El Banco de Espa?a limita a 200.000 los hogares que recibir¨¢n las ayudas para la hipoteca en lugar del mill¨®n previsto

El Banco de Espa?a ha rebajado este mi¨¦rcoles la potencia del escudo social pactado por el Gobierno y el sector financiero para auxiliar a los hogares vulnerables o en riesgo de serlo a causa de su deuda hipotecaria y la subida de los tipos de inter¨¦s. Si a finales del a?o pasado el Ejecutivo y las entidades cerraron un acuerdo que preve¨ªa beneficiar a un mill¨®n de familias endeudadas, el supervisor calcula ahora que esta red podr¨¢ proteger a hasta unos 550.000 hogares en el caso de que los tipos se incrementen en 50 puntos b¨¢sicos m¨¢s (hasta el 4%, desde el 3,5% actual). Sin embargo, si se toman los datos hist¨®ricos de adhesi¨®n a este tipo de protocolos, la instituci¨®n cree que finalmente se beneficiar¨¢n de estas medidas solo cerca de 200.000 familias, seg¨²n recoge en su ¨²ltimo Informe de Estabilidad Financiera.

El organismo que preside Pablo Hern¨¢ndez de Cos hace una aproximaci¨®n a la capacidad de ayuda que tendr¨ªa la reforma del C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas en la situaci¨®n actual. Este ya estaba en vigor desde 2012 y el a?o pasado se actualiz¨® para que alcanzase a m¨¢s hipotecados en apuros. Adem¨¢s, se le a?adi¨® un nuevo protocolo ideado para llegar a las rentas medias (con unos ingresos m¨¢ximos de 29.400 euros brutos), que estar¨¢ en vigor durante dos a?os. Entre las medidas incluidas se encuentra un periodo de carencia de cinco a?os, la congelaci¨®n de la cuota durante 12 meses y un alargue de los pr¨¦stamos para reducir el pago mensual, entre otras. El Banco de Espa?a cifra la ampliaci¨®n de la cobertura con los cambios realizados: casi se triplica el alcance potencial y m¨¢s que se duplican las familias que efectivamente se beneficiar¨ªan.

?ngel Estrada, director general de estabilidad financiera, regulaci¨®n y resoluci¨®n del Banco de Espa?a, ha argumentado tambi¨¦n que el n¨²mero de hogares que se pueden adherir al protocolo de 2012 actualizado y al nuevo protocolo temporal no se pueden sumar. Esto se justifica porque, en su mayor¨ªa, los que tengan acceso al de hace una d¨¦cada actualizado este a?o tambi¨¦n entrar¨¢n al nuevo en buena parte de los casos.

¡°En su d¨ªa se hicieron varias hip¨®tesis y nuestros resultados actuales son los que se presentan aqu¨ª. Esto tiene que ver con que algunas de las condiciones para ser elegibles son el aumento de la carga financiera y el aumento de la tasa de esfuerzo, entre otras. Estos n¨²meros hay que tomarlos con cautela porque no somos capaces de evaluar todas las condiciones para ser elegibles¡±, ha argumentado Estrada. Las asociaciones de consumidores e incluso el sector financiero consideraron desde el inicio demasiado optimista la cifra del mill¨®n de beneficiados. En los dos primeros meses de andadura, se han adherido solo 9.000 hogares, seg¨²n avanz¨® en marzo la vicepresidenta primera del Gobierno, Nadia Calvi?o. Fuentes del ministerio que dirige Calvi?o a?aden que la estimaci¨®n del mill¨®n de beneficiarios potenciales se calcul¨® con los datos disponibles entonces del propio organismo que dirige Hern¨¢ndez de Cos.

Los c¨¢lculos incluidos en el informe publicado este mi¨¦rcoles por el Banco de Espa?a parten de la cifra de hogares vulnerables: seg¨²n los ¨²ltimos datos de los que dispone el supervisor, en Espa?a hay casi 10,8 millones de deudores bancarios (si solo se tienen en cuenta las hipotecas, la cifra es de algo m¨¢s de 5 millones). De estos, los que se consideran vulnerables (aquellos que tienen que dedicar m¨¢s de 4 de cada 10 euros de sus ingresos a la devoluci¨®n de deudas) son un 10,4%. Esto es, alrededor de 1,1 millones de hogares, lo previsto por el Ejecutivo. Una cifra que escalar¨ªa hasta los 1,5 millones de familias si el BCE eleva los tipos de inter¨¦s al 4%.

Para determinar el n¨²mero m¨¢ximo de las familias que acceder¨¢ al protocolo, el Banco de Espa?a calcula primero el n¨²mero de hogares que cumplen los requisitos del c¨®digo. Y sobre estos, tomando como referencia el hist¨®rico de peticiones y adhesiones efectivas al C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas de 2012, calcula que solo un 35% de estos conseguir¨¢ acogerse a alguno de los protocolos en vigor. Por ello, dice la instituci¨®n, los beneficiarios potenciales se quedar¨¢n en 550.000 (con una subida de tipos de medio punto m¨¢s), de los que solo 200.000 se acoger¨¢n de forma efectiva al escudo protector. El mill¨®n que estim¨® el Gobierno no se refer¨ªa en realidad solo a los beneficiarios potenciales, sino al conjunto de los vulnerables, aunque no todos cumplir¨¢n los requisitos.

