Atentos a la educaci¨®n financiera

Una educaci¨®n mal planificada es un lastre para varias d¨¦cadas. La dimensi¨®n financiera es una de las m¨¢s relevantes. La ¨²ltima crisis lo ha reiterado. Los problemas pueden surgir de combinaci¨®n de imperfecciones de oferta y demanda. Una regulaci¨®n apropiada de protecci¨®n del consumidor ser¨¢ siempre incompleta si no va acompa?ada de una mejora del nivel de instrucci¨®n econ¨®mica de los ciudadanos.

Este lunes se celebra el d¨ªa de la educaci¨®n financiera. Tal vez lo primero que se precise es resolver un sesgo de percepci¨®n respecto del concepto mismo. Se tiende a concebirla como la capacidad de entender los productos y servicios (principalmente bancarios) a los que los clientes suelen acceder. Sin embargo, es algo m¨¢s amplio: entender las finanzas a lo largo del ciclo vital. Por eso, reviste importancia procurar que los par¨¢metros de una hipoteca sean inteligibles para un demandante de cr¨¦dito. Pero tambi¨¦n hacer comprender que actualizar sin m¨¢s las pensiones conforme al IPC podr¨ªa romper un contrato intergeneracional que compromete seriamente las prestaciones futuras. O, por ejemplo, tambi¨¦n debe ser cultura financiera entender que la deuda p¨²blica no es algo ajeno y que acabaremos pag¨¢ndola entre todos.

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Las finanzas est¨¢n en muchos aspectos del cat¨¢logo de derechos y obligaciones que rige nuestra vida. De la suma de su comprensi¨®n individual se puede acabar componiendo una sociedad financieramente responsable. En particular, en un momento que tiene muchos elementos de excepcionalidad. Se est¨¢n produciendo cambios muy relevantes para nuestros bolsillos. Est¨¢ finalizando el gran experimento monetario y es tiempo para recordar que los tipos de inter¨¦s tambi¨¦n suben. Es una primera lecci¨®n simple para los tiempos que vienen: precauci¨®n si usted tiene deuda variable y oportunidad para su ahorro.

El eur¨ªbor, supimos ayer, subi¨® muy ligeramente en agosto, hasta el -0,166% desde el -0,168% del mismo mes del a?o anterior. Para las hipotecas que ahora se revisan supondr¨¢ un aumento casi imperceptible (unos c¨¦ntimos) pero es el comienzo del camino de subida. Cuan r¨¢pido se escale la cuesta va a depender del Banco Central Europeo. La expectativa es que se elevaran los tipos oficiales hacia el final del verano de 2019. Pero Draghi ha se?alado que la inflaci¨®n parece crecer ahora m¨¢s r¨¢pido (incluso descontada la energ¨ªa), por lo que no es descartable que se adelante un poco la primera elevaci¨®n de tipos. Y no es que el cr¨¦dito est¨¦ muy animado. Sigue predominando la devoluci¨®n de deuda, la cautela. El Banco de Espa?a ofrec¨ªa datos este lunes que refrendaban el exiguo crecimiento interanual de la financiaci¨®n a hogares ¡ª0,3% en agosto, debido principalmente a un cr¨¦dito al consumo que hay que vigilar¡ª, pero una ca¨ªda de la de empresas del 0,5%.

Conviene estar informados financieramente, en las buenas y en las malas. Para estar preparados para cambios. Como ahora, que la Bolsa tampoco anda para muchas alegr¨ªas, con una Italia d¨ªscola en disciplina fiscal que renueva las dudas sobre la cohesi¨®n de la eurozona. De una manera u otra, todo esto afecta a sus finanzas. Atentos.