La guerra de los cajeros: ?Qu¨¦ banco cobra m¨¢s por sacar dinero si no eres cliente? ?Y menos?

Ya sea el m¨¢ximo ¨C2,50 euros¨C, el m¨ªnimo ¨C50 c¨¦ntimos¨C, o un importe que se sit¨²a entre estos extremos, las comisiones que el usuario paga por sacar dinero del cajero autom¨¢tico de una entidad distinta de la que emiti¨® su tarjeta son casi inevitables. De hecho, el 40% de las comisiones que aplican las 15 entidades analizadas por el comparador bancario iAhorro al extraer dinero con una tarjeta ajena se eleva a 2 o m¨¢s euros, como se puede apreciar en el gr¨¢fico (en el que las cifras han sido redondeadas). En todo caso, la casu¨ªstica es muy amplia: al margen de los costes generales, algunas entidades pueden ofrecer a determinados clientes o en determinadas circunstancias condiciones especiales e incluso asumir los costes y no traspasarlos si tienen acuerdos con la competencia.

Excepto en las grandes ciudades y en el caso de los bancos principales, esquivar el pago de comisiones es cada vez m¨¢s dif¨ªcil, puesto que, de los casi 62.000 cajeros que lleg¨® a haber en 2008, justo antes del comienzo de la crisis econ¨®mica, en Espa?a quedan 51.491, seg¨²n el Banco de Espa?a. El declive se explica en gran medida por el fuerte recorte de oficinas que han emprendido los bancos. Tanto es as¨ª, que m¨¢s de 4.000 municipios perdieron durante la crisis la ¨²nica sucursal bancaria que ten¨ªan.

Los propietarios de los cajeros no cobran estas comisiones directamente a los usuarios de otras entidades, sino al banco que emiti¨® la tarjeta con la que se efect¨²a la operaci¨®n. Sin embargo, al ser libre la emisora de repercutir despu¨¦s esta comisi¨®n a su cliente, el efecto al final para el usuario ser¨¢ muchas veces el mismo. Eso s¨ª: en casos particulares este puede beneficiarse de descuentos o condiciones especiales, seg¨²n lo que prevea su contrato. O de acuerdos que hacen que el banco emisor de la tarjeta asuma la comisi¨®n, como es el caso de Bankinter en cajeros de Popular o Deutsche Bank, entre otros.

Desde 50 c¨¦ntimos hasta cinco veces m¨¢s

La entidad que m¨¢s cobra por sacar dinero en sus cajeros es Liberbank, que repercute una comisi¨®n de 2,50 euros a todas las dem¨¢s entidades analizadas: CaixaBank, BBVA, Bankia, Sabadell, Bankinter, Unicaja, Santander, Popular, Openbank, Kutxa, Abanca, Deutsche Bank, ING, Ibercaja y Mediolanum. Con 2 euros por extracci¨®n con un pl¨¢stico de bancos ajenos, le siguen CaixaBank, Deutsche Bank y las entidades del Grupo Santander (Santander, Popular y Openbank; pero estos ¨²ltimos aplican la gratuidad entre ellos).

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Unicaja tambi¨¦n cobra 2 euros por extraer efectivo con una tarjeta de BBVA, Santander, Popular, Openbank, Deutsche Bank, ING o Mediolanum. Pero, en los dem¨¢s casos, la comisi¨®n oscilar¨¢ en una horquilla que va de 50 c¨¦ntimos de euro a 65 c¨¦ntimos. Al tener el mismo acuerdo de colaboraci¨®n con las dem¨¢s entidades, Kutxabank y Abanca cobran 1,90 euros y 1,95 euros, respectivamente, a pl¨¢sticos de BBVA, Santander, Popular, Openbank, Deutsche Bank, ING o Mediolanum. Como en el caso anterior, extraer efectivo con una tarjeta de los bancos restantes supondr¨¢ para el usuario el desembolso de entre 50 c¨¦ntimos de euro y 65 c¨¦ntimos.

No poseer una tarjeta de BBVA equivaldr¨¢ a sufragar una comisi¨®n de 1,87 euros en cualquier caso. Algo por debajo de este umbral, en 1,80 euros, se encuentran las comisiones que cobran Sabadell e Ibercaja en el caso de Caixabank, BBVA, las tres del Grupo Santander, Deutsche Bank e ING; pero su comisi¨®n en los dem¨¢s casos oscilar¨¢ entre 50 y 65 c¨¦ntimos (excepto si se utiliza un cajero de Sabadell con una tarjeta de Bankinter, en cuyo caso se pagar¨¢ 1,80 euros; el mismo importe que Ibercaja cobra por utilizar un pl¨¢stico de Mediolanum). Si se excluyen extracciones con tarjetas de Sabadell, Unicaja, Kutxa, Abanca, Liberbank e Ibercaja, por las que se pagar¨¢n 65 c¨¦ntimos cada una, utilizar un cajero de Bankia valdr¨¢ 1,75 euros.

Las comisiones de Bankinter van de un m¨¢ximo de 1 euro con BBVA, Bankia, Sabadell, Santander, Openbank, ING y Mediolanum, hasta un importe que oscila entre 50 y 65 c¨¦ntimos con las dem¨¢s entidades. Por el contrario, el banco con las comisiones m¨¢s baratas de entre los analizados por iAhorro es ING: 50 c¨¦ntimos en todos los casos. Y Mediolanum, una entidad que no posee cajeros propios, no repercute a sus clientes ninguna comisi¨®n por utilizar su tarjeta en los dispositivos de otros bancos, pero hasta un l¨ªmite de 52 extracciones al a?o.

Una ventaja exclusiva

¡°Las entidades m¨¢s peque?as o con menos cajeros son las que m¨¢s flexibilidad han mostrado al cobrar comisiones m¨¢s bajas, porque son las que m¨¢s inter¨¦s tienen en llegar a acuerdos con otros bancos¡±, constata Antonio Gallardo, experto en finanzas de iAhorro. ¡°Por el contrario, las grandes como CaixaBank o Santander tienen una barrera de entrada hacia los que no son sus clientes y apuestan por una pol¨ªtica de comisiones m¨¢s altas¡±, a?ade. ?C¨®mo justifican el cobro de estas cantidades? ¡°Ellos afirman que ponen la tecnolog¨ªa que los bancos peque?os no tienen y que es necesario compartir los gastos de su inversi¨®n en cajeros¡±, contesta Gallardo.

En su opini¨®n, esta explicaci¨®n puede ser cierta alguna vez. ¡°Por ejemplo, CaixaBank tiene la mejor red de cajeros de Espa?a, de la que pueden beneficiarse tambi¨¦n los clientes de su entidad online Selfbank¡±, apunta. En el caso del Santander, sin embargo, la red es ¡°amplia pero obsoleta¡±. Lo que deja claro, en sus palabras, que en realidad lo que busca con su pol¨ªtica de comisiones por sacar dinero en cajeros es que esta red constituya ¡°una ventaja competitiva exclusiva¡±.