Si eres trabajador aut¨®nomo, ?qu¨¦ te espera cuando te jubiles?

Si el empleo aut¨®nomo tiene alguna ventaja con respecto al empleo por cuenta ajena, las condiciones de la jubilaci¨®n no son una de ellas. Por lo menos, es lo que parece opinar la gran mayor¨ªa de los trabajadores por cuenta propia. El 80% de ellos se?ala la jubilaci¨®n como la preocupaci¨®n m¨¢s acuciante, superada solo por la p¨¦rdida de clientes, seg¨²n el ¨²ltimo estudio sobre h¨¢bitos de ahorro elaborado por el Instituto Santaluc¨ªa, la plataforma de investigaci¨®n de la empresa de seguros del mismo nombre.

La inquietud que genera el d¨¦ficit del sistema de pensiones ¡ªun agujero que se alarg¨® hasta alcanzar los 18.800 millones de euros el a?o pasado y que, por las proyecciones demogr¨¢ficas actuales, no tiene visos de estrecharse a largo plazo¡ª ha aumentado a?o tras a?o en todos los colectivos, destacan en Santaluc¨ªa. Seg¨²n el director del instituto, Jos¨¦ Manuel Jim¨¦nez, sin embargo, ¡°esta preocupaci¨®n se hace especialmente notable en el caso de los trabajadores aut¨®nomos, ya que su pensi¨®n media de jubilaci¨®n es un 41,3% inferior a la del r¨¦gimen general¡±. Como atestiguan los datos del Ministerio de Empleo y Seguridad Social, un jubilado que haya sido asalariado recibe de media 1.215 euros, frente a los 713 euros de los antiguos trabajadores por cuenta propia.

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Estancamiento del nivel de vida

Lo que parece claro, seg¨²n Javier Santacruz, investigador de la Fundaci¨®n de Estudios Financieros, es que las tasas de sustituci¨®n de asalariados y aut¨®nomos ¡ªrespectivamente, el porcentaje del ¨²ltimo sueldo que cobra del sistema p¨²blico cuando se jubila, y el porcentaje que supone la pensi¨®n sobre los ¨²ltimos ingresos netos declarados en el IRPF¡ª acortar¨¢n distancia. Y no ser¨¢ porque la de los trabajadores por cuenta propia aumente, sino porque la de los empleados por cuenta ajena, que est¨¢ ahora en el 80%, ir¨¢ bajando hasta el 51% en 2050, por efecto de una contracci¨®n de las bases de cotizaci¨®n.

Estas ¡°se reducir¨¢n sensiblemente en el r¨¦gimen general¡±, prev¨¦ Santacruz, ¡°mientras que en el caso de los aut¨®nomos es dif¨ªcil que disminuyan m¨¢s, porque el 86% de ellos cotizan por la m¨ªnima y hasta el momento nunca la Seguridad Social ha reducido una base establecida, sino que siempre se ha actualizado al alza¡±. El resultado, para este investigador, ser¨¢ ¡°un estancamiento del nivel de vida de los aut¨®nomos, en el mejor de los casos, y un deterioro, en el peor¡±.

?Retirarse m¨¢s tarde?

Unas consecuencias que los directos interesados anticipan: al 92% de ellos les causa desasosiego que sus pensiones puedan ser m¨¢s bajas en el futuro, y al 89,5% les preocupa perder calidad de vida una vez se jubilen, siempre seg¨²n el informe del Instituto Santaluc¨ªa. Una proporci¨®n muy alta de trabajadores por cuenta propia ¡ªcasi el 80%¡ª asume, adem¨¢s, que tendr¨¢ que retirarse m¨¢s tarde que los asalariados. Algo que, de hecho, ya ocurre, puesto que la edad real de jubilaci¨®n en el r¨¦gimen de aut¨®nomos es de 65 a?os y 9 meses, y en el general es de 63 a?os y 8 meses, como muestran los datos que maneja la Asociaci¨®n de Trabajadores Aut¨®nomos.

?La posibilidad de percibir una pensi¨®n en condiciones comparables con las de los trabajadores por cuenta ajena pasa entonces por un alargamiento de la vida laboral? ¡°No es una soluci¨®n en s¨ª¡±, contesta Santacruz, ya que, ¡°de seguir el actual sistema de reparto en el contexto de aumento de la edad media de la poblaci¨®n, a retirarse m¨¢s tarde se ver¨¢n abocados tanto los aut¨®nomos como los trabajadores del r¨¦gimen general¡±. Y para Antonio Gallardo, experto en finanzas del comparador bancario iAhorro, ¡°retirarse m¨¢s tarde o compatibilizar trabajo con pensi¨®n no deja de ser un remedio muy a corto plazo para tener m¨¢s ingresos y cotizar algo m¨¢s, pero el resultado sobre la pensi¨®n es m¨ªnimo, no se mejora enormemente¡±.

