El ¨²ltimo susto de las hipotecas multidivisa

Dos meses. El l¨ªbor (London InterBank Offered Rate) tiene los d¨ªas contados. Este ¨ªndice de referencia, usado para millones de pr¨¦stamos en todo el mundo, se extinguir¨¢ el 31 de diciembre tras 52 a?os operativo. Son los mismos que tiene Juan Manuel N¨²?ez, un mec¨¢nico de aviones de Las Palmas de Gran Canaria al que esas siglas le han condicionado la vida. Como a las 70.000 personas que, seg¨²n c¨¢lculos de las asociaciones de consumidores, tienen hipotecas multidivisa en Espa?a, la desaparici¨®n del l¨ªbor le supone un nuevo sobresalto. El ¨²ltimo de una larga lista. ¡°Nadie me ha llamado y, al estar en procedimiento de juicio, cualquier cosa que me digan la consultar¨¦ con mi abogado¡±, relata, ¡°no tengo ni idea de qu¨¦ va a cambiar¡±.

N¨²?ez y su esposa contrataron una hipoteca de Bankinter en 2007 por m¨¢s de 47 millones de yenes, pese a que nunca pisaron una sucursal de esa entidad ni manejaban habitualmente divisa japonesa. El valor era el equivalente a los 286.000 euros que necesitaban para financiar la compra de una casa. A¨²n recuerda las visitas a la oficina de un agente autorizado por la entidad. ¡°Te lo vend¨ªan como un chollo¡±, rememora. ¡°En aquella ¨¦poca, el eur¨ªbor [el ¨ªndice abrumadoramente mayoritario] estaba casi al 5% y la diferencia era de pagar unos 1.300 euros al mes a pagar 800¡å. Firmaron.

Antonio Gonz¨¢lez, que tiene 55 a?os y trabaja en el sector de la seguridad, entr¨® en 2008 en una sucursal del Banco de Valencia en Madrid. Quer¨ªa abaratar la hipoteca con la que hab¨ªa adquirido una casa en Guadalix de la Sierra (60 kil¨®metros al norte de la capital), donde vive. Le ofrecieron un pr¨¦stamo en francos suizos. ¡°Me dijeron que no estaba referenciado al eur¨ªbor sino a otro ¨ªndice, el l¨ªbor, y que se pagaba mucho menos inter¨¦s¡±. Firm¨® y al poco tiempo descubri¨® algo m¨¢s. ¡°Lo que no te dicen es que est¨¢ influenciado por el cambio de divisa y que el capital pendiente puede subir hasta el infinito¡±.

Eso fue lo que les sucedi¨® a ambos tras la crisis financiera de 2008 y la crisis del euro que sigui¨®. La moneda com¨²n se depreci¨® y cada vez necesitaban destinar una suma mayor para pagar sus pr¨¦stamos en moneda extranjera. Gonz¨¢lez recuerda especialmente una fecha: el 15 de enero de 2015, el Banco Nacional Suizo decidi¨® eliminar el techo de cotizaci¨®n que hab¨ªa impuesto a su divisa respecto al euro. La revalorizaci¨®n del franco provoc¨® que ¨¦l, que hab¨ªa pedido el equivalente a 164.000 euros, llegara a deber al banco m¨¢s de 220.000.

M¨¢s desapercibido le pas¨® el 6 de julio de 2012. Ese d¨ªa, la Oficina de Fraudes Graves (SFO, por sus siglas en ingl¨¦s) del Reino Unido anunci¨® una investigaci¨®n por las sospechas de manipulaci¨®n del l¨ªbor. Fue el principio del fin para el hist¨®rico ¨ªndice que, desde los bancos de Londres, se hab¨ªa expandido por todo el planeta.

Un largo proceso

La agon¨ªa del l¨ªbor ha durado nueve a?os desde entonces. La Asociaci¨®n Espa?ola de Banca defiende que ¡°los bancos espa?oles llevan prepar¨¢ndose para la desaparici¨®n desde mucho antes de que se confirmara su cese, para determinadas divisas y plazos [la referencia a d¨®lares se mantendr¨¢ hasta 2023], el pasado mes de marzo¡±. Las fuentes de la patronal bancaria a?aden que las compa?¨ªas ¡°han estado analizando esta transici¨®n durante todo este tiempo, siempre con el objetivo de proteger al cliente¡±. Y concretan que la actuaci¨®n se ha dirigido a identificar los contratos afectados y a estudiar ¡°la mejor forma de aproximaci¨®n a los clientes para comunicar la sustituci¨®n o acordar un ¨ªndice sustitutivo, en los casos en los que el contrato no lo tenga previsto¡±.

