El Gobierno renuncia a limitar los intereses de los cr¨¦ditos revolving para no expulsar clientes

El Gobierno ha renunciado a limitar los intereses de los cr¨¦ditos revolving para no dejar fuera de estos pr¨¦stamos a personas que los necesiten. As¨ª se refleja en la orden que ha publicado este lunes el Ministerio de Econom¨ªa y que, seg¨²n fuentes del departamento, busca un equilibrio entre controlar los abusos y evitar la expulsi¨®n de clientes.

Las cr¨¦ditos revolving, concedidos en su mayor¨ªa mediante tarjetas, son aquellos en los que b¨¢sicamente se aplazan deudas de peque?a cuant¨ªa pero a unos intereses muy elevados que pueden superar el 20% frente al 7 u 8% que es habitual ahora en los pr¨¦stamos personales. La particularidad y el gran riesgo de los revolving es que se suelen devolver en plazos mensuales de peque?o importe y, si la cuota elegida no cubre los intereses generados, la devoluci¨®n puede alargarse mucho haciendo que la deuda se dispare, cual bola de nieve, y acabe siendo muy superior o incluso perpetua. El Banco de Espa?a ya ha alertado sobre estos cr¨¦ditos y el problema ha llegado a la Justicia. El Tribunal Supremo anul¨® a principios de a?o un pr¨¦stamo revolving que ten¨ªa unos intereses del 27% TAE por considerarlo manifiestamente desproporcionado. Incluso lo calific¨® de usura. La banca tiene unos 13.000 millones en pr¨¦stamos de tarjeta, si bien en esos datos no se puede discernir cu¨¢nto es revolving.

¡°Es f¨¢cil atraer a clientes con que se puede comprar un frigor¨ªfico simplemente abonando 30 euros al mes, pero el cliente debe preguntarse en cu¨¢nto tiempo y cu¨¢nto va a pagar de intereses¡±, explican fuentes del Ministerio.

Econom¨ªa ha decidido que para hacer frente a este problema no va a limitar los intereses ni va a poner coto a la cifra a la que pueda llegar el endeudamiento. Se trata de hacer una regulaci¨®n que no expulse a clientes que puedan necesitarlo, se?alan fuentes del departamento. Lo que s¨ª va a hacer es mejorar la transparencia y la evaluaci¨®n previa de la solvencia. ¡°Los clientes podr¨¢n conocer las caracter¨ªsticas del producto que van a contratar y saber con m¨¢s precisi¨®n el coste del pr¨¦stamo y la deuda que mantienen peri¨®dicamente con la entidad¡±, afirman.

En cuanto a la transparencia, Econom¨ªa obliga a los bancos a que pongan al cliente al menos dos ejemplos representativos especificando cu¨¢nto pagar¨ªa por intereses en euros y cu¨¢nto tardar¨ªa en pagarlo. Este ejemplo representativo debe desarrollarlo el Banco de Espa?a en una circular, pero Econom¨ªa conf¨ªa en que servir¨¢ para disuadir a muchos clientes y fomentar¨¢ una cierta competencia entre las entidades para que bajen los precios de los cr¨¦ditos.

Adem¨¢s, una vez contratado el pr¨¦stamo, la entidad tendr¨¢ la obligaci¨®n de seguir informando trimestralmente sobre las condiciones del cr¨¦dito. Deber¨¢ detallar al cliente cu¨¢ndo acabar¨¢ de pagar la deuda con la actual cuota que est¨¢ abonando y cu¨¢nto va a terminar desembolsando en intereses en euros. De esta manera se buscar¨ªa evitar el incentivo que existe a poner una cuota de devoluci¨®n muy baja y que acaba generando el sobreendeudamiento, destacan fuentes de Econom¨ªa. Esta ¨²ltima obligaci¨®n de informaci¨®n se extender¨¢ tambi¨¦n a las tarjetas contratadas antes de la entrada en vigor de la nueva orden.

Por otra parte, el Gobierno va a reforzar los ex¨¢menes de solvencia para estos cr¨¦ditos revolving por dos v¨ªas. Una: a partir de ahora las entidades tendr¨¢n la obligaci¨®n de informar a la central de riesgos del Banco de Espa?a de todas las operaciones por un importe superior a 1.000 euros. Hasta ahora solo se informaba de operaciones por encima de 9.000 euros. As¨ª la banca y cualquier otra entidad que preste tendr¨¢ acceso a las posiciones de endeudamiento que ya tiene contra¨ªdas el cliente y podr¨¢ hacer un mejor examen de solvencia.

Y dos: orientativamente se establece que el banco tendr¨¢ que fijar en el examen de solvencia una cuota del 25% del total del cr¨¦dito de manera que ¨¦ste se amortice en cuatro a?os. De no hacerlo y poner una cuota m¨¢s baja, en principio tendr¨¢ que justificar ante el supervisor por qu¨¦ no lo hace.

Fuentes de Econom¨ªa sostienen que buena parte de lo que ha llegado a los tribunales es porque los clientes carec¨ªan de informaci¨®n. Ahora, con los nuevos requisitos de informaci¨®n precontractual y postcontractual, la comercializaci¨®n agresiva ser¨¢ marginal, aseguran. Y subrayan que el Banco de Espa?a ya est¨¢ poniendo el foco en c¨®mo se comercializan. Con todo ello esperan que habr¨¢ una mejora de la conflictividad, aunque la v¨ªa judicial siempre est¨¦ ah¨ª. En cualquier caso, no descartan tomar m¨¢s medidas en un futuro si los comportamientos no cambian. Estas fuentes admiten que la legislaci¨®n para crear una nueva oficina de protecci¨®n del cliente bancario se ha retrasado debido a la irrupci¨®n de la pandemia.