Hipotecas sin intereses para calmar a los clientes

Algo m¨¢s de cuatro millones de personas se hipotecaron para comprar una vivienda en Espa?a entre 2006 y 2009, los ¨²ltimos coletazos del boom inmobiliario, seg¨²n el INE. Nueve de cada diez firmaron un pr¨¦stamo variable, as¨ª que fueron v¨ªctimas de un eur¨ªbor por las nubes ¡ªcerr¨® 2007 en 4,793%¡ª. Pero tambi¨¦n fueron agraciados con los diferenciales ¡ªporcentaje fijo pactado con el banco que se suma al euribor¡ª m¨¢s bajos vendidos en Espa?a. Nadie pens¨® que alg¨²n d¨ªa la suma de esos valores ser¨ªa negativa. Ha ocurrido y la banca, que esta semana conoc¨ªa que el abogado de la UE abre la puerta a anular las hipotecas poco transparentes ligadas al IRPH (¨ªndice de referencia de pr¨¦stamos hipotecarios), est¨¢ de nuevo en el punto de mira.

El eur¨ªbor a un a?o cerr¨® en negativo por primera vez en febrero de 2016 (-0,008%). Era solo el principio: en agosto de este a?o se hundi¨® al -0,356. Los hipotecados con diferenciales m¨ªnimos son hoy los grandes beneficiados por tener ya intereses negativos. "Los vemos en aquellas hipotecas con un diferencial de menos del 0,356% que se revisen en septiembre con el euribor de agosto. Son los pr¨¦stamos firmados entre 2006 y 2009", explica Miquel Riera, experto en hipotecas del comparador HelpMyCash.com.

Es el caso de los clientes que contrataron con Bankinter un diferencial de 0,18% en 2007 o un 0,17% con Deutsche Bank. En 2008 Santander ofreci¨® un 0,25%, lo mismo que en su d¨ªa hizo Caja Duero. Sabadell se qued¨® en el 0,28%. ING Direct abarat¨® su Hipoteca Naranja al eur¨ªbor m¨¢s 0,33%. Y la antigua Caja Madrid al 0,37%, aunque algunos clientes negociaron alguna rebaja. Si el ¨ªndice sigue bajando, pronto podr¨ªan sumarse a esta lista los pr¨¦stamos de la antigua Caixagalicia (diferencial del 0,38%), Barclays (0,39%) y Activobank (0,49%).

Miles de hipotecados se preguntan ahora si el banco va a compensarles. La respuesta de la banca es rotunda: no tiene sentido pagar por un dinero que han prestado. "La racionalidad del pr¨¦stamo se basa en que est¨¢ pactada una contrapartida que es un tipo de inter¨¦s compensatorio. Entendemos que el tipo final no podr¨¢ ser negativo", se?ala el portavoz de la Asociaci¨®n Espa?ola de Banca, Jos¨¦ Luis Mart¨ªnez Campuzano. Lo que s¨ª est¨¢n haciendo es anular el diferencial para que el inter¨¦s aplicado en cada cuota mensual sea cero, esto es, que los clientes abonen solo el capital pendiente.

"Nuestras hipotecas a eur¨ªbor m¨¢s 0,18% son una cartera muy peque?a que se comercializ¨® hace ya 12 a?os. Ahora mismo estar¨ªan al 0%, es decir, los clientes est¨¢n amortizando capital ¨²nicamente", dice un portavoz de Bankinter. Desde la entidad dejan claro que las hipotecas est¨¢n tipificadas legalmente como unilaterales. "Parece contrario a la propia naturaleza que una entidad se vea obligada a retribuir a un cliente por prestarle dinero. Un pr¨¦stamo, en casos excepcionales, podr¨ªa llegar a ser gratuito, pero nunca oneroso".

Y lo mismo para los clientes de ING que contrataron un diferencial del 0,33%. "No deber¨¢n pagar ning¨²n inter¨¦s y solo tendr¨¢n que devolver el capital principal del pr¨¦stamo mientras se mantenga esta situaci¨®n". Bankia ¡ªcuyas hipotecas provienen de hasta diez entidades distintas¡ª sigue la misma pol¨ªtica. "Se anula el diferencial y no cobramos intereses y as¨ª se est¨¢ informando a nuestros clientes en sus recibos mensuales". La entidad considera que "no se puede pervertir la naturaleza de un pr¨¦stamo y que ¨¦ste genere intereses negativos". En todos los casos, el hipotecado no tiene que contactar con el banco, ya que la eliminaci¨®n del inter¨¦s se hace autom¨¢ticamente en cada revisi¨®n anual o semestral.

Pero hay quien est¨¢ en desacuerdo con la soluci¨®n elegida por las entidades. "Si el inter¨¦s es negativo, deber¨ªan descontarlo de la parte del capital que se paga por la cuota", reclama Miquel Riera. "Pedimos que se cumpla el contrato y se aplique la variabilidad del eur¨ªbor. El consumidor ha pagado intereses durante a?os porque el ¨ªndice sub¨ªa y ahora hay que respetar que baja", se pronuncia Enrique Garc¨ªa, portavoz de OCU. Desde Reclamador.es se est¨¢ solicitando "que los bancos no impongan esta cl¨¢usula cero en estas hipotecas, lo que supone aplicar el 0% en lugar de compensar el inter¨¦s", indica Almudena Vel¨¢zquez, abogada de la compa?¨ªa online de servicios bancarios. En realidad, la banca solo podr¨ªa aplicar ese tope del 0% si as¨ª figura en la escritura de la hipoteca. Pero las de hace una d¨¦cada no sol¨ªan tener esas cl¨¢usulas, cosa que s¨ª ocurre con las nuevas ¡ªlas firmadas a partir del 16 de junio de 2019 ya no podr¨¢n tener intereses negativos¡ª.

La v¨ªa de los tribunales

De momento, son pocos los hipotecados que han consultado con alguna asociaci¨®n de consumidores o despacho de abogados para iniciar una reclamaci¨®n judicial. La opini¨®n general es que no sale a cuenta porque hoy por hoy se trata de sumas de dinero peque?as. Por ejemplo, en una hipoteca de 150.000 euros a 25 a?os con euribor m¨¢s 0,30%: "Cada mes se descontar¨ªan algo m¨¢s de cuatro euros en intereses, que se restar¨ªan de la parte del capital. Al a?o, ser¨ªan algo m¨¢s de 50 euros", calculan en HelpMyCash.

"Acudir a los tribunales por estas cantidades no compensa y, adem¨¢s, nadie te presta dinero para perder. Muchos jueces adoptar¨ªan este argumento a la hora de resolver una reclamaci¨®n", asevera Antonio L¨®pez, portavoz de Cecu Madrid, adonde s¨ª ha llegado alguna consulta. En Adicae no preparan ninguna ofensiva de momento. "Hay gente que a¨²n no se ha enterado porque todav¨ªa no le toca revisar su hipoteca". Tampoco pleitean en Arriaga Asociados.

"La sociedad est¨¢ a la espera de la respuesta de la banca. De prolongarse la tendencia negativa del eur¨ªbor, es muy probable que los consumidores comiencen a presentar reclamaciones tanto extrajudiciales como judiciales", opinan en el departamento de derecho bancario de Gaona Abogados BmyV. Sin embargo, contin¨²an, "entendemos poco probable que prospere una reclamaci¨®n, ya sea por devoluci¨®n de cantidades o amortizaci¨®n del capital".

Quiz¨¢ salga m¨¢s a cuenta aprovechar la coyuntura para negociar mejores condiciones en la hipoteca.