?Cu¨¢ndo son abusivas las tarjetas ¡®revolving¡¯? El Supremo aclara que es usura si superan en seis puntos porcentuales el tipo medio

Se acaba la indefinici¨®n de cu¨¢ndo una tarjeta revolving es abusiva. El Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo ha marcado, por fin, los l¨ªmites entre lo que se considera un inter¨¦s dentro de lo aceptable por el mercado y lo que se pasa de la raya. En otras palabras, lo que se denomina usura. ¡°Consideramos m¨¢s adecuado seguir el criterio de que la diferencia entre el tipo medio de mercado y el convenido sea superior a seis puntos porcentuales¡±, recoge la sentencia publicada este martes.

El fallo llega tras resolver un recurso de casaci¨®n sobre una sentencia que declar¨® no usurario un inter¨¦s del 23,9% de la tasa anual equivalente (TAE). En este caso, el Alto Tribunal ha desestimado el recurso, ya que el inter¨¦s usual era ligeramente inferior al 20%. Es decir, existe una brecha de unos cuatro puntos, dentro del margen considerado como aceptable por el Supremo.

¡°La recurrente suscribi¨® el 3 de mayo de 2004 un contrato de tarjeta de cr¨¦dito Visa, modalidad revolving, con la entidad Barclays Bank y con un inter¨¦s remuneratorio del 23,9% TAE. La entidad financiera cedi¨® su cr¨¦dito a Estrella Receivable y esta demand¨® a la titular de la tarjeta reclamando el importe de lo adeudado¡±, recuerda el Alto Tribunal. Entonces, el Juzgado de Primera Instancia, que desestim¨® la demanda de la entidad y declar¨® el car¨¢cter usurario del inter¨¦s pactado por ser notablemente superior al inter¨¦s medio de los pr¨¦stamos al consumo. Sin embargo, la Audiencia Provincial estim¨® en parte el recurso de apelaci¨®n y rechaz¨® la idoneidad de los tipos medios de los pr¨¦stamos al consumo para realizar la comparaci¨®n al tratarse de una tarjeta de cr¨¦dito (se ten¨ªa que tomar como referencia la estad¨ªstica de este mismo tipo de cr¨¦ditos y tarjetas de pago aplazado). Adem¨¢s, no consider¨® usurario el inter¨¦s remuneratorio por no ser notoriamente superior al normalmente pactado. As¨ª hasta llegar al Supremo, que ahora ha puesto punto y final a esta batalla y a otros miles de demandas judiciales.

Los magistrados, por otro lado, marcan sin discusi¨®n cu¨¢l es la referencia a seguir: la estad¨ªstica del Banco de Espa?a de TEDR (Tipo Efectivo de Definici¨®n Restringida), que equivale a la TAE sin comisiones, sobre el tipo que fijan las entidades a esos cr¨¦ditos (no la estad¨ªstica gen¨¦rica de cr¨¦ditos al consumo). Es decir, esta estad¨ªstica que comenz¨® en junio de 2010 ser¨¢ la base sobre la que se tendr¨¢ que calcular si el inter¨¦s fijado por la entidad supera en esos seis puntos la media del mercado. Aunque con un matiz: ¡°Si a ese TEDR se le a?adieran las comisiones, el tipo ser¨ªa ligeramente superior, y la diferencia con la TAE tambi¨¦n ligeramente menor, con el consiguiente efecto respecto de la posibilidad de apreciar la usura¡±.

De esta forma, a la referencia que se toma habr¨¢ que sumarle las comisiones para determinar el tipo de inter¨¦s medio de mercado, aunque la distancia no ser¨¢ muy grande (entre 0,2 y 0,3 puntos). ¡°Esta diferencia ordinariamente no ser¨¢ muy determinante para apreciar la usura porque se exige que el inter¨¦s pactado sea notablemente superior al normal de mercado, no basta con que sea meramente superior¡±, explica el Supremo. As¨ª, una vez calculado esa cifra, se sabr¨¢ si el tipo impuesto en la tarjeta revolving es abusivo si rebasa en esos seis puntos la media del mercado.

Barrera para considerar usurario

El recurso se centraba en determinar el inter¨¦s normal de mercado de las tarjetas revolving en 2004, ya que por entonces no exist¨ªa la citada estad¨ªstica del Banco de Espa?a. ¡°Para identificar cu¨¢l es el inter¨¦s normal de mercado para las tarjetas revolving contratadas en la primera d¨¦cada de este siglo, como regla general ha de acudirse a la informaci¨®n espec¨ªfica m¨¢s pr¨®xima en el tiempo, que es la desglosada por el Banco de Espa?a en 2010¡å. El primer dato que figura en la estad¨ªstica fue el 19,15% en junio de ese a?o.

Por tanto, para una tarjeta contratada en esa fecha, ser¨ªa un tipo de inter¨¦s abusivo si supera el 25,15%. Aunque esta cifra no ser¨¢ fija en el tiempo: variar¨¢ seg¨²n evolucione el mercado. Por ejemplo, seg¨²n los datos del supervisor, ese mismo 25% estar¨ªa dentro de lo aceptable si la tarjeta revolving se contrat¨® entre mediados de 2011 e inicios de 2020. Aunque volver¨ªa a ser considerado usura durante el pasado ejercicio. Es decir, con el incremento del tipo medio, se hace m¨¢s dif¨ªcil que se pueda declarar abusivo uno de estos cr¨¦ditos, lo que beneficia a la banca en multitud de casos judiciales. Ese tipo medio sale de los tipos que aplican en un momento concreto las grandes entidades, seg¨²n los ¨²ltimos datos disponibles en el Banco de Espa?a (diciembre de 2022).

La nueva sentencia del Supremo, seg¨²n fuentes del sector financiero, deja con ventaja a la banca en la resoluci¨®n de las sentencias pendientes. Esto es, caer¨¢ m¨¢s veces a favor de las entidades. Asufin, por su parte, considera que la pol¨¦mica con uno de los productos de financiaci¨®n m¨¢s peligrosos que puede suscribir un consumidor financiero no termina de zanjarse. ¡°Insistimos en que en la comercializaci¨®n de las revolving hay una total ausencia de transparencia, dado que no se explica el inter¨¦s compuesto y su incidencia en la carga econ¨®mica del contrato, as¨ª como el tiempo que se va a tardar en cancelar la deuda¡±, asegura en un comunicado.

As¨ª, esto supone un antes y un despu¨¦s. Seg¨²n fuentes financieras, desde 2020 las empresas estaban perdiendo la mayor¨ªa de litigios ¡ªespecialmente tras el caso sonado en el que el Supremo anul¨® un pr¨¦stamo de tarjeta revolving con un inter¨¦s del 27%¡ª. Entonces ya se diferenciaban en el Banco de Espa?a las estad¨ªsticas entre los pr¨¦stamos personales (con intereses m¨¢s bajos, sobre el 7%-8%) y los espec¨ªficos de las tarjetas revolving (acab¨® el a?o pasado en casi el 18%). Cuando se publicaban de manera unificada, se hac¨ªa la media y el 25% TAE era usura porque supon¨ªa m¨¢s del doble. Sin embargo, ahora se deber¨¢ ver la diferencia que existe con la estad¨ªstica espec¨ªfica: si hay una diferencia igual o superior a seis puntos porcentuales.

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