Poco inter¨¦s y una confianza mal entendida: por qu¨¦ los espa?oles apenas aprueban en conocimientos financieros

¡°Esto es como cuando vas al m¨¦dico y te receta unas pastillas. T¨² conf¨ªas en ¨¦l y te las tomas. Pues el profesional de la banca te vende un producto que te dice que es fenomenal y que no tiene ning¨²n riesgo, y t¨², pues lo firmas. Y al final resulta que es absolutamente t¨®xico¡±, denuncia Antonio Gonz¨¢lez. En 2008 adquiri¨® una hipoteca multidivisa por 160.000 euros ¡ªun pr¨¦stamo en el que el capital y los pagos mensuales se realizan en una moneda extranjera¡ª, en su caso referenciada al franco suizo, y en un plazo de siete a?os pas¨® a deber m¨¢s de 250.000. ¡°Me qued¨¦ en la ruina¡±, reconoce.

Hay palabras cuya presencia en la conversaci¨®n diaria las convierte en familiares, aunque su verdadera dimensi¨®n sea desconocida para muchas personas que las utilizan. Procedentes del entorno econ¨®mico asoman t¨¦rminos como inflaci¨®n ¡ªun cl¨¢sico en cualquier charla¡ª; deflaci¨®n ¡ªpara los m¨¢s versados¡ª; o reduflaci¨®n ¡ªcon menor eco por su complejidad¡ª. Sin embargo, nueve de cada diez personas tiene una cuenta corriente, seis una tarjeta de cr¨¦dito, cuatro una hipoteca (o pr¨¦stamo) y dos un plan de pensiones, seg¨²n el Banco de Espa?a. La tenencia de alguno de estos productos financieros, sin embargo, no presupone un conocimiento preciso de sus particularidades por parte de los tenedores, lo que provoca, en muchos casos, dramas verdad.

El argumento m¨¢s repetido entre los afectados es el de que no fueron informados de los riesgos que conllevan estos productos. Pero, ?cu¨¢nto hay de enga?o y cu¨¢nto de desconocimiento en estas situaciones? En Espa?a, el ciudadano medio aprueba la asignatura de competencias financieras, pero por los pelos: solo el 53% de los encuestados por el Banco de Espa?a es capaz de resolver tres problemas acerca de la inflaci¨®n, el tipo de inter¨¦s compuesto y la diversificaci¨®n del riesgo. Y en el ¨²ltimo Eurobar¨®metro de la Uni¨®n Europea, ¨²nicamente el 19% respondi¨® de forma correcta a las cinco preguntas que se planteaban (cuatro puntos por debajo de la media).

Para Manuel Salas-Velasco, doctor en Ciencias Econ¨®micas y Empresariales por la Universidad de Granada, existen tres factores que explican esta baja cultura financiera. Por un lado, el hecho de que ¡°la educaci¨®n, tanto econ¨®mica como financiera, no hayan sido parte obligatoria del curr¨ªculo escolar en Espa?a, lo que ha llevado a que muchas personas no hayan adquirido los conocimientos b¨¢sicos necesarios para tomar decisiones financieras informadas¡±, explica, al mismo tiempo que denuncia que actualmente ¡°no existe ni siquiera una asignatura obligatoria en la ESO de Econom¨ªa y Finanzas¡±. Otro factor clave para el acad¨¦mico es la falta de acceso a recursos educativos adecuados. ¡°Aunque ha habido avances en la promoci¨®n de la educaci¨®n financiera, algunos ciudadanos pueden tener dificultades para acceder a recursos educativos adecuados, como talleres, cursos online o materiales de calidad, lo que dificulta su aprendizaje¡±, prosigue. Y por ¨²ltimo, evidencia ¡°la complejidad de los productos y servicios financieros que se comercializan¡±, remacha.

¡°Si la educaci¨®n es fundamental para progresar a lo largo de la vida, tener buenos conocimientos financieros nos permite tener un mayor control sobre nuestro futuro, puesto que nos proporciona herramientas que nos ayudan a estar mejor preparados ante la incertidumbre¡±, incide Jos¨¦ Luis Mart¨ªnez, portavoz de la Asociaci¨®n Espa?ola de Banca (AEB). Desde esta entidad se?alan que m¨¢s de 249.000 personas de diferentes edades mejoraron su educaci¨®n financiera a trav¨¦s de diferentes programas impulsados por la AEB y sus bancos socios en 2022. ¡°Las encuestas que conocemos de forma regular sobre los conocimientos financieros de la sociedad ofrecen resultados que para muchos pueden ser desalentadores, por ello siempre es ¨²til recordar de d¨®nde venimos y el grado de cooperaci¨®n que hemos logrado en el camino¡±, remacha.

