?Cu¨¢nto te cobra el banco por estar en n¨²meros rojos?

Dejar que la cuenta bancaria se vac¨ªe por completo y pase a tener un saldo negativo no es solo un desagradable contratiempo, sino un imprevisto que puede salir muy caro. A los n¨²meros rojos es posible llegar simplemente porque no se tiene un control estricto sobre su propia cuenta, de manera que los pagos domiciliados se suman a los cobros con tarjeta o las retiradas de efectivo, sin que el usuario se percate de que est¨¢ utilizando m¨¢s dinero del que posee. En este caso, su cuenta estar¨¢ en descubierto y la entidad podr¨ªa aplicarle tres penalizaciones: una comisi¨®n por reclamaci¨®n de la posici¨®n deudora, los intereses de demora, y la comisi¨®n por descubiertos.

Por llamarte o enviarte un mail, 35 euros

El saldo de tu cuenta lleva un menos por delante. P¨¦sima se?al, ya que este mero hecho se traducir¨¢, quiz¨¢, en una llamada telef¨®nica, una carta u otra comunicaci¨®n del banco para avisarte de lo que est¨¢ pasando. Posiblemente la entidad entienda que, por haber llevado esta gesti¨®n, tendr¨¢ que cobrarte una cantidad de dinero que var¨ªa seg¨²n el banco en que hayas creado la cuenta, pero que en los casos m¨¢s frecuentes ¡°ronda los 35 o 40 euros¡±, se?alan desde la asociaci¨®n de usuarios Adicae. Es la llamada comisi¨®n por reclamaci¨®n de la posici¨®n deudora.

¡°Esta comisi¨®n, sin embargo, no se cobra siempre¡±, matiza Antonio Gallardo, experto en finanzas del comparador bancario iAhorro. ¡°En la mayor¨ªa de los casos se aplica a partir del segundo o tercer d¨ªa de descubierto en la cuenta, pero tiene que existir una petici¨®n real por parte del banco, por carta, SMS, mail¡­¡±, detalla. Si la comisi¨®n hubiera sido aplicada de forma autom¨¢tica, sin una comunicaci¨®n previa, este experto aconseja pedir al banco su anulaci¨®n.

¡°En reiteradas ocasiones la reclamaci¨®n de posici¨®n deudora ha sido declarada nula por la jurisprudencia¡±, se?ala Silvina Palacios, abogada del bufete Sanahuja Miranda. ¡°Esta comisi¨®n no se corresponde con ning¨²n servicio prestado por la entidad y no existe proporcionalidad entre el coste que se le impone al cliente y el gasto que la reclamaci¨®n representa para la entidad¡±, asegura Palacios. El banco tendr¨¢ entonces que devolver el importe abonado por el cliente m¨¢s los intereses legales. Sin embargo, no siempre al cliente le resulta econ¨®micamente conveniente iniciar un procedimiento para obtener la nulidad. Por ello, es m¨¢s habitual incluir esta solicitud en el marco de una devoluci¨®n de la cl¨¢usula suelo o de gastos hipotecarios cobrados abusivamente, en palabras de la letrada.

Por prestarte dinero, 7,5%

A la cuota correspondiente a la reclamaci¨®n de la deuda, el cliente deber¨¢ a?adir los intereses de demora, es decir, aquellos que se producen mientras la cuenta est¨¦ en n¨²meros rojos. Al fin y al cabo, ¡°el descubierto no deja de ser un cr¨¦dito que el banco concede a sus clientes, principalmente, para que puedan hacer frente a pagos urgentes, como los recibos de los suministros, y como tal se justifica el pago de intereses¡±, explica Gallardo.

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En todo caso, los tipos de estos intereses nominales anuales, que se aplican al mayor importe del saldo negativo, no pueden superar en m¨¢s de 2,5 veces el tipo de inter¨¦s legal del dinero, que cada a?o fija el Gobierno y que en 2018 es del 3%. Es decir, el techo de los intereses nominales anuales que el banco cobra sobre los descubiertos se encuentra en el 7,5%. Este es el tipo que aplican Ibercaja, Liberbank y Kutxabank, tal y como recoge el Banco de Espa?a. Les siguen Bankia, con un tipo del 7,37%, Unicaja, con el 7,30%, CaixaBank, con el 7,29%, Santander, BBVA, Open Bank e ING, con el 7,25%, y Sabadell, con el 7,19%. Por el contrario, Bankinter no aplica intereses de demora.

