Restricciones a la concesi¨®n y disrupci¨®n marcar¨¢n los pr¨¦stamos personales en 2019

Pese al rotundo optimismo de las entidades financieras, que ven en el buen comportamiento de los principales indicadores macroecon¨®micos las se?as m¨¢s evidentes del actual ciclo expansivo, el arranque de la campa?a navide?a ha sido este a?o algo m¨¢s incierto que hace 12 meses. Si una posible ralentizaci¨®n del consumo se confirmara en las pr¨®ximas semanas, ¡°la petici¨®n de cr¨¦ditos podr¨ªa retrotraerse, aunque, al principio, lo har¨ªan de forma leve¡±, en palabras de Antonio Gallardo, experto de finanzas del comparador bancario iAhorro. M¨¢s all¨¢ de esta posibilidad, unos l¨ªmites a la concesi¨®n y algunas importantes innovaciones dominar¨¢n los pr¨®ximos meses el cr¨¦dito al consumo, un sector financiero que vive una temporada de fuerte crecimiento.

De hecho, a falta de conocer los datos del ¨²ltimo trimestre, el volumen total de los pr¨¦stamos personales concedidos por las entidades financieras en Espa?a creci¨® en septiembre un 5,9% interanual, hasta los 181.167 millones de euros, seg¨²n el Banco de Espa?a. El alza es incluso superior, un 9,38%, si solo se atiende a los cr¨¦ditos a m¨¢s corto plazo, de uno a cinco a?os. Un dato que evidencia la importancia ascendente de los que est¨¢n relacionados con gastos de una cuant¨ªa mediana, es decir, t¨ªpicamente, electrodom¨¦sticos, viajes y peque?as reformas, entre otros.

Oferta, demanda y riesgo

¡°Es normal que en per¨ªodos de crecimiento, como los que estamos viviendo, los ciudadanos aumenten su consumo y la renovaci¨®n de ciertos bienes con financiaci¨®n destinada a estos fines¡±, explica el director de pr¨¦stamos de ING, Jorge Rodr¨ªguez Maroto. Tras la crisis, adem¨¢s, los niveles desde los que se part¨ªa eran muy bajos, ¡°por lo que las cifras que estamos registrando parecen m¨¢s llamativas, aunque estemos todav¨ªa por debajo de los datos de 2008¡±, a?ade. Si a ello se suma la recuperaci¨®n del empleo, el resultado ser¨¢ que ¡°simplemente compramos y financiamos m¨¢s¡±, remata el responsable de financiaci¨®n de Ibercaja, Santiago Ram¨®n y Cajal Asensio.

¡°Mayor oferta, facilidad de concesi¨®n de pr¨¦stamos por parte de los bancos, y m¨¢s demanda¡± definen la fase que atraviesa el cr¨¦dito al consumo, resume Gallardo. Desenvolverse en el entorno de los pr¨¦stamos personales, con un mayor ¨ªndice de morosidad respecto a otros, expone las entidades a riesgos importantes, de los que avis¨® repetidamente este a?o el Banco de Espa?a. En opini¨®n del director general de Bankinter Consumer Finance, Alfonso Saez, ¡°ese riesgo no se sit¨²a tanto en la actividad en s¨ª misma, como en la forma en la que se lleve a cabo¡±. Es decir, se trata de mantener bajo control la mora asociada a este negocio y su peso relativo en el balance del banco.

L¨ªmites a la concesi¨®n

Una medida para conseguirlo, y que ya ha sido implementada en otros pa¨ªses, es el llamado bureau de cr¨¦dito, una propuesta que Rodr¨ªguez juzga ¡°interesante¡±. Al contrario de lo que ocurre con los ficheros de morosos, en los que el deudor entra cuando no puede hacer frente a la devoluci¨®n, en el bureau de cr¨¦dito cualquier usuario tiene una puntuaci¨®n que puede incrementarse o menguar, seg¨²n su comportamiento. De esta manera, ¡°se facilitar¨ªa el proceso de evaluaci¨®n del riesgo, el control del sobreendeudamiento y las tasas de morosidad¡±, subraya Rodr¨ªguez. Los clientes tambi¨¦n se beneficiar¨ªan de ello, asegura, ¡°ya que se incrementar¨ªa la competencia y mejorar¨ªan las condiciones de los productos¡±.

De todas formas, la cuesti¨®n qued¨® resuelta el pasado d¨ªa 14, cuando el Gobierno adopt¨® el decreto ley que dota al Banco de Espa?a de la capacidad para establecer restricciones a la concesi¨®n de cr¨¦dito. Para establecer estos l¨ªmites, el supervisor podr¨¢ tener en cuenta, entre otros factores, la relaci¨®n entre el nominal del pr¨¦stamo y el valor de la garant¨ªa o la relaci¨®n entre el pago peri¨®dico de los intereses y la renta del prestatario.

Para Gallardo, quien aboga por mejorar la cultura financiera y hacer un uso de los pr¨¦stamos m¨¢s responsable que en el pasado, el usuario mismo deber¨ªa ser capaz de limitar el riesgo. ¡°Tenemos que elevar el nivel de autoexigencia al endeudarnos en gastos fundamentales y con cuotas que podemos afrontar sin problemas seg¨²n nuestros ingresos¡±, afirma. Asimismo, sugiere ¡°disponer siempre de un colch¨®n correspondiente a dos o tres cuotas¡±.

M¨¢s ¡®fintech¡¯ y disrupci¨®n

De todas formas, las entidades creen que el pr¨®ximo a?o el comercio electr¨®nico adquirir¨¢ mayor peso en el cr¨¦dito al consumo. ¡°La financiaci¨®n en el momento de la compra de un bien o servicio seguir¨¢ siendo la tendencia de este segmento¡±, explica Ram¨®n y Cajal, ¡°con especial relevancia en el punto de venta por internet¡±. En la misma l¨ªnea, el director general de Sabadell Consumer Finance, Miguel Costa, subraya que ¡°el e-commerce favorecer¨¢ un nuevo formato de cr¨¦dito al consumo que tendr¨¢ que ser f¨¢cil y seguro¡±.

Las fintech tambi¨¦n tendr¨¢n un papel destacado, en opini¨®n de Pablo Ripol, responsable de marketing para la pen¨ªnsula ib¨¦rica de Younited Credit, una entidad on line especializada en pr¨¦stamos. Estas empresas tecnol¨®gicas emergentes, ¨¢giles y ambiciosas, que presumen prestar servicios financieros de forma m¨¢s r¨¢pida, eficiente y amigable con el usuario con respecto al banco de toda la vida, se desenvolver¨¢n en ¡°un marco regulatorio m¨¢s flexible, gracias al anteproyecto de ley de transformaci¨®n digital que se present¨® el pasado julio¡±.

Al mismo tiempo, la transposici¨®n de la nueva directiva europea de servicios de pagos (PSD2, por sus siglas en ingl¨¦s9, conllevar¨¢ que los clientes de las entidades sean los verdaderos due?os de sus datos y puedan compartirlos con terceros. De la misma manera con la que ya es posible utilizar servicios de una app (por ejemplo, la de una aerol¨ªnea) a trav¨¦s de otra (por ejemplo, Facebook), para Ripol ¡°veremos cada vez m¨¢s aplicaciones que, a trav¨¦s de la informaci¨®n bancaria de un determinado cliente, podr¨¢n ofrecerle servicios m¨¢s eficientes y de mayor valor a?adido¡±.