?Subir la base de cotizaci¨®n?

Este experto aboga m¨¢s bien por una mayor flexibilizaci¨®n del sistema. ¡°El aut¨®nomo deber¨ªa poder elevar temporalmente su base de cotizaci¨®n cuando sus ingresos lo permitan, y reducirla cuando no los tenga, para luego elegir principalmente entre los a?os de buenas cotizaciones para su pensi¨®n¡±, explica. Y a?ade: ¡°Los gastos del aut¨®nomo se tienen que amoldar a unos ingresos muchas veces cambiantes, si no, cotizar¨¢ por la m¨ªnima o dejar¨¢ de hacerlo y abandonar¨¢ la actividad, ante la imposibilidad de hacer frente a sus cuotas sociales¡±.

Por lo menos de momento, en el sistema actual, ¡°el aut¨®nomo tiende a elevar la cotizaci¨®n cuando se acerca la edad de la jubilaci¨®n¡±, dice. Si, por ejemplo, tiene una cotizaci¨®n muy baja y la sube cuando le quedan solo cinco a?os para jubilarse, el esfuerzo que haga tendr¨¢ un impacto peque?o con respecto a lo que pague, ya que para calcular la pensi¨®n se tiene en cuenta la cotizaci¨®n de los ¨²ltimos 21 a?os. ¡°Lo mejor ser¨ªa intentar ir subiendo cuanto antes, en la medida de lo posible, despu¨¦s de haber simulado c¨®mo revertir¨¢ cada euro que cotice de m¨¢s¡±, sugiere Gallardo.

Por lo contrario, Santacruz cree que esta tampoco ser¨ªa una soluci¨®n, puesto que eventuales cambios retroactivos en el sistema podr¨ªan perjudicar aun m¨¢s al conjunto de los trabajadores hoy en activo para favorecer a los que hoy est¨¢n cobrando su pensi¨®n.

?Planes de pensiones¡­?

Frente a ello, Santacruz no tiene duda: ¡°Se trata de mantener una aportaci¨®n constante al sistema p¨²blico, combinada con un modelo que diversifique el riesgo de longevidad con cobertura de salud, dependencia y pensi¨®n¡±, sostiene. O, dicho de otra manera, ¡°un aut¨®nomo que tiene cuota fija de Seguridad Social con unos ingresos fluctuantes, tiene que realizar una gesti¨®n muy activa de su gasto para llegar a fin de mes y destinar lo que le quede a un plan complementario de ahorro¡±.

El Gobierno aprob¨® este mes la medida por la que quienes hagan aportaciones a planes privados de pensiones puedan rescatarlos, si as¨ª lo desean, transcurridos 10 a?os desde el ingreso realizado. De esta forma, a partir de 2025 se podr¨¢n retirar los importes relativos a las aportaciones realizadas antes de 2015, y as¨ª seguidamente. Asimismo, el Ejecutivo estableci¨® una reducci¨®n de las comisiones, que bajan del 1,75% a una media del 1,45%. Una decisi¨®n que va en el sentido correcto, seg¨²n Gallardo, para quien el hecho de saber que, en el caso de tener alg¨²n problema y si ha pasado una d¨¦cada, el plan se puede rescatar, es una garant¨ªa importante.

¡°No quita que, para fomentar aun m¨¢s este tipo de ahorro, se deber¨ªa permitir al aut¨®nomo rescatar de forma anticipada el plan de pensiones en caso de cese de actividad, por motivos econ¨®micos, t¨¦cnicos o productivos¡±, a?ade.

?¡­ o de ahorro?

Por c¨®mo est¨¢ estructurado actualmente el sistema privado de pensiones desde el punto de vista legislativo, Santacruz cree que ¡°hay otras formas de ahorro menos penalizadas fiscalmente en el momento de disfrutar de la pensi¨®n¡±. Al respecto, este investigador cita los fondos de inversi¨®n, una combinaci¨®n de seguros de vida y ahorro o, ¡°para aqu¨¦l que disponga de tiempo o de un buen asesor, la inversi¨®n directa en acciones y bonos¡±.

Dejando de un lado la cuesti¨®n de la rentabilidad de todos estos planes, lo que, sin embargo, parece faltar a los aut¨®nomos es, m¨¢s bien, el mismo ahorro que eventualmente emplear¨ªan en ellos. Del informe del Instituto Santaluc¨ªa se desprende que el 85,4% de estos trabajadores est¨¢ preocupado por no poder complementar su pensi¨®n p¨²blica con ahorros, debido a motivos econ¨®micos. Una pescadilla que se muerde la cola.