El Gobierno y la banca aceleran para cerrar un paquete de ayudas a hipotecados en los pr¨®ximos d¨ªas

El Gobierno y la banca meten una marcha m¨¢s en la negociaci¨®n para sacar adelante un escudo que proteja a los clientes financieros m¨¢s vulnerables. Las reuniones se mantienen al m¨¢s alto nivel para alcanzar un acuerdo cuanto antes. El Ejecutivo presiona para ello y pretende que sea un paquete de medidas amplio ante la escalada del eur¨ªbor por la fuerte subida de tipos del Banco Central Europeo (BCE) de los ¨²ltimos meses. El sector financiero, por su parte, ya ha llevado a la mesa una serie de propuestas que sirven de base del nuevo plan de apoyo. Y consideran que el pacto est¨¢ cerca, tanto que no descartan que se produzca antes de la presentaci¨®n de resultados del tercer trimestre ¡ªel Santander lo hace el d¨ªa 26, el Sabadell el 27, mientras que el turno de CaixaBank y BBVA ser¨¢ el viernes 28¡ª que ser¨¢n previsiblemente muy buenos.

En la medicina, cuando no es posible detectar una enfermedad, se busca la presencia de anticuerpos que la combatan. En este caso, el acuerdo se vislumbra muy cercano por todos los movimientos que han ido trascendiendo de la negociaci¨®n. Por ejemplo, el encuentro de los responsables de riesgos y jur¨ªdicos de los bancos a finales de la semana pasada para valorar el impacto de las medidas sobre sus cuentas. Es decir, las entidades ya tienen una estimaci¨®n sobre cu¨¢ntos de sus clientes se podr¨ªan acoger y el coste que les supondr¨ªa. Tras un primer an¨¢lisis, la parte negativa es que estos pr¨¦stamos pasar¨ªan a estar bajo vigilancia. Eso s¨ª, evitar¨ªan que muchos cayeran en riesgo de impago, por lo que no estar¨ªan obligados a disparar sus provisiones.

Entre las propuestas sobre la mesa est¨¢ que se consideren como vulnerables a las familias cuya cuota de la hipoteca se encarezca en al menos un 30%, siempre que se hayan firmado a partir de 2012 y se trate de primera vivienda, seg¨²n ha adelantado Efe. Se trata de una nueva opci¨®n planteada por la banca, aunque no es la ¨²nica que est¨¢ siendo abordada con el Ejecutivo, seg¨²n confirman a EL PA?S fuentes conocedoras de la negociaci¨®n. Con esta alternativa se pretende ampliar el n¨²mero de beneficiarios mediante la actualizaci¨®n de los requisitos. De hecho, en los ¨²ltimos encuentros ya se valor¨® la necesidad de modificar o eliminar del C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas la condici¨®n de que se haya producido una disminuci¨®n de los ingresos de la unidad familiar para que se considere que un hipotecado se halla en apuros y pueda beneficiarse de ese escudo social que ofrece el protocolo en vigor, que es de obligado cumplimiento una vez las entidades est¨¢n dentro. ¡°Hay propuestas que est¨¢n bien, pero hacen falta ajustes y cerrar un plan de apoyo m¨¢s amplio¡±, inciden fuentes de la Administraci¨®n.

La definici¨®n de cliente vulnerable se hab¨ªa formulado as¨ª porque en la crisis de 2008 el problema principal para los clientes era la p¨¦rdida de empleo y el retroceso de los ingresos de la unidad familiar. Sin embargo, en esta ocasi¨®n, el factor clave no es de desplome de la renta, sino el repunte de los costes, tanto financieros como de otros ¨¢mbitos (la factura el¨¦ctrica, el combustible u otros productos b¨¢sicos). Por ello, todas las partes consideran importante actualizar el c¨®digo y ajustar los umbrales. ¡°Se est¨¢n consensuando las medidas para apoyar a los m¨¢s vulnerables. Los bancos buscan soluciones porque son los m¨¢s interesados en que no haya impagos¡±, sostienen fuentes financieras. Algo que el Gobierno considera clave: el acuerdo debe ser conjunto para que todas se adhieran a un protocolo que es voluntario.

Asimismo, en los encuentros se discute sobre la necesidad de rebajar la tasa de esfuerzo de la cuota hipotecaria para poder acceder a una protecci¨®n especial (el protocolo lo sit¨²a en el 50%). Mientras que sobre el umbral de renta, el c¨®digo lo marca en los hogares que ganen hasta tres veces el IPREM (indicador p¨²blico de renta de efectos m¨²ltiples) en 14 pagas: 24.318,84 euros. Sin embargo, en la pr¨¢ctica, esta cifra ascender¨¢ a 25.200 euros anuales, ya que se revalorizar¨¢ a partir de enero de 2023, seg¨²n recoge el proyecto de Presupuestos. Para los clientes que se consideren como vulnerables, el C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas ya les permite acogerse a una carencia en la amortizaci¨®n de capital de cinco a?os, ampliar el plazo del pr¨¦stamo o reducir el tipo de inter¨¦s aplicable a eur¨ªbor m¨¢s 0,25%, a lo que habr¨¢ que a?adir las nuevas medidas que se acuerden ahora.

Antes de resultados

Entre las nuevas medidas que se han propuesto en las ¨²ltimas semanas tambi¨¦n se encuentra la de congelar las cuotas de hipotecados en problemas, una propuesta que realiz¨® CaixaBank. Esta alternativa se considera viable por todas las partes, aunque despert¨® ciertos recelos entre las patronales bancarias, ya que no se hizo de forma conjunta. ¡°Ya se ha acabado la fase de an¨¢lisis preliminar y ahora estamos con las propuestas concretas¡±, aseguran fuentes conocedoras de la negociaci¨®n, que a?aden: ¡°La intenci¨®n es que el plan no se reduzca a solo algunas medidas, sino que sea amplio para ayudar a los que lo pasen mal en los pr¨®ximos meses¡±.

El Gobierno ha mostrado inter¨¦s en que se cierre algo cuanto antes y est¨¢ ejerciendo presi¨®n para que se saque adelante en breve. Sin embargo, el sector considera que todav¨ªa no existe tal necesidad: la morosidad sigue por debajo del 4%, en niveles hist¨®ricamente bajos. ¡°No se puede retrasar mucho porque cada semana hay revisiones del eur¨ªbor y el golpe para las familias es grande¡±, aseguran fuentes gubernamentales. De hecho, el eur¨ªbor, ¨ªndice al que se referencia la mayor¨ªa de las hipotecas variables, pulveriz¨® sus registros de subida el pasado septiembre: en un pr¨¦stamo medio (137.921 euros a pagar a 24 a?os, seg¨²n los datos del INE de 2021) con inter¨¦s del eur¨ªbor m¨¢s un punto se encarecer¨¢ unos 180 euros al mes, alrededor de un 35% m¨¢s.

As¨ª, aunque los datos todav¨ªa no muestran un deterioro excesivo en los impagos, la intenci¨®n del Ejecutivo y la banca es que se apruebe un paquete de medidas lo antes posible de forma preventiva: ¡°Buscamos propuestas que tengan efecto inmediato para dar soluci¨®n a los problemas que puedan surgir¡±, coinciden casi al un¨ªsono todas las partes. Para la banca, adem¨¢s, la premura puede deberse a otras dos razones: antes de que haya una nueva alza de tipos del BCE (hay reuni¨®n el pr¨®ximo jueves) y por la cercan¨ªa de la presentaci¨®n de resultados trimestrales, que se prev¨¦ que sean muy buenos por el endurecimiento en la pol¨ªtica monetaria.