Los bancos se vuelven taca?os en sus ofertas de planes de pensiones

La industria de la inversi¨®n colectiva lleva a?os prometiendo desestacionalizar la venta de los planes de pensiones. Lo cierto, sin embargo, es que la comercializaci¨®n de este producto sigue concentr¨¢ndose en el tramo final del a?o, periodo en el cual las entidades, bajo el se?uelo de la desgravaci¨®n fiscal para el inversor, tratan de seducirle con cantos de sirena en forma de regalos o bonificaciones. La campa?a de este a?o llega en un momento de vacas flacas. En el total de planes de pensiones (sistema individual, empleo y asociado) salieron casi 325 millones de euros netos entre enero y septiembre. En el sistema individual, las llamadas pensiones privadas, los reembolsos han superado en estos meses a las nuevas aportaciones en 25 millones de euros. Estos ¨²ltimos planes han perdido desde principios de a?o 97.642 part¨ªcipes, seg¨²n los datos de la Asociaci¨®n de Instituciones de Inversi¨®n Colectiva (Inverco).

Bajo este tel¨®n de fondo, los escaparates de las sucursales de las entidades financieras se han ido llenando de promociones de planes de pensiones al mismo tiempo que copan los lugares destacados de sus p¨¢ginas web. Sin embargo, la mayor¨ªa de las campa?as no incorpora nada muy original. Una buena parte de las ofertas son un calco de las del a?o pasado, pero unas cuantas reducen sus bonificaciones (premios por traer el dinero desde la competencia) y alargan los obligatorios plazos de permanencia para conseguirlos.

Tal vez el caso m¨¢s llamativo en este ¨²ltimo grupo sea el del Banco Santander, que ha reducido su bonificaci¨®n m¨¢xima al 4% desde el 5% que daba en 2018. Adem¨¢s, si el pasado a?o la cifra m¨¢gica para conseguir m¨¢s premio en efectivo era de 20.000 euros, ¨¦ste ya ha subido a 30.000 euros. Si para lograr el ¡°premio gordo¡± del 5% en 2018, adem¨¢s de hacer aportaciones peri¨®dicas hab¨ªa que mantener la inversi¨®n siete a?os; ahora, ya son ocho los a?os de permanencia y suscripciones exigidos.

Liberbank apost¨® fuerte por los planes de pensiones en 2018. Ofrec¨ªa un 3% de bonificaci¨®n si se traspasaban entre 5.000 y 25.000 euros; un 4% si se superaba este tope y los fondos se manten¨ªan seis a?os, y hasta un 5% si se firmaba una permanencia de ocho a?os. Incluso se pod¨ªa obtener hasta un 1,5% adicional por capitalizaciones peri¨®dicas a trav¨¦s del Programa Ahorro Creciente. En 2019, su p¨¢gina web recoge ¨²nica y exclusivamente una posible bonificaci¨®n de hasta el 2% (6 a?os de permanencia) m¨¢s un 1,5% por aportaciones peri¨®dicas.

En CaixaBank, la bonificaci¨®n m¨¢xima por traspaso se mantiene este a?o en el mismo 4% de 2018. El primer 1% se obtiene por el mero ingreso de nuevos fondos (igual que el a?o anterior), pero en 2019 para obtener un 2% adicional es necesaria una aportaci¨®n m¨ªnima mensual de 100 euros o 3.000 en pago ¨²nico, cuando en 2018 esta cifra era de 2.000 euros. El ¨²ltimo 1% posible de premio solo se alcanza con ocho a?os de permanencia y si el dinero traspasado supera los 30.000 euros, misma cifra de la campa?a anterior.

En 2018, Bankinter abonaba un 4% por traspasos de planes de pensiones superiores a 60.000 euros, con un l¨ªmite m¨¢ximo de bonificaci¨®n de 7.000 euros. En 2019, es un 3% para aportaciones de m¨¢s de 30.000 euros y podr¨¢ ser del 4% si el cliente hace aportaciones mensuales de 100 euros o m¨¢s durante seis a?os.

Regalos

Entre quienes repiten ofertas est¨¢ Bankia. Se puede llegar a un 5% de bonificaci¨®n y, si se hacen aportaciones peri¨®dicas, vuelven los regalos en este caso en forma de vales de Amazon, un abridor de vino autom¨¢tico, un altavoz port¨¢til Sony o un reloj deportivo. El a?o pasado el gancho eran pulseras de actividad y pod¨®metros. En el BBVA tampoco han cambiado las cosas: pagan un 1% por traspasos hasta 8.000 euros; un 2% hasta 25.000 euros y un 3% para cantidades superiores exigiendo una permanencia de cinco a?os. Fonditel tambi¨¦n repite un premio de una tarjeta regalo de 50 euros de El Corte Ingl¨¦s por, como m¨ªnimo, aportar 2.000 euros y, si se superan los 10.000 euros, el cliente recibir¨¢ transcurridos al menos seis meses una suscripci¨®n de 100 euros en participaciones de Fonditel Lince clase A.

La lista de bancos y aseguradoras en plena campa?a promocional de planes de pensiones podr¨ªa alargarse mucho m¨¢s. Aunque no arrojar¨ªa grandes novedades, las fechas son las que son, y por parte de las entidades financieras se trata de exprimir el fil¨®n fiscal. A¨²n hoy ¡ª todos los a?os se aventuran posibles cambios tributarios¡ª las nuevas aportaciones que se hacen (no los traspasos) a estos productos reducen directamente los ingresos del contribuyente. De forma general se aplica, independientemente de la edad, un l¨ªmite anual m¨¢ximo de 8.000 euros de nuevas suscripciones, siempre que ¨¦stas no superen el 30% de los rendimientos del trabajo y actividades econ¨®micas. Al recuperar el dinero colocado en un plan de pensiones, en el IRPF se pagan impuestos por la totalidad de lo percibido (aportaciones m¨¢s revalorizaci¨®n) al considerarse unos ingresos m¨¢s.

Hacienda va incluso m¨¢s all¨¢ de las suscripciones y los rescates en los planes de pensiones. Todas las bonificaciones en met¨¢lico o en especie (regalos varios) que ofrecen las entidades se consideran rendimientos de capital mobiliario y, como tales, deben incluirse en la declaraci¨®n de renta en la base del ahorro. Inicialmente, bancos y aseguradoras aplican sobre el premio en met¨¢lico una retenci¨®n a cuenta de este futuro pago del 19%. Posteriormente, al presentar el IRPF y en funci¨®n de los otros posibles rendimientos que se obtengan, los tipos impositivos pueden subir al 21% (hasta 50.000 euros) o hasta el 23% para importes superiores. En resumen: una bonificaci¨®n en el mejor de los casos del 5% inicial ser¨¢ realmente del 4,05% a repartir en ocho a?os (un 0,5% anual grosso modo). Un premio muy escaso, a decir de los expertos, si conlleva renunciar a planes de pensiones con buenos historiales de rentabilidad, que los hay.