Un fichero para premiar al pagador puntual

Quiz¨¢s el sambenito de nuestra ¨¦poca ¡ªlejos del ropaje usado por los condenados de la Santa Inquisici¨®n¡ª sea figurar en un registro de morosos. Los hay, incluso, en los portales de algunas comunidades de vecinos, en los que queda retratado qui¨¦n demora el pago de sus cuotas mensuales. Ser un mal pagador de cr¨¦ditos o pr¨¦stamos tiene su pena con la existencia de estos registros, impulsados por la iniciativa privada. Entre los m¨¢s famosos est¨¢ el Asnef-Equinax, de la Asociaci¨®n Nacional de Establecimientos Financieros de Cr¨¦ditos, o el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI). En el Banco de Espa?a existe el CIRBE que, aunque formalmente no es un registro de morosos, s¨ª da informaci¨®n sobre personas que tienen una deuda superior a 9.000 euros.

Pero en estos tiempos de privacidad aventada en las redes sociales, acaba de abrirse la posibilidad de figurar en un registro de buenos pagadores. Su nombre t¨¦cnico ser¨ªa el de ficheros positivos de solvencia (frente al negativo de los morosos) y ya es posible en Espa?a gracias a la nueva Ley Hipotecaria que entr¨® en vigor el pasado junio.

Eso s¨ª, pese a tener mucha enjundia, el tema no figura entre las prioridades del Ministerio de Econom¨ªa en funciones. Y las entidades financieras muestran una reticencia clara a facilitar los datos de sus pagadores m¨¢s solventes, ya que la competencia podr¨ªa "robarles" sus mejores clientes, seg¨²n se manifest¨® en una reciente jornada del Consejo General de Economistas de Espa?a (CGE).

Estos ficheros tambi¨¦n se denominan de cr¨¦dito responsable y existen en Estados Unidos, Canad¨¢, Australia, Italia y Reino Unido, entre otros. Y proporcionan mejoras contrastables. Por ejemplo, un informe de la OCDE destaca que los ficheros positivos permitieron reducir la morosidad en un 33% en Estados Unidos y un 43% en Canad¨¢, algo que no vendr¨ªa nada mal a las entidades financieras y al conjunto de la econom¨ªa espa?ola, que sufre una tasa de mora cercana al 6%, dos puntos superior a la media europea.

Seg¨²n Valent¨ªn Pich, presidente del CGE, "el uso de los ficheros positivos de solvencia puede tener un impacto favorable para las personas, ya que disfrutar¨¢n de un mayor acceso al cr¨¦dito de una manera m¨¢s responsable y en condiciones m¨¢s competitivas. Tambi¨¦n en las entidades de cr¨¦dito, al reducir los riesgos innecesarios por falta de informaci¨®n verificada. Y en el propio sistema, al aportar mayor transparencia y control sobre el sobreendeudamiento".

Un informe de Analistas Financieros Internacionales (AFI) sobre el cr¨¦dito responsable recoge que los ficheros contribuir¨ªan a aumentar el flujo de cr¨¦dito anual de aut¨®nomos y pymes en unos 30.000 millones de euros, lo que supone un incremento del 20% sobre la situaci¨®n actual. Y reducir¨ªa los impagados en 1,3 puntos. ?ngel Berges, vicepresidente de AFI, es un claro defensor de estos nuevos registros: "Afortunadamente no tenemos problemas de liquidez crediticia y existe una gran competencia entre los bancos. En este entorno, el cr¨¦dito responsable ayudar¨ªa a eliminar el problema de la informaci¨®n asim¨¦trica y las entidades financieras podr¨ªan afinar m¨¢s a la hora de dar un cr¨¦dito y ajustar mejor las primas de riesgo".

Gracias a ello, se podr¨ªa llegar a conceder un cr¨¦dito con un tipo de inter¨¦s personalizado. Para los bancos, con unos m¨¢rgenes tan estrechos como los actuales, supondr¨ªa gozar de la informaci¨®n necesaria. "Ahora cualquier error a la hora de conceder un cr¨¦dito se paga muy caro", asegur¨® Berges.

El cr¨¦dito responsable, seg¨²n los intervinientes en la jornada, resulta especialmente atractivo para Espa?a porque en el tejido econ¨®mico hay una fuerte presencia de aut¨®nomos y pymes, lo que representa m¨¢s dificultad para conocer su situaci¨®n de solvencia. Algo que es m¨¢s f¨¢cil averiguar en la mediana y gran empresa. Conociendo tanto los ficheros negativos como los positivos se podr¨ªa tener una visi¨®n m¨¢s certera del deudor.

Garant¨ªas morales

Frabizio Fraboni, especialista del Sector Financiero, Finanzas, Competitividad e Innovaci¨®n del Banco Mundial, introduce un concepto interesante, el de las garant¨ªas morales de los deudores. A su entender, un registro de buenos pagadores incorpora ese concepto moral, la forma de ser del cliente que supera los meros datos de la solvencia. En los pa¨ªses emergentes, asegura, la lista positiva contribuye a reducir la pobreza con una buena financiaci¨®n. "Muchas entidades est¨¢n dispuestas a prestar dinero a quienes no lo necesitan y hay que a?adir las garant¨ªas morales y no solo f¨ªsicas". El problema de las subprime en Estados Unidos que provoc¨® la gran crisis financiera de 2007 se debi¨® a esa falta de un conocimiento moral del cliente, recuerda.

Pese a las bondades del cr¨¦dito responsable, que desde el punto de vista del supervisor ayuda a evaluar la solvencia del deudor y reducir las dotaciones por insolvencia de las entidades, tambi¨¦n arroja inconvenientes, como la posible exclusi¨®n financiera de aquellas personas que no tengan un historial crediticio. Es el caso de los j¨®venes o personas menos favorecidas, tal y como puso de manifiesto Fernando Tejada, director de Conducta del Mercado y Reclamaciones del Banco de Espa?a.

Jos¨¦ Luis Perera, secretario general de la asociaci¨®n de aut¨®nomos ATA, advirti¨® de que estos ficheros positivos deben basarse en el consentimiento. Y si los gestiona una entidad privada no debe ser la que d¨¦ el cr¨¦dito ni aconseje sobre el mismo.