Bizum, el pago por m¨®vil, avanza m¨¢s despacio de lo previsto

En octubre de 2016 la banca espa?ola dio un paso nunca visto antes: interconectar sus sistemas de pago para que cualquiera pudiera enviar dinero a otra persona por el m¨®vil solo con su n¨²mero de tel¨¦fono sin necesidad de conocer su n¨²mero de cuenta. Naci¨® Bizum, una palabra que ya forma parte del l¨¦xico de m¨¢s de dos millones de personas. El acuerdo, del que ha quedado fuera ING,? fue dif¨ªcil y tuvo que ser impulsado por el Banco de Espa?a, cuando el subgobernador era Javier Alonso, especialista en medios de pago.

Hace dos a?os se present¨® como un proyecto muy ambicioso porque era inmediato y gratuito. Se esperaba que Bizum realizara 1.000 millones de operaciones en cinco a?os, que mover¨ªan 30.000 millones y sustituir¨ªa el 80% del efectivo de los peque?os pagos entre particulares, seg¨²n dijo a EL PA?S el presidente de Bizum, Juan Antonio Garc¨ªa G¨¢lvez, procedente de CaixaBank.

Para lograrlo, adem¨¢s de los pagos entre particulares, Bizum ten¨ªa dos fases m¨¢s de desarrollo: las compras por Internet y la operativa en los comercios f¨ªsicos. Sin embargo, se recort¨® la estrategia y se centraron en el sistema entre particulares.

?ngel Nigorra, director general de Bizum, lo explica: ¡°Decidimos centrarnos y consolidar el pago entre personas por ser una necesidad que no estaba bien cubierta en el mercado. Una vez conseguido esto, a principios de 2019 lanzaremos el pago en comercio electr¨®nico y una vez lo tengamos consolidado, abordaremos el pago en comercios f¨ªsicos¡±. Obviamente, los objetivos iniciales se han desechado.

El 57% del capital de Bizum est¨¢ en manos de CaixaBank, Santander y BBVA. Algunas entidades, que no est¨¢n entre las grandes, critican este frenazo que atribuyen a una protecci¨®n del negocio propio (y de los ingresos) que generan los medios de pago, algo que niegan fuentes de las principales entidades del consorcio. Los bancos d¨ªscolos, que tambi¨¦n piden el anonimato, censuran que algunos no fomenten el uso de Bizum. No obstante, la plataforma sigue mejorando su oferta y para fin de a?o ofrecer¨¢ la posibilidad de descargarse la aplicaci¨®n y utilizarla sin entrar en el banco.

Algunos bancos ya ofrecen la funci¨®n de enviar o solicitar bizums a m¨²ltiples contactos, as¨ª como la posibilidad de repartir autom¨¢ticamente entre varias personas una compra previamente realizada por un usuario en nombre de todos. Incluso acompa?ar bizums con fotos o emoticonos. Y ha subido de 500 a 1.000 euros la cantidad que se puede transferir.

La plataforma entre particulares ha tenido un despegue importante: en dos a?os ha alcanzado los dos millones de usuarios y ha movido 600 millones de euros en 10,5 millones de transacciones, con un importe medio de 55 euros. ¡°Son cifras r¨¦cord en una aplicaci¨®n de este tipo¡±, dice Nigorra.

?Por qu¨¦ la banca cre¨® Bizum? En opini¨®n del primer ejecutivo es un paso m¨¢s para completar la digitalizaci¨®n de los servicios bancarios y prestar un mejor servicio. Tambi¨¦n admite que se evita que aplicaciones no bancarias lo ofrezcan y pudieran expulsar a las entidades de este relevante campo.

2,5 millones? de usuarios este a?o

Seg¨²n este ejecutivo, el ritmo de nuevos usuarios es de 150.000 al mes, ¡°por lo que esperamos cerrar 2018 con 2,5 millones de clientes¡±. En su opini¨®n, el crecimiento es clave para el ¨¦xito de la aplicaci¨®n ¡°porque la base del servicio es que sea una red amplia de usuarios. Con estas cifras, se puede decir que el 20% de los que utilizan la banca por m¨®vil recurren a Bizum para sus pagos¡±.

No obstante, 10 millones de transacciones es un n¨²mero bajo respecto al total que realizan los clientes bancarios, pero sus responsables recuerdan que Bizum no quiere acabar con todas las transferencias. ¡°Hay muchos pagos que seguir¨¢n haci¨¦ndose por los sistemas cl¨¢sicos, como los de empresas, que han mejorado mucho y permiten el pago en el mismo d¨ªa¡±, recuerda Nigorra.

Hasta ahora Bizum es gratis en todas las entidades, pero es potestad de cada banco establecer o no comisiones. Esta empresa, que entrar¨¢ en beneficios este a?o tras unas p¨¦rdidas de 3,54 millones por los gastos de instalaci¨®n en 2016 y 2017, no acuerda ninguna pol¨ªtica comercial conjunta porque ir¨ªa en contra de la libre competencia, recuerda ?ngel Nigorra.

La raz¨®n por la que los bancos no cobran por este servicio, apunta este directivo, es que ¡°est¨¢ enmarcado en la nueva relaci¨®n que tienen con el cliente a trav¨¦s de las aplicaciones digitales, que muchas son gratuitas¡±.

Siguen innovando: se ha creado un sistema de donaciones a m¨¢s de 30 ONGs, especialmente ¨²til para las campa?as de ayuda ante emergencias. Tambi¨¦n se estudia c¨®mo superar una reclamaci¨®n de sus clientes: poder hacer pagos desde m¨¢s de una cuenta bancaria, algo que ahora no es posible. ¡°Lo estamos mirando, pero es un tema que relantiza el proceso ya que tambi¨¦n se deber¨ªa escoger a qu¨¦ cuenta quieres que se realice el ingreso¡±, indica Nigorra. Tampoco descartan acuerdos con otros agentes como Whastsapp o Apple Pay, que est¨¢n en el mismo negocio. La clave es que Bizum se siga adaptando a la realidad cambiante.