Asufin (Asociaci¨®n de Usuarios Financieros) cree que no ha sido suficiente. El pasado enero ya pidi¨® al Banco de Espa?a y la Comisi¨®n Nacional del Mercado de Valores que obligasen a la banca a informar a los afectados y buscar alternativas. Casi todos los contratos se firmaron entre 2006 y 2008, por lo que contienen cl¨¢usulas de respaldo que actualmente ¡°podr¨ªan considerarse abusivas¡±, seg¨²n la asociaci¨®n. Diez entidades tienen actualmente multidivisas en cartera. Pero llegado noviembre, CaixaBank es la ¨²nica que ha contactado con algunos prestatarios. ¡°Los afectados han vivido una aut¨¦ntica pesadilla¡±, afirma la presidenta de Asufin, Patricia Su¨¢rez. ¡°El problema no es solo el l¨ªbor, es que nadie les est¨¢ resolviendo el problema de la multidivisa, salvo los tribunales¡±. La justicia ha estimado que estos pr¨¦stamos eran abusivos si no se informaba al cliente correctamente de los riesgos.

Tanto Gonz¨¢lez como N¨²?ez han logrado que en primera instancia sendos jueces hayan condenado a sus prestamistas a recalcular la hipoteca en euros desde el principio y devolverles lo pagado de m¨¢s. Pero ambas sentencias han sido recurridas por la entidad, lo que significa que el proceso puede demorarse a?os hasta que llega a una Audiencia Provincial y, en caso de nuevo recurso, hasta el Supremo.

En resumidas cuentas, siguen como estaban. ¡°Es un l¨ªo monumental y ahora estamos indefensos, a merced de lo que quiera decidir el banquero de turno el ¨²ltimo d¨ªa del a?o¡±, se queja Gonz¨¢lez, quien, pese a ser cliente de CaixaBank (que absorbi¨® el Banco de Valencia y, con ello, su pr¨¦stamo), no ha sido informado todav¨ªa de qu¨¦ pasar¨¢ con su cr¨¦dito el pr¨®ximo 1 de enero. Esa situaci¨®n, afirma, le produce ¡°ansiedad¡±.

Sin alternativa para el yen

Una portavoz de CaixaBank explica que la campa?a de comunicaci¨®n iniciada el pasado septiembre se dirig¨ªa solo a los pr¨¦stamos en moneda japonesa. ¡°Se estaba a la espera de ver si los reguladores daban alternativa legal o no; estaba claro que en el caso de los yenes no la habr¨ªa, y se empez¨® a avisar a esos clientes¡±, indica. Ahora se har¨¢ lo mismo con los hipotecados en francos suizos, para quienes la Comisi¨®n Europea dispuso hace 10 d¨ªas que la nueva referencia ser¨¢ el saron, el ¨ªndice propuesto por los reguladores helv¨¦ticos. Asufin calcula que un 52% de las 70.000 hipotecas multidivisa firmadas en Espa?a est¨¢n referenciadas a francos; un 46% a yenes y un 2% a otras monedas.

Bankinter, que concedi¨® el pr¨¦stamo a N¨²?ez en yenes, asegura que ya tiene ¡°aprobado el plan de comunicaci¨®n para los clientes potencialmente afectados¡± e iniciar¨¢ ¡°pr¨®ximamente¡± una campa?a informativa. Las fuentes del banco se reservan la propuesta que les har¨¢n, pero destacan que ¡°sobre una cartera hipotecaria de 29.000 millones de euros, los casos potencialmente afectados representan una cifra muy poco significativa¡±. Tambi¨¦n CaixaBank subraya el poco peso de estos pr¨¦stamos ¡ª¡±todos heredados de otras entidades¡±¡ª en su balance.

Para el mec¨¢nico de aviaci¨®n canario, el mayor temor es que la nueva modificaci¨®n suponga el encarecimiento de unas cuotas que ya ¡°se comen un 65%¡± de una n¨®mina ¡°bastante alta¡±. ¡°Vivimos con recortes¡±, describe. Con dos hijas de 15 y 18 a?os, apenas pueden destinar presupuesto a actividades de ocio. ¡°Yo vivo con tarjeta de cr¨¦dito para todo lo que es comida e imprevistos. La tarjeta va aumentando y, cuando llega la paga extra, se lleva todo¡±, lamenta al otro lado del tel¨¦fono. D¨ªas despu¨¦s remite un correo electr¨®nico. Quiere dejar constancia de que la situaci¨®n por la que est¨¢n pasando ¨¦l y otros afectados tambi¨¦n provoca ¡°mal dormir, estr¨¦s y problemas de convivencia¡± en la familia.