Si ha incurrido alguna vez en un impago, sabe de sobra de qu谷 va esto: demorarse en la devoluci車n de una deuda supone entrar en alg迆n fichero de morosos, que las entidades de cr谷dito pueden consultar para saber qu谷 dej車 de pagar y por qu谷 cantidad de dinero. ?La consecuencia? La imposibilidad de acceder a otros pr谷stamos por ser insolvente. Es la situaci車n en la que se encuentran los tenedores de cr谷ditos de dudoso cobro, cuyo importe descendi車 en julio hasta los 63.000 millones de euros, lo que equivale al 5,2% de todo lo concedido (muy lejos del 13,61% que alcanz車 la tasa de morosidad en diciembre de 2013, su m芍ximo hist車rico), seg迆n el Banco de Espa?a. Si forma parte de los tenedores del restante 94,8% y est芍 pagando religiosamente todas sus cuotas, sin embargo, solo lo sabr芍 usted y su banco. Por ello, entre los usuarios y los juristas, son cada vez m芍s las voces que piden la implementaci車n de los llamados ficheros positivos de solvencia.
El cambio ser赤a notable. Ahora, en la Central de Informaci車n de Riesgos del Banco de Espa?a (Cirbe) se inscriben solo las deudas de m芍s de 9.000 euros, con independencia de si se han dejado de devolver o no. Los dem芍s ficheros negativos (o de morosos) son gestionados por multinacionales 〞entre ellas, Equifax para la Asnef, o Experian〞 y recogen los impagos. Se alimentan a trav谷s del principio de reciprocidad: una empresa puede acceder al fichero solo si aporta informaci車n sobre sus propios morosos.
Cr谷dito responsable
En marcha desde hace a?os en algunos pa赤ses anglosajones y en r芍pida expansi車n en Am谷rica Latina y ?frica, los ficheros positivos, por el contrario, no registran solo las deudas del usuario, sino todo su historial crediticio, lo que contribuye a destacar la informaci車n que avala su comportamiento responsable y su solvencia. ※Ahora se concede un cr谷dito sin considerar si eres un buen o mal pagador, sino si tienes o no garant赤as e ingresos suficientes para endeudarte. El problema es que puedes ser una persona con mucho dinero y propiedades y, al mismo tiempo, ser un moroso compulsivo§, argumenta la presidenta de la Asociaci車n de Usuarios Financieros (Asufin), Patricia Su芍rez, quien defiende con convicci車n la necesidad de implementar esta herramienta.
※Su uso puede tener un impacto positivo en los usuarios, porque tendr赤an un mayor acceso al cr谷dito de una manera m芍s responsable y en condiciones m芍s competitivas, y en las entidades de cr谷dito, reduciendo riesgos innecesarios por falta de informaci車n verificada; pero tambi谷n en el propio sistema, al aportar mayor transparencia y control del sobreendeudamiento§, afirm車 a principios del mes pasado el presidente del Consejo General de Economistas, Valent赤n Pich, en una jornada dedicada al cr谷dito responsable. Seg迆n un estudio de la OCDE elaborado en 2010, los ficheros positivos permitieron reducir la tasa de morosidad un 33% en Estados Unidos y un 43% en Canad芍.
Medir si es un buen pagador
Entonces, ?qu谷 falta para que se utilicen tambi谷n en Espa?a? ※Voluntad, formaci車n y conocimiento§, resume Su芍rez, para quien los bancos temen el empoderamiento de sus clientes a trav谷s de este instrumento. En su opini車n, si cada uno de ellos conociera cu芍nto realmente punt迆an en una escala que va de malos a buenos pagadores, podr赤an negociar con las entidades desde una posici車n m芍s ventajosa. Ser赤a algo parecido a lo que ya hace Fintonic: al reunir toda la informaci車n financiera del usuario, esta app es capaz de emitir una medici車n de su nivel de fiabilidad para un eventual acreedor. No obstante, y al rev谷s de lo que ocurre con un fichero positivo, nadie tiene acceso a la puntuaci車n elaborada por la aplicaci車n, excepto el mismo usuario.
Para el sector bancario, este es precisamente el elemento fundamental. ※La protecci車n de los datos personales y financieros de sus clientes es una prioridad para los bancos, lo que conlleva que sean muy estrictos a la hora de compartirlos con terceros§, destaca el portavoz de la Asociaci車n Espa?ola de Banca (AEB), Jos谷 Luis Mart赤nez Campuzano, quien a?ade que en en Espa?a ya existe un fichero positivo de car芍cter p迆blico, la ya mencionada Cirbe. Y recuerda: ※El art赤culo 20 de la Ley de protecci車n de datos considera l赤cito el tratamiento de datos personales sobre el incumplimiento de obligaciones en los prestamos bajo determinados requisitos, pero no se refiere de forma expl赤cita a ficheros positivos de solvencia§.
?Competencia o privacidad?
