Todo lo que puede negociar con el banco y nunca se atrevi¨® a pedir

Los expertos no tienen dudas: muchas veces la relaci¨®n que un cliente entretiene con su banco se caracteriza por una gran pasividad, t¨ªpica de los v¨ªnculos de dependencia. L¨®gico. Para comprar la casa en la que vive, el usuario ha tenido que solicitar una hipoteca que le supone una deuda ingente y de larga duraci¨®n. A trav¨¦s de la tarjeta, compra a cr¨¦dito, mientras conf¨ªa poder devolver el dinero que le presta el banco a finales de mes sin tener que abonar intereses muy altos. Para adquirir algo de valor o un servicio cuyo coste no pod¨ªa sufragar a trav¨¦s de sus ahorros, ha pedido un pr¨¦stamo personal. Todo ello le empuja a menudo a aceptar las condiciones propuestas por los bancos sin m¨¢s, aunque ¨Cpor lo menos, en teor¨ªa¨C podr¨ªa seguir negoci¨¢ndolas con la entidad mientras dure el contrato para el producto en cuesti¨®n. Quien no arriesga no gana, por lo que atreverse merece la pena. Como se suele decir, el no ya lo tiene.

Empiece por la cuenta n¨®mina

¡°La cuenta n¨®mina es el producto por excelencia para renegociar¡±, se?ala el experto de finanzas del comparador bancario iAhorro, Antonio Gallardo. En ella se reflejan los ingresos del cliente y es el eje en torno al que pivotan otros productos de financiaci¨®n, ahorro o inversi¨®n. Lo importante es partir con buen pie y obtener, desde el principio, todas las ventajas que se buscan: cero comisiones, transferencias sin costes, o tarjetas de d¨¦bito gratuitas, entre otras.

A partir de ah¨ª, Gallardo aconseja intentar mejoras, por ejemplo pidiendo que la entidad asuma una parte o todas las comisiones que otros bancos aplican por sacar dinero en sus cajeros autom¨¢ticos, en lugar de repercut¨ªrselas. O poder ingresar cheques sin costes. Evidentemente, ser buen cliente ayuda. ¡°M¨¢s fuertes seremos si nuestros ingresos son altos y, tambi¨¦n, si tenemos una gran posici¨®n en activos como dep¨®sitos, fondos de inversi¨®n o planes de pensiones, entre otros¡±, sugiere Gallardo.

La tarjeta: complicado, pero no imposible

¡°Bajar los intereses que se cobran en un contrato tan est¨¢ndar como el de la tarjeta es complicado¡±, admite Gallardo, ¡°pero, antes de que venza o se prorrogue el contrato, es m¨¢s probable poder renegociar la cuota anual que muchos bancos cobran¡±.

?Cu¨¢l es la baza, en este caso? La existencia en el mercado de tarjetas gratuitas en cuanto a emisi¨®n, renovaci¨®n, y utilizaci¨®n para sacar dinero de cajeros o pagar (tanto en Espa?a como en el extranjero), que algunos establecimientos financieros de cr¨¦dito ofrecen sin que el usuario tenga que cambiar de banco. Son pl¨¢sticos de entidades que solo existen y operan por internet. Las m¨¢s conocidas son BNext, N26 y Revolut.

Hipoteca: ?cu¨¢nto le interesan las bonificaciones?

Siempre ser¨¢ una buena idea comparar la hipoteca que ya se tiene con otros productos similares, con el objetivo de obtener una rebaja a largo plazo. No obstante, Gallardo advierte que ¡°el proceso suele ser complejo y, muchas veces, acaba en la petici¨®n de subrogaci¨®n del pr¨¦stamo a otro banco¡±. Si quiere trasladar su hipoteca a otra entidad a partir del 16 de junio, fecha en la que entrar¨¢ en vigor la Ley de cr¨¦dito inmobiliario, el usuario podr¨¢ acogerse a los beneficios que prev¨¦ la nueva normativa. Antes de dar el paso, sin embargo, Gallardo aconseja avisar el banco e intentar lograr el objetivo sin tener que gastar tiempo para ir a otras entidades.

En cuanto a los productos vinculados con la hipoteca, este experto destaca la importancia de la duraci¨®n del pr¨¦stamo. ¡°Menos tiempo quede para devolverlo y m¨¢s bajos sean los tipos de inter¨¦s que se pagan sobre el capital, menos interesan las bonificaciones por contratar productos¡±.

