Los litigios y la perspectiva de tipos m¨¢s altos encarecen las hipotecas

El Banco de Espa?a no duda de que la tendencia de fondo es la subida del precio del cr¨¦dito en 2017, aunque ser¨¢ de forma lenta. ¡°En el segmento de la financiaci¨®n a las familias para adquisici¨®n de vivienda, se aprecia un ligero endurecimiento de los criterios en Espa?a¡±, seg¨²n un informe del Banco de Espa?a. La banca cree que las causas son la judicializaci¨®n del cr¨¦dito hipotecario (cl¨¢usulas suelo, gastos de la hipoteca), la probable subida de tipos a mediados de 2017 y el coste del riesgo de impago. Desde los sindicatos, como CC?OO, creen que subir¨¢n los precios por la menor competencia bancaria.

La ¡°Encuesta sobre Pr¨¦stamos bancarios en Espa?a: enero 2017¡±, hecha p¨²blica este martes, afirma que en el cuarto trimestre de 2016 los criterios de aprobaci¨®n de pr¨¦stamos a empresas no variaron en Espa?a, mientras que en el segmento de la financiaci¨®n a las familias para la adquisici¨®n de vivienda se apreci¨® ¡°un ligero endurecimiento¡±.

Eso es lo que ha ocurrido, es decir, que ha subido el precio. Pero el informe tambi¨¦n trata las perspectivas para los futuros meses y la tendencia sigue igual. ¡°De cara al trimestre en curso, las entidades encuestadas no esperaban cambios en los criterios de concesi¨®n de pr¨¦stamos, ni en el segmento de sociedades ni en el de pr¨¦stamos a hogares para consumo, mientras que en el de cr¨¦ditos para adquisici¨®n de vivienda anticipaban un cierto endurecimiento¡±, dice el documento firmado por ?lvaro Men¨¦ndez Pujadas, de la Direcci¨®n General de Econom¨ªa y Estad¨ªstica del Banco de Espa?a. Y tienen estas perspectivas pese a que el euribor contin¨²a bajando, como ha hecho a lo largo de 2016, hasta llegar a -0,08 en diciembre pasado.

En privado, los banqueros achacan esta subida de precios a la judicializaci¨®n del mercado hipotecario, a trav¨¦s de las sentencias del Supremo. En su opini¨®n, los cambios que se van a realizar en los futuros pr¨¦stamos hipotecarios para adaptarse a las sentencias (como la supresi¨®n de los suelos, el pago conjunto de los gastos y quiz¨¢ alg¨²n otro) van a encarecer el cr¨¦dito y limitar m¨¢s el acceso de los ciudadanos porque se exigir¨¢n m¨¢s garant¨ªas.

¡°Es una pena estropear un mercado que ha funcionado muy bien y ha permitido acceder a la vivienda a millones de espa?oles, que ha sido su gran aspiraci¨®n¡±, asegura un alto directivo del sector. El director de una oficina bancaria apunt¨® que los tipos fijos ¡°han subido un punto en los ¨²ltimos meses. Alguien tiene que pagar las cl¨¢usulas suelo¡±. Muy gr¨¢fico. Jos¨¦ Ignacio Goirigolzarri, presidente de Bankia, pidi¨® que no se hagan cambios legislativos en las hipotecas ¡°pensando en el 2% que ha tenido problemas¡±, ¡°sino en el 98% a los que les ha ido bien el sistema¡±.

A los directivos bancarios les cuesta admitir que han cometido errores, e incluso abusos, seg¨²n ha calificado el Supremo. Argumentan que ha podido ocurrir ¡°en algunos casos, pero no de forma generalizada, como se est¨¢ diciendo en todos los sitios¡±.

Sin embargo, desde el sindicato mayoritario en banca, Comisiones Obreras, un alto responsable apunta que otras causas para subir precios: ¡°Las causas que explican la subida del precio son tres. La primera es la menor competencia entre las entidades, ahora que han quedado menos bancos. En segundo lugar, que han aprovechado la mayor demanda de hipotecas para subir precios. Por ¨²ltimo, el sector ha decidido recuperar los m¨¢rgenes financieros v¨ªa precios y no comisiones, en donde hay m¨¢s competencia y est¨¢n muy cuestionadas judicialmente con las sentencias¡±.

Problema de competencia

Los banqueros rechazan la falta de competencia. Para demostrar la eficiencia del mercado, siempre apuntan que Espa?a tiene los cr¨¦ditos m¨¢s baratos de Europa. Sin embargo, eso es m¨¢s una leyenda urbana que una realidad, seg¨²n el BCE (ver gr¨¢fico).

En noviembre de 2016, los nuevos cr¨¦ditos hipotecarios en Espa?a se cobraron al 1,97%, seg¨²n el indicador sint¨¦tico del BCE que agrega la media de los ¨²ltimos 24 meses. Con el repunte de los ¨²ltimos meses, los precios son m¨¢s caros que Alemania (1,65%) y Francia (1,68%), en donde ahora se conceden m¨¢s cr¨¦ditos a tipo variable. Los pa¨ªses m¨¢s caros son Holanda (2,49%), Irlanda (3,25%), B¨¦lgica (2,02%), frente al 1,86% de la media de la Zona euro.

Para el portavoz de la Asociaci¨®n Espa?ola de Banca, (AEB), Jos¨¦ Luis Mart¨ªnez, el mercado hipotecario se est¨¢ encareciendo por ¡°la menor tolerancia al riesgo¡±. Y se pregunta ¡°?Tambi¨¦n por efecto de las sentencias judiciales? Es pronto para considerarlo. Pero es evidente que un cambio en las condiciones de los contratos puede llevar a cambios en las condiciones de financiaci¨®n¡±.

El presidente de la Asociaci¨®n Hipotecaria Espa?ola (AHE), Santos Gonz¨¢lez, lo tiene m¨¢s claro. En declaraciones a Europa Press, apunta que las hipotecas se encarecer¨¢n en Espa?a en el ¡°corto plazo¡± tras las sentencias que obligan a las entidades a asumir parte de los gastos de los pr¨¦stamos para la vivienda, que se suma al imperativo de devolver los intereses cobrados de m¨¢s por las cl¨¢usulas suelo. El problema para la banca es que si sube el precio bajar¨¢ el volumen y tambi¨¦n sus ingresos.