La Red Internacional de Educaci¨®n Financiera de la Organizaci¨®n para la Cooperaci¨®n y el Desarrollo Econ¨®micos (OCDE) es el paraguas bajo el que se engloban las distintas estrategias de 120 pa¨ªses para fomentar el aprendizaje en esta materia entre sus ciudadanos. La ¨²ltima evaluaci¨®n, de 2020, mostr¨® que la puntuaci¨®n media de los conocimientos financieros en los 26 pa¨ªses y econom¨ªas que participaron fue de 61 puntos sobre 100. ¡°Las investigaciones que hemos realizado indican que la cultura financiera est¨¢ asociada al entorno socioecon¨®mico y a los niveles de educaci¨®n¡±, reflexiona Chiara Monticone, analista pol¨ªtica senior de la OCDE. Uno de los problemas m¨¢s preocupantes que identifica esta organizaci¨®n con sus encuestas es el de la sobreestimaci¨®n de los conocimientos de algunos particulares. ¡°En otro reciente estudio sobre nuevos inversores minoristas en Francia se descubri¨® que algunos de los que calificaban sus conocimientos financieros autoevaluados como altos ten¨ªan en realidad conocimientos m¨¢s bajos que los que pensaban que ten¨ªan conocimientos limitados¡±, descubre Miles Larbey, responsable de Protecci¨®n del Consumidor Financiero en la OCDE.

Firme aqu¨ª

Otro de los productos financieros m¨¢s cuestionados han sido las tarjetas revolving ¡ªtarjetas de cr¨¦dito que permiten pagar una cantidad m¨ªnima cada mes, pero con tasas de inter¨¦s elevadas y que han sido declaradas abusivas en muchos casos por los tribunales¡ª. ¡°Yo me compr¨¦ un piso en 2006 y adquir¨ª un paquete con el banco en el que estaban estas tarjetas. Eran los tiempos del pelotazo inmobiliario y los bancos te daban todo lo que ped¨ªas e incluso m¨¢s. A m¨ª me incluyeron estas tarjetas, pero sin explicarme sus caracter¨ªsticas¡±, explica Pedro Arquillo. ¡°Yo ve¨ªa que cuando pagaba con ellas no me llegaba ning¨²n cargo, y al de un tiempo me di cuenta de que me estaban cargando unas comisiones del 26%¡±, detalla.

El despacho Navas&Cus¨ª Abogados es uno de los bufetes que acredita m¨¢s de 470 sentencias favorables en reclamaciones sobre distintos productos financieros. ¡°Hemos vivido una ¨¦poca en la que el banco te lo daba todo hecho y te dec¨ªa ¡®firme aqu¨ª', y la gente lo hac¨ªa¡±, comenta Jose Luis Navas, socio fundador de la firma. Bajo su experiencia profesional, la confianza entre el cliente y su entidad ha devenido en un arma de doble filo, aunque en la mayor¨ªa de los casos responsabiliza a las entidades bancarias de estas desavenencias. ¡°Se busca que los productos sean complejos deliberadamente y si esto lo mezclas con que la mayor¨ªa de la gente no se informa como deber¨ªa, pues despu¨¦s pasa lo que pasa¡±, relata.

Las malas experiencias han resultado el mejor acicate para que muchas personas se replanteen sus comportamientos financieros. Aunque todav¨ªa existen ciertas resistencias culturales. ¡°En otros pa¨ªses la figura de los asesores financieros se valora mucho m¨¢s que aqu¨ª¡±, indica Antonio Luis Gallardo, responsable de estudios de la Asociaci¨®n de Usuarios Financieros (Asufin). ¡°No tenemos la costumbre de contratar, por ejemplo, un broker hipotecario porque no queremos gastarnos m¨¢s dinero, sin valorar que nos puede conseguir unas mejores condiciones que a la larga nos van a hacer pagar mucho menos¡±, completa.

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