La letra peque?a de financiar el coche

Comprar el coche a tocateja est¨¢ cada vez m¨¢s en desuso. Seg¨²n datos del sector, alrededor del 53% de las adquisiciones de veh¨ªculos nuevos se hacen mediante financiaci¨®n. Una tendencia que ha crecido mucho en los ¨²ltimos a?os y que no solo obedece a la marcha de las econom¨ªas familiares sino tambi¨¦n al inter¨¦s de los concesionarios de autom¨®viles en vender el coche a cr¨¦dito.

Tambi¨¦n los bancos buscan en el cr¨¦dito al autom¨®vil resarcirse de la ca¨ªda de otros segmentos de la actividad como el cr¨¦dito hipotecario que, adem¨¢s, tiene m¨¢rgenes m¨¢s estrechos. Con datos de la Junta Europea de Riesgo Sist¨¦mico (ESRB) de 2019, Espa?a lider¨® el crecimiento en cr¨¦ditos al consumo ¡ªengloban a los pr¨¦stamos para compra de autom¨®vil¡ª con un aumento del 63% desde 2014. Este organismo advert¨ªa del mayor riesgo que para los bancos suponen estos cr¨¦ditos que, en igual periodo, solo crecieron un 22% en Europa. El volumen de cr¨¦dito al consumo alcanzaba los 93.394 millones al cierre del primer trimestre, seg¨²n el Banco de Espa?a, de los que 58.497 millones se piden para la compra de bienes duraderos, categor¨ªa que lideran los coches. En 2014, la cifra total de cr¨¦dito al consumo era 57.855 millones de euros.

As¨ª, las compras financiadas suelen ir acompa?adas de descuento en el precio del autom¨®vil y tambi¨¦n de servicios gratuitos como revisiones mientras dure el plazo del pr¨¦stamo, o el regalo del primer a?o del seguro. Un caramelo para el comprador que puede estar o no envenenado. Hay que hacer cuentas.

Javier de Ulacia, director de Auto de Cetelem (BNP Paribas Personal Finance) indica que hay que ver qu¨¦ es lo que sale m¨¢s econ¨®mico, si la suma de las cuotas a pagar, o el descuento que se ofrece. ¡°En la tabla de amortizaci¨®n que te tienen que dar a la hora de la compra del veh¨ªculo, tienes que poder ver cu¨¢l es el inter¨¦s que pagas de una u otra forma, y comparar. La compra de un veh¨ªculo es, despu¨¦s de la de un inmueble, la m¨¢s importante para una familia. Es fundamental, reflexionarlo y echar estos n¨²meros¡±, explica.

As¨ª, el comprador de un veh¨ªculo debe ver si el coste de la financiaci¨®n es inferior al del descuento o los servicios ofrecidos gratuitamente. Pero tambi¨¦n hay que comparar los distintos tipos de inter¨¦s que ofrecen, bien los bancos o las empresas de financiaci¨®n que tienen las propias marcas de autom¨®viles. Por ejemplo, Volkswagen o Renault tienen su propia financiera, mientras que el resto de marcas suele llegar a acuerdos con distintas entidades.

En estos acuerdos, como indica el experto en productos financieros de Futur Finances, Pau A. Monserrat, existe un negocio cruzado entre las financieras del concesionario y tambi¨¦n con los bancos a trav¨¦s de una comisi¨®n fija por veh¨ªculo financiado o con la cesi¨®n de una parte de los intereses. Esta actividad no es il¨ªcita, pero Monserrat explica que ¡°la regulaci¨®n del cr¨¦dito al consumo, a diferencia del hipotecario, todav¨ªa no se ha modernizado y no hay obligaci¨®n de informar de estos aspectos. Tiene que haber m¨¢s transparencia en la informaci¨®n que se facilita al cliente¡±, concluye.

Buena muestra del inter¨¦s de los bancos para convertir el autom¨®vil en un negocio financiero es el leasing de veh¨ªculos, que consiste en un arrendamiento financiero por el que se cede el uso de veh¨ªculos para el desarrollo de una actividad econ¨®mica, a cambio del pago de una renta peri¨®dica a modo de alquiler. Las entidades compran grandes cantidades de veh¨ªculos con descuento y luego realizan este peculiar alquiler que va sobre todo dirigido a la empresa y los aut¨®nomos que pueden deducirse fiscalmente ese coste.

Pero saliendo de las puertas del concesionario es posible pedir el pr¨¦stamo al banco que al comprador le resulte m¨¢s interesante. La diferencia m¨¢s importante para Javier Ulacia entre el pr¨¦stamo que ofrece el concesionario (sea de banco o financiera) y el del banco con su producto espec¨ªfico para compra de autom¨®vil es el servicio, ya que las primeras est¨¢n a disposici¨®n del cliente en la propia concesi¨®n en el momento de la compra. ¡°Con los bancos tienes que hacer dos operaciones, una en la concesi¨®n, otra en la sucursal, con mayor cantidad de tr¨¢mites¡±, dice este experto.

La comodidad de hacer toda la operaci¨®n en el concesionario no debe ser un argumento a la hora de financiar la compra del coche. La clave se encuentra en el tipo de inter¨¦s y en el plazo de la operaci¨®n. A m¨¢s plazo, m¨¢s intereses y a tipos m¨¢s altos, se eleva el precio final de la operaci¨®n. Los expertos recomiendan, en general, no superar los tres o cuatro a?os de plazo del pr¨¦stamo. Y en tipos, hay un amplio abanico que va del 6% hasta el 10%. Hay que comparar los m¨¢s baratos y, sobre todo, hacer caso de la TAE (Tasa Anual Equivalente), donde vienen recogidos todos los gastos del pr¨¦stamo, y no tener en cuenta el TIN (Tipo de Inter¨¦s Nominal), que no incluye ning¨²n tipo de gasto asociado, y ¨²nicamente es el inter¨¦s que se ha acordado con la entidad financiera para la operaci¨®n.

Tipos elevados

Los tipos del cr¨¦dito al consumo en Espa?a son elevados respecto al resto de Europa. Con datos del Banco de Espa?a correspondientes al pasado mes de julio, la TAE se sit¨²a en el 7,68% de media, frente al 4,72% que pagan de media los europeos en este tipo de pr¨¦stamo. Rub¨¦n S¨¢nchez, secretario general de la asociaci¨®n de consumidores Facua, explica que ¡°los tipos no son razonables. Son demasiado altos de acuerdo a c¨®mo est¨¢ el precio del dinero. La ¨²nica forma de bajarlos es que los clientes acudan a las entidades que ofrezcan los tipos m¨¢s competitivos con lo que forzar¨¢n al resto¡±. Por su parte, Pau A. Monserrat coincide en la carest¨ªa del cr¨¦dito al consumo en Espa?a y apunta que ¡°es interesante mirar los pr¨¦stamos de las sucursales bancarias porque a veces son m¨¢s baratos¡±.

Y c¨®mo no, la Covid-19 tiene tambi¨¦n su impacto en el mundo del autom¨®vil. Las ventas de veh¨ªculos han ca¨ªdo de forma dr¨¢stica sobre todo durante el confinamiento, y tambi¨¦n ha dado lugar a la generalizaci¨®n de seguros de pago en caso de desempleo o enfermedad. Algo por lo que apuesta el experto de Cetelem, Javier de Ulacia, ¡°aunque incrementan algo las cuotas, son muy recomendables. Por ejemplo, muchos de nuestros clientes se han beneficiado de tener seguros que cubr¨ªan enfermedad o paro, y gracias a ellos, han podido tener esta cobertura en situaciones complicadas¡±, concluye.