No obstante, Matilde Cuena 〞catedr芍tica de Derecho de la Universidad Complutense de Madrid e impulsora de una enmienda sobre cr谷dito responsable que Ciudadanos logr車 insertar en la nueva de Ley de cr谷dito inmobiliario, en vigor desde mediados de junio〞 se?ala que a la Cirbe no puede acceder cualquier prestamista, sino solo los que declaran, que suelen ser entidades supervisadas. Las plataformas de financiaci車n, por ejemplo, se quedan fuera.
※Lo que hay es un problema de competencia disfrazado de privacidad§, zanja Cuena. Y explica: ※Los datos de buenos clientes que no han incumplido con sus obligaciones es una informaci車n valiosa para el competidor de las entidades financieras (otras entidades, fintechs y grandes tecnol車gicas) ya que podr赤a lanzar ofertas pensadas para captarlos§. Es por esta raz車n que, en sus palabras, ※en un sistema financiero muy concentrado como el espa?ol, las entidades dominantes no tienen ning迆n inter谷s en compartir estos datos con empresas privadas de informaci車n crediticia y han presionado para que no se regulen§.
La raz車n por la que los expertos creen que la implementaci車n de los ficheros positivos requiere su regulaci車n previa es que, seg迆n el Reglamento General de Protecci車n de datos, para compartir los datos de solvencia es necesario que exista o el consentimiento del afectado o un inter谷s leg赤timo del responsable de su tratamiento. Si los bancos se oponen a la regulaci車n de los ficheros positivos al exigir el consentimiento del usuario como requisito imprescindible, Cuena sostiene, al rev谷s, que ※el particular no debe tener derecho a ocultar datos de solvencia patrimonial§ y que basta con decir que compartirlos responde a un inter谷s leg赤timo del responsable del tratamiento o de un tercero. ※El mercado de cr谷dito requiere que el prestamista conozca el nivel de endeudamiento de los particulares para conceder pr谷stamos de manera responsable y que no se vuelvan a repetir los excesos que nos condujeron a la crisis de 2008§, insiste.
Derechos del usuario
Agust赤n Puente, letrado del despacho Broseta Abogados, cree que el resquicio abierto por la Ley de cr谷dito inmobiliario representa una buena oportunidad, puesto que, a su juicio, la nueva normativa ※justifica la existencia de estos sistemas, lo que implica que ya no ser芍 necesario obtener el consentimiento de los consumidores§. Asimismo, este abogado subraya que la Ley de cr谷dito inmobiliario modifica tambi谷n la de cr谷dito al consumo, por lo que ※la informaci車n ser赤a accesible en todos los supuestos en que un consumidor quiera acudir al cr谷dito, no solo en los pr谷stamos hipotecarios§.
※Un avance escaso§, opina, sin embargo, Cuena, porque ※lo razonable es que lo dijera una ley para todos los pr谷stamos§ y, de momento, la decisi車n de compartir es voluntaria y no obligatoria. En cualquier caso, ambos coinciden en que la constituci車n de los ficheros positivos deber芍 contar con una serie de garant赤as espec赤ficas que salvaguarde el derecho a la protecci車n de datos, es decir, ※reglas muy concretas sobre la informaci車n que incorporen, su exactitud, las condiciones en que estar赤a accesible por otras entidades de cr谷dito, los plazos en que se conserve, y el ejercicio de las prerrogativas de los interesados que les reconoce la normativa sobre datos personales§, desglosa Puente.
Herramienta valiosa para los aut車nomos
Asufin y juristas no son los 迆nicos a pedir la introducci車n en Espa?a de los ficheros positivos de solvencia. ※Reforzar con esta herramienta el sistema de informaci車n crediticia es imprescindible§, afirma el secretario general de la Asociaci車n de Trabajadores Aut車nomos (ATA), Jos谷 Luis Perea, quien apunta a que la concesi車n de cr谷dito al colectivo que representa no debe estar vinculada solo a la solvencia, sino tambi谷n a la viabilidad del negocio y su hist車rico de pagos.
En su an芍lisis, la dificultad de acceso al cr谷dito por parte de los aut車nomos durante la crisis y la reestructuraci車n bancaria que provoc車 la desaparici車n de muchas cajas de ahorro, que ten赤an el hist車rico de muchos de ellos y conoc赤an de cerca su negocio y sus obligaciones, condujeron a la desconfianza de los aut車nomos hacia los grandes bancos. Un recelo que evidencian los datos: ※A pesar de que el cr谷dito se ha recuperado y que existe una oferta importante de las entidades financieras hacia los aut車nomos, durante el 迆ltimo a?o solo uno de cada tres aut車nomos acudi車 a ellas en busca de financiaci車n, aunque solo se deniegan el 14% de las solicitudes§, se?ala Perea.
Seg迆n la consultora AFI, la implantaci車n de los ficheros positivos contribuir赤a a incrementar el flujo de cr谷dito nuevo anual hacia aut車nomos y pymes en un 20%, lo que equivale a 30.000 millones. Asimismo, la tasa de morosidad para este segmento se reducir赤a 1,3 puntos porcentuales.