Seg¨²n el Ministerio de Econom¨ªa, los mecanismos proteger¨¢n a menos hogares debido a un menor impacto de lo esperado de la subida del eur¨ªbor. ¡°Se ha producido una r¨¢pida bajada de los precios de la energ¨ªa y de la inflaci¨®n, se ha acelerado el crecimiento econ¨®mico y la creaci¨®n de empleo, han subido las pensiones, el salario de los funcionarios, el salario m¨ªnimo interprofesional y los salarios pactados en convenios, aumentando las rentas de las familias y aliviando el impacto de la subida de hipotecas¡±, relatan fuentes del departamento que dirige Nadia Calvi?o. Inciden adem¨¢s en que se trataba de un plan preventivo y que est¨¢ sujeto a cambios (hay una nueva reuni¨®n entre Gobierno y patronales bancarias en junio para analizar el funcionamiento de los protocolos).

Ayudas para un tercio de los vulnerables

Esto supone que el escudo protector tendr¨¢ en realidad como potenciales beneficiarios solo a un tercio de los vulnerables totales. Dicho de otra forma, habr¨¢ alrededor de un mill¨®n de familias que destinen m¨¢s de 4 de cada 10 euros de sus ingresos a la devoluci¨®n de deudas y no se puedan acoger a estas ayudas: ni a la actualizaci¨®n del protocolo de 2012 ni al temporal aprobado a finales de 2022. Seg¨²n el supervisor, en su categor¨ªa de vulnerables entrar¨¢n 380.000 hogares m¨¢s si el precio del dinero se sit¨²a en el 4% hasta los 1,5 millones de hogares ya citados.

Sin embargo, como el dinero es finito, las ayudas tambi¨¦n lo son. Y esta red de seguridad est¨¢ destinada solo a una parte de los endeudados en apuros: los que est¨¢n en los percentiles de renta m¨¢s bajos (de 0 a 20 y de 20 a 40). Esto es, el 40% de la poblaci¨®n que menos gana y, adem¨¢s, que cumplan una serie de requisitos. Entre estos est¨¢, por ejemplo, un incremento sustancial del pago de la cuota mensual y que esta represente un porcentaje elevado de sus ingresos netos.

En el quintil m¨¢s bajo, donde se sit¨²a el 20% que menos ingresos tiene, un alza de tipos de medio punto m¨¢s del actual provocar¨ªa que haya 600.000 familias con una carga financiera de m¨¢s del 40%. Y en el siguiente quintil se sumar¨ªan otras 410.000. Es decir, dos tercios de los vulnerables estar¨ªan en las clases medias y bajas, aunque no todos podr¨¢n aprovechar el escudo social del Gobierno.

M¨¢s impagos de los cr¨¦ditos avalados por el ICO

Otra de las cuestiones que aborda el Informe de Estabilidad Financiera es la evoluci¨®n de la cartera de cr¨¦ditos avalados por el Estado a trav¨¦s del Instituto de Cr¨¦dito Oficial (ICO), que en 2022 ha incrementado la ratio de impagos. ¡°Dentro de los cr¨¦ditos ICO clasificados como dudosos, fueron los morosos (que ya han incurrido en impago objetivo) los que m¨¢s se elevaron (un 177% en tasa interanual), mientras que los dudosos no morosos lo hicieron en menor medida (un 29,6% en tasa interanual)¡±, explica el informe.

Estrada, por su parte, ha matizado que la variaci¨®n del porcentaje de cr¨¦ditos impagados se explica en parte por las salidas de parte de los pr¨¦stamos buenos. ¡°Se est¨¢ produciendo una disminuci¨®n del volumen total de la cartera ICO por las amortizaciones significativas que est¨¢ habiendo. Es una cartera en la que ya no hay m¨¢s entradas, aunque s¨ª hay salidas¡±, ha explicado el director general de estabilidad financiera, regulaci¨®n y resoluci¨®n del Banco de Espa?a.

A cierre de 2022, los cr¨¦ditos ICO dudosos se situaron en el 7,1%, lo que representa cerca de 6.000 millones de euros, entre los que est¨¢n los que ya han impagado y los que tienen una probabilidad significativa de entrar en impagos. En caso de no haber disminuido el tama?o de la cartera (sin amortizaciones), la ratio de dudosos ser¨ªa de un 6,3%. Por otro lado, los que est¨¢n calificados en vigilancia especial se situaron en el 19,6%, casi un punto por debajo de la proporci¨®n de cierre del a?o anterior.

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