su proyecto Brincando na rede, que ofrece contenidos interactivos, herramientas y juegos a los escolares brasile?os para que desarrollen ¡°su esp¨ªritu emprendedor¡± y aprendan a ahorrar.

El 60% de los latinoamericanos viven al margen del sector financiero

¡°Hemos detectado que hay una gran diferencia entre participar o no en uno de esos talleres. Los que s¨ª lo hacen mejoran en un 4% el control del gasto y en un 13% el ahorro¡±, resume Ballabriga. Estudios internos de esa entidad constatan que las personas m¨¢s formadas usan entre un 30% y un 50% m¨¢s las tarjetas de cr¨¦dito, pero tienen de media un 30% menos de morosidad. Gracias a eso la entidad espa?ola ha empezado a bonificar a los asistentes a sus talleres con rebajas de tipos de inter¨¦s. El a?o pasado consiguieron 330.000 beneficiarios de sus cursos en M¨¦xico, Colombia, Per¨², Uruguay, Paraguay, Argentina y Chile. En Estados Unidos ofrecen un tipo de pr¨¦stamo hipotecario con condiciones favorables solo a las personas que superen un taller en la entidad. Han conseguido suscribir unas 2.000 operaciones. ¡°El debate sobre formar tiene sus aristas, no es un tema f¨¢cil. Pero estamos convencidos de que es bueno que el cliente est¨¦ informado¡±, insisten desde el BBVA.

Para Pedro Ramiro las entidades buscan que las futuras clases medias de Am¨¦rica Latina aprendan a respetar el modelo econ¨®mico de los grandes bancos privados, reforzando esa idea de que ellos ¡°tienen un papel central en el modelo econ¨®mico¡±. ¡°Detr¨¢s de la estrategia hay todo un modelo del que solo se beneficia una peque?a minor¨ªa de accionistas. Cuando hablamos de que se introducen conceptos econ¨®micos en los planes de estudio donde los ide¨®logos est¨¢n vinculados a la gran banca, esto hace que no se cuestione de ra¨ªz el sistema. Por eso no se habla de la banca p¨²blica, porque el cr¨¦dito tiene que estar monopolizado por bancos privados. Lo que est¨¢ en juego es la transmisi¨®n de un pensamiento dominante a trav¨¦s de estrategias educativas¡±.

Ramiro: ¡°Est¨¢ en juego la transmisi¨®n del pensamiento dominante¡±

El Banco de Espa?a public¨® hace unos a?os un estudio sobre Am¨¦rica Latina cuyas conclusiones todav¨ªa siguen muy vigentes. Apuntaba que la falta de confianza en los sistemas financieros locales derivada de sus recurrentes crisis hace a los ciudadanos de ese continente m¨¢s resistentes a la bancarizaci¨®n. ¡°Los bancos deben ser capaces, en sus actuaciones, de transmitir a la poblaci¨®n objetivamente bancarizable la idea de que los beneficios que obtendr¨¢n al usar los servicios financieros superar¨¢n en todo caso a los costes¡±, dec¨ªa el informe. Defend¨ªa que la cultura financiera ¡°no solo supone ventajas para los bancos, al aumentar sus cifras de negocio, sino que existe un amplio consenso en que contribuye al desarrollo econ¨®mico de los pa¨ªses. El acceso a los servicios financieros mejora la calidad de vida y las oportunidades de las personas¡±.

El debate vuelve a ser el mismo que se plantea en Espa?a: si deben ser las entidades privadas las que lleven las riendas de esa educaci¨®n. Jos¨¦ Antonio Molina, presidente de la Asociaci¨®n Andaluza de Docentes de Econom¨ªa en secundaria, abandera la idea de que solo los profesores expertos tienen esa responsabilidad. ¡°La propia OCDE asegura que en ning¨²n caso las entidades deben asumir estos contenidos. La transversalidad no se aplica a ning¨²n conocimiento de la ense?anza obligatoria, no s¨¦ por qu¨¦ tiene que introducirse aqu¨ª¡±. Molina plantea un enfoque global de la materia que incluya temas sobre distribuci¨®n de la renta, oligopolios, derechos de los consumidores, sostenibilidad, responsabilidad social o habilidades emprendedoras. ¡°Solemos decir que un estudiante puede terminar su formaci¨®n sabiendo qu¨¦ es la calcopirita sin saber lo que son los bancos. Tienen que formarse para afrontar un mercado conflictivo¡­, son nuevos conocimientos de la sociedad global, con rigor cient¨ªfico y sin que sea una mera defensa del mercado¡±.