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Mejoras en los productos vinculados

Por ello, aunque se trate de un contrato en el que el banco ha actuado ¨²nicamente como mediador (por ejemplo, en el caso de un seguro vinculado con una hipoteca), ¡°lo normal es que este pueda alterar su contenido¡±, subraya el experto de derecho y finanzas, Jos¨¦ Mar¨ªa L¨®pez. Entre otros elementos, se podr¨ªa tratar de mejorar o incrementar las coberturas o rebajar la prima.

¡°El mejor argumento del cliente quiz¨¢s sea el de la vinculaci¨®n con la propia entidad bancaria¡±, explica el tambi¨¦n autor del blog Todo son finanzas, ya que no es lo mismo tener contratado un solo producto de baja rentabilidad para el banco como una cuenta corriente, que varios. ¡°Cuanto mayores sean los v¨ªnculos con la entidad, mayor ser¨¢ el margen del cliente para negociar¡±, resume L¨®pez.

?Y si el usuario no puede pagar?

Extinguir una deuda importante como la hipoteca puede revelarse arduo, sobre todo si el prestatario est¨¢ atravesando problemas familiares, una crisis conyugal, la reducci¨®n del salario o un despido, lo que acarrea dificultades econ¨®micas serias. Seg¨²n L¨®pez, ¡°el banco deber¨ªa estar interesado en buscar alternativas al previsible impago, ya sea ampliando el plazo de la operaci¨®n, concediendo una carencia de capital o tambi¨¦n de intereses, incorporando fiadores o unificando deudas, entre otras¡±.

Es la raz¨®n por la que este experto indica que el cliente que se encuentre en una de estas circunstancias no solo puede, sino que ¡°debe dar el paso de contactar con su sucursal para relatar la situaci¨®n y buscar soluciones¡±.

Pocas opciones en otros pr¨¦stamos

En cuanto a los dem¨¢s pr¨¦stamos (como, por ejemplo, los llamados cr¨¦ditos al consumo), Gallardo se muestra pesimista sobre el poder de negociaci¨®n del usuario. ¡°Es a la hora de la contrataci¨®n cuando debemos buscar los intereses m¨¢s bajos y las comisiones de salidas m¨¢s baratas o iguales a cero por cancelaci¨®n total o amortizaci¨®n parcial¡±, se?ala, ¡°ya que el menor plazo de este tipo de pr¨¦stamos hace que sus condiciones sean inamovibles¡±.

Por el contrario, L¨®pez cree que existen opciones. ¡°Si el cliente ha tenido capacidad de ahorro, podr¨ªa tener inter¨¦s en una entrega a cuenta parcial para amortizar parte de la capital¡±, dice.

Traspasar fondos y planes

Mejorar las condiciones de los fondos de inversi¨®n o de los planes de pensiones ¨Cesencialmente, rebajar las comisiones¨C en la b¨²squeda de una rentabilidad m¨¢s alta es algo que Gallardo califica de ¡°imposible¡±. Como indicado anteriormente, sin embargo, estos son otros tantos ¡°elementos de fuerza para negociar la cuenta y los pr¨¦stamos¡±.

Aun as¨ª, es necesario evaluar con mucha atenci¨®n los resultados obtenidos y las opciones de mejora que se obtendr¨ªan trasladando el fondo a otra gestora. ¡°En el caso de los planes de pensiones nos ayudar¨¢ la entidad que reciba estos fondos, mientras que traspasar una cartera de activos del propio banco puede ser algo m¨¢s complejo¡±, se?ala Gallardo. Los meses finales del a?o suelen ser un buen momento para tener una cita con el banco y valorar estas posibilidades.

En todo caso, Gallardo subraya la trascendencia de tomar la iniciativa de negociar. Algo en que insiste tambi¨¦n L¨®pez. ¡°En estos a?os de intensa competencia entre las diversas entidades, a veces quiz¨¢s tengamos que ser m¨¢s proactivos, pues las empresas pueden ser m¨¢s proclives de lo que pensamos a acceder a nuestras peticiones con tal de conservar un buen cliente. En el peor de los casos, el no ser¨¢ la respuesta¡±, concluye.