Salvados de las deudas gracias a la segunda oportunidad: ¡°Durante 10 a?os mi vida fue un infierno¡±

¡°Durante 10 a?os mi vida fue un infierno¡±, zanja Mario (nombre ficticio). La sociedad de la que era administrador quebr¨® a ra¨ªz la crisis financiera y le dej¨® una deuda de m¨¢s de 600.000 euros a la que no pod¨ªa hacer frente. ¡°Mi empresa facturaba m¨¢s de seis millones al a?o. Pas¨¦ de vivir en muy buenas condiciones econ¨®micas a no tener nada¡±. Y no fue solo eso: tras el cierre de su actividad, empezaron a acumularse los procedimientos de ejecuci¨®n de distintas entidades que ordenaron el embargo de sus bienes y derechos para satisfacer las deudas que quedaban pendientes. ¡°Era avalista de una buena parte de las deudas de la sociedad y ten¨ªa que responder con su patrimonio personal. Iba a pagar toda su vida¡±, dice Irene Deus, la abogada del Vento Abogados & Asesores que ha llevado su caso ante el juzgado para que pudiera beneficiarse de la ley de segunda oportunidad, un mecanismo que permite a personas f¨ªsicas y aut¨®nomos la cancelaci¨®n, bajo ciertos requisitos, de los pasivos que se han quedado sin pagar. Y a la que cada vez m¨¢s ciudadanos se est¨¢n acogiendo.

El caso de Mario se resolvi¨® de manera favorable y puso punto final a una agon¨ªa. ¡°Antes de la exoneraci¨®n viv¨ªa con la constante sensaci¨®n de falta de libertad. El dinero que tuviese iba para pagar las deudas. Viv¨ªa con un embargo en la n¨®mina que mes a mes limitaba totalmente mi capacidad econ¨®mica y de ahorro¡°, relata. ¡°Piensas si realmente vas a tener que vivir as¨ª toda tu vida y qu¨¦ sentido tiene. Para m¨ª, esto supone el fin de una pesadilla¡±, a?ade este gallego de 60 a?os, que ahora trabaja por cuenta ajena. ¡°Puedo respirar y tratar de restablecer mi vida¡±.

Esta segunda oportunidad permite a personas f¨ªsicas y aut¨®nomos cancelar por ley las deudas a las que no pueden hacer frente, como pueden ser las vinculadas a tarjetas o pr¨¦stamos bancarios; otras quedan excluidas, por ejemplo las contra¨ªdas con la Administraci¨®n p¨²blica o las que tienen garant¨ªa real, como las hipotecas. Entre las condiciones requeridas hay que estar en buena fe. Es decir, no haberse endeudado de forma temeraria o tener antecedentes penales econ¨®micos ni sanciones administrativas graves. En otras palabras, permite hacer borr¨®n y cuenta nueva, evitando a los afectados hipotecar su vida. La posibilidad se introdujo en 2015, y en 2022 se agilizaron los procesos con una reforma motivada por la necesidad de adecuarse a las reglas europeas en materia mercantil.

¡°Si una deuda quedaba insatisfecha, antes el afectado arrastraba esa losa toda la vida. Eso provocaba que muchos trabajasen en la econom¨ªa sumergida y no ofrec¨ªa ning¨²n incentivo a emprender una nueva actividad, porque cualquier mejora en su posici¨®n econ¨®mica iba a ir destinada a pagar a los acreedores del anterior negocio¡±, resume Deus. ¡°La entrada en vigor de la reforma supuso un cambio de paradigma en el sector, porque antes los concursos de personas f¨ªsicas eran anecd¨®ticos o muy reducidos, siendo la mayor¨ªa mercantiles. En la actualidad es al rev¨¦s: en lo que va de 2024, el 80% de los concursos declarados son de personas f¨ªsicas, y el motivo es tambi¨¦n el cambio de requisitos para conseguir la exoneraci¨®n, ya que antes hab¨ªa que pagar parte de las deudas para poder acceder a ella¡±.

Desde la reforma se han disparado los concursos de personas f¨ªsicas, seg¨²n las estad¨ªsticas del Colegio de Registradores. En el segundo trimestre de 2024, ¨²ltimos datos disponibles, se presentaron 7.228 procedimientos de personas f¨ªsicas sin actividad empresarial (996 con actividad empresarial), haciendo un total de 12.847 si se considera toda la primera mitad del ejercicio. En el mismo semestre de hace dos a?os fueron 3.036 personas sin actividad. El crecimiento, adem¨¢s del cambio en la ley, se explica en parte por el fin de la moratoria concursal establecida durante la pandemia.