¡°En los intereses no hay muchos problemas. Al ser un tipo anual y al tener los descubiertos un plazo de media corto, los importes que se pagan por este concepto no suelen ser muy grandes¡±, explica Gallardo. Como se evidencia en el gr¨¢fico, si un hipot¨¦tico cliente tuviera un descubierto en su cuenta por 300 euros durante 30 d¨ªas, pagar¨ªa por intereses de demora aproximadamente 1,88 euros en Ibercaja, Liberbank y Kutxabank, y 1,81 euros en Santander, BBVA, OpenBank e ING Direct.

Porque tienes saldo negativo, 5%

El cobro de la comisi¨®n por descubiertos propiamente dicha, por el contrario, genera perplejidad en este experto, ya que, con respecto a los intereses de demora, se pierde el concepto de proporcionalidad. En efecto, esta comisi¨®n es un porcentaje sobre el importe m¨¢ximo del saldo negativo que es fijo, sin que importe el n¨²mero de d¨ªas en el que se produjo el descubierto. Es decir, a un saldo negativo de 300 euros durante dos d¨ªas se le aplicar¨¢ la misma comisi¨®n que si los mismos n¨²meros rojos se hubiesen producido durante dos meses.

Si OpenBank e ING Direct no tienen comisi¨®n por descubierto, las dem¨¢s entidades aplican sobre el m¨¢ximo importe una penalizaci¨®n que va del 1,82% de CaixaBank al 5% de Santander, pasando por Bankia, con el 3,68%, Kutxabank, con el 4%, y BBVA, Sabadell, Bankinter, Ibercaja, Liberbank y Unicaja, con el 4,50%. Santander, BBVA, Sabadell, Ibercaja y Liberbank, adem¨¢s, han establecido unas comisiones m¨ªnimas, de 18 euros en el caso de la primera entidad, y 15 euros las otras.

¡°Esta comisi¨®n es leg¨ªtima¡±, zanja Palacios, ¡°siempre y cuando no se aplique sobre descubiertos generados por la misma entidad, al cargar recibos de pr¨¦stamo o comisiones del propio banco, entre otros conceptos¡±. Las condiciones por las que se aplica esta comisi¨®n son de las m¨¢s diversas y dependen de cada entidad. Los clientes pueden solicitar al banco que no pague recibo alguno que implique colocar la cuenta en n¨²meros rojos y hay entidades que devuelven el importe del cargo autom¨¢tico del descubierto si la situaci¨®n se subsana en un plazo determinado. ¡°La casu¨ªstica es muy variada, por lo que conviene consultar con la entidad qu¨¦ condiciones tiene al respecto¡±, aconseja esta abogada.

Una comisi¨®n leg¨ªtima

De todas formas, si se sumaran intereses y comisiones, el hipot¨¦tico descubierto de 300 euros durante 30 d¨ªas se saldar¨ªa, en el m¨¢s caro de los supuestos ¨Cel del Santander¨C con el pago de 19,81 euros. Y esto, sin contar la comisi¨®n por reclamaci¨®n. Como se observa en el gr¨¢fico, la mayor¨ªa de los 12 bancos incluidos en esta simulaci¨®n cobrar¨ªan importes de dos d¨ªgitos, mientras que en Open Bank e ING se dar¨ªan las condiciones m¨¢s econ¨®micas (1,81 euros).

Ante estos cobros por parte de los bancos, que en opini¨®n de Gallardo se justifican m¨¢s bien por su fin ¡°sancionador y recaudador¡±, poco puede hacer el usuario. ¡°Muchos clientes buscan retroceder las comisiones, pero no es lo m¨¢s com¨²n¡±, se?ala este experto, ¡°ya que est¨¢n informadas tanto en los folletos de tarifas m¨¢ximas que publica la entidad, como en el Banco de Espa?a, con lo que anular las mismas al final no deja de ser una decisi¨®n caso por caso de la entidad financiera, muy vinculada a la reclamaci¨®n y posici¨®n del cliente¡±.

El consejo de Gallardo para el cliente com¨²n, que no dispone de grandes cantidades de dinero en su cuenta, es abandonar el uso recurrente de los descubiertos en la medida de lo posible, o analizar las entidades y compararlas. En su opini¨®n, si el criterio que prima es la cuant¨ªa de las comisiones por descubierto, se tratar¨¢ de escoger aquel banco que ofrece los costes menores.