Los hogares espa?oles nunca ahorraron tanto como lo hicieron durante el confinamiento decretado por la pandemia de coronavirus, hasta tal punto que su tasa de ahorro en el segundo trimestre del a?o pasado subi車 m芍s de 14 puntos, al alcanzar el m芍ximo hist車rico del 24,4% de la renta disponible, seg迆n el INE. Resultado de una in谷dita contracci車n del 24% en gasto en consumo en el mismo per赤odo, ese colch車n adelgaz車 en el tercer trimestre, al bajar hasta el 15,1%, tras recuperarse la actividad econ車mica y la movilidad. Aun as赤, podr赤a ser utilizado para constituir un capital a rescatar en el futuro, cuando llegue un imprevisto y se tenga que hacer frente a una necesidad o al realizar un proyecto ya planificado. ※Posiblemente, este sea un buen a?o para optar por diferentes gamas de productos y diferenciar entre objetivos de ahorro a corto, medio y largo plazo§, apunta Antonio Gallardo, experto financiero del comparador bancario iAhorro.
Si bien es verdad que los dep車sitos bancarios ofrecen una rentabilidad muy escasa, por no decir nula, no es menos cierto que pueden ser herramientas muy 迆tiles para rescatar dinero r芍pidamente en caso de necesidad. ※Su ventaja principal en estos momentos es poder retirar el dinero a menudo sin penalizaciones o, como mucho, renunciando a los intereses generados, por lo que se mantiene siempre el capital§, explica Gallardo.
Este producto de ahorro se adapta a cualquier tipo de perfil, seg迆n este experto, aunque lo preferir芍 el ahorrador conservador, es decir, el que solo puede asumir un riesgo muy bajo o inexistente. En este caso, sin embargo, ser芍 mejor evitar poner todos los ahorros en dep車sitos. ※Tener una posici車n excesiva har赤a perder oportunidades de rentabilidad en otros productos§, advierte Gallardo.
Algunas entidades ni siquiera comercializan este producto para plazos muy cortos, por lo que este experto sugiere comparar las opciones que a veces ofrecen bancos de la Uni車n Europea, cubiertos por el Fondo de Garant赤a de Dep車sitos del pa赤s al que pertenecen. ※Habr芍 que informarse de la situaci車n de cada entidad y comprobar que realmente sean bancos y no otro tipo de empresas que no est谷n cubiertas con esa garant赤a§, aconseja Gallardo.
Medio plazo
Seguros de ahorro. Muchos de estos productos (planes individuales de ahorro sistem芍tico, unit linked, planes de previsi車n aseguradora, seguros de renta vitalicia y seguros individuales de ahorro a largo plazo) permiten constituir un capital con peque?as aportaciones peri車dicas (por ejemplo, 50 euros mensuales), lo que les confiere mucha flexibilidad, y hacer otras aportaciones mayores. Pese a ser baja, acorde a los tipos de inter谷s actuales, su remuneraci車n es algo superior a la que se puede obtener con los dep車sitos.
※No es un dep車sito y no est芍 protegido por el Fondo de Garant赤a, pero el seguro de ahorro es comercializado por aseguradoras solventes, por lo que es un producto de alta seguridad y conservador§, subraya Gallardo. El usuario potencial tendr芍 que buscar un producto de gran rentabilidad, pero tambi谷n centrarse en las comisiones y condiciones de rescate parcial en el corto plazo. ※Hay productos que no permiten retirar el dinero en los primeros meses o lo hacen solo parcialmente, penalizando el rescate anticipado§, avisa este experto.
SIALP y CIALP (Planes de Ahorro 5). Son productos de ahorro cuyos beneficios no tributan, siempre y cuando no se rescaten en los cinco primeros a?os. Han tenido muy poco 谷xito hasta ahora, pero su inter谷s se ve acrecentado por la reducci車n en la desgravaci車n fiscal de otros productos como los PIAS o los Planes de Pensiones Individuales.
La mayor ventaja es su flexibilidad. ※Permiten constituir un capital que se puede retirar incluso antes de que haya transcurrido el plazo (aunque de esta forma se tendr芍 que tributar por el beneficio generado) y, en el caso de haber elegido el producto en forma de seguro (SIALP), el rescate no es obligatorio a los cinco a?os, lo que permite acumular capitales mayores§, explica Gallardo. Su principal limitaci車n es que la aportaci車n m芍xima es de 5.000 euros mensuales.
※Es un producto conservador, pero se centra en aquellos que tengan un dinero sobrante en el corto plazo y que piensen en constituir un capital con alg迆n objetivo, no solo la jubilaci車n sino cualquier otro, como la adquisici車n de una vivienda§, asegura Gallardo. Por ello, el usuario deber芍 determinar con exactitud lo que busca. Si este ahorro le sirve para la jubilaci車n, este experto sugiere un SIALP, la forma de comercializaci車n m芍s usada.
Largo plazo
＆Robo advisors＊. Son plataformas automatizadas de inversi車n, que funcionan a trav谷s de algoritmos. Se gestionan 赤ntegramente online, seg迆n los principios de la gesti車n pasiva, que prev谷n la construcci車n de una cartera de valores que replica el comportamiento de un determinado 赤ndice de referencia, sin la pretensi車n de superarlo en ning迆n momento.
Para Gallardo, ※es una forma m芍s barata de invertir en fondos, en un a?o en el que se apuesta por la recuperaci車n econ車mica§. Aunque muchos se ajustan al perfil de cada uno, los robo advisors no dejan de invertir en renta variable, por lo que se trata de un producto que conlleva cierto nivel de riesgo. Por ello, el consejo de Gallardo es ※no depositar en 谷l todo el capital del que dispongamos y asumir que se trata de una inversi車n a largo plazo, por lo que no emplearemos el dinero que vayamos a necesitar para otros fines§.
Y cuidado con los perfiles de riesgo, porque hay robo advisors que solo ofrecen tres. Por el contrario, ※cuantos m芍s perfiles ofrezca la plataforma, mayores posibilidades tiene de adaptarse a las preferencias de inversi車n§, destaca Gallardo.
Planes de pensiones de empleo. Si los que se busca es ahorrar para la jubilaci車n, este es el mejor instrumento, seg迆n Gallardo. Los Presupuestos Generales del Estado, reci谷n aprobados, han ampliado la deducci車n m芍xima por el IRPF en las aportaciones de los 8.000 euros anteriores a los actuales 10.000 euros. En general, son tambi谷n m芍s econ車micos que los planes de pensiones individuales.
En opini車n de Gallardo, ※de momento son muy limitados, ya que pocas empresas lo ofrecen y las que lo hacen suelen ser de tama?o importante, por lo que el gran reto para el 2021 ser芍 generalizarlos y ver si el Gobierno los impulsa, llev芍ndolos tambi谷n a los aut車nomos§.
En cuanto a los perfiles por los que est芍n indicados, ※los hay desde los m芍s conservadores hasta los m芍s agresivos, aunque no suelen invertir en activos demasiados arriesgados§, se?ala este experto.