Pero no hay duda en el sector de que los cambios m¨¢s recientes han tenido un impacto sustancial. As¨ª lo confirma Gorka Goicoechea Galarreta, abogado de Arriaga Asociados: ¡°Las modificaciones legislativas introducidas en materia concursal en 2022 han simplificado significativamente el acceso a la condonaci¨®n de deudas para personas f¨ªsicas¡±. Las solicitudes han aumentado exponencialmente, tanto en Arriaga como en general. ¡°Hemos pasado de algo m¨¢s de 800 casos al a?o en 2015 a 15.650 solicitudes en 2023. En 2024, ya hemos alcanzado casi esa cifra de 15.000, solo en los dos primeros trimestres del a?o¡±, a?ade. Y las resoluciones suelen ser favorables.

Mar¨ªa (nombre ficticio) es una de las clientas de Arriaga que gracias a esta herramienta se ha librado de unas deudas que llevaban 20 a?os persigui¨¦ndola. ¡°Tuve que pedir unos cr¨¦ditos por necesidad: mi padre se hab¨ªa puesto enfermo y con el tiempo no pude hacerme cargo de todo. Me qued¨¦ sin trabajo; algunos acreedores me refinanciaron, pero otros no¡±, explica. Durante unos a?os nadie le reclam¨® el dinero, pero un d¨ªa empez¨® a recibir llamadas de empresas que gestionan ficheros de morosos. Y, aunque hab¨ªa vuelto a encontrar empleo, no era suficiente para quitarse de encima esa espada de Damocles. ¡°Fue muy agobiante¡±, asegura.

El subid¨®n en las solicitudes lo han notado tambi¨¦n las plataformas especializadas en concursos, seg¨²n corrobora Pablo Gerpe, director de la start-up legal Saldados. ¡°La modificaci¨®n de 2022 ha hecho el proceso m¨¢s ¨¢gil y r¨¢pido, los requisitos son ahora m¨¢s claros y sencillos: que seas insolvente, en buena fe, que no te hayas acogido antes a este proceso, entre otros¡­ Aun as¨ª, calculamos que solo la utiliza una m¨ªnima parte de quienes tienen derecho¡±, estima.

Ernesto Abril es uno de los muchos clientes de Saldados que hace tan solo un mes logr¨® una resoluci¨®n favorable del juzgado, que le exoner¨® de abonar m¨¢s de 70.000 euros que hab¨ªa contra¨ªdo a golpe de cr¨¦ditos y tarjetas para intentar mantener a flote su actividad. Profesional de la hosteler¨ªa, en 2014 decidi¨® emprender y mont¨® en M¨®stoles (Madrid) su propio caf¨¦, que tambi¨¦n era bar y cocteler¨ªa, con la financiaci¨®n de Avalmadrid, la Sociedad de Garant¨ªa Rec¨ªproca para las pymes y aut¨®nomos de la comunidad. Pero las cosas empezaron a ir mal. ¡°Fue un error¡±, dice, ¡°tanto la elecci¨®n del sitio como del local¡±.

Para devolver todo el pr¨¦stamo que hab¨ªa solicitado y estar al corriente de los pagos m¨¢s urgentes, desde la n¨®mina de sus empleados a las facturas con Hacienda, empez¨® a pedir m¨¢s pr¨¦stamos. ¡°En ese momento est¨¢s jodido, entras en un c¨ªrculo del que es dif¨ªcil salir¡±, asegura. El cerrojo obligado por la pandemia y las ayudas asociadas a ella le dieron algo de respiro, pero enseguida sufri¨® el latigazo de la inflaci¨®n. ¡°En 2019 pagaba 500 euros de luz; en 2022 me lleg¨® una factura de 1.400 euros. Mientras tanto, vend¨ªamos lo mismo. Luchas contra cosas que no puedes controlar¡±, cuenta mientras se le rompe la voz. ¡°S¨¦ que est¨¢ mal que no haya devuelto ese dinero, y me da verg¨¹enza. Somos personas honestas, pero la suerte no me acompa?¨®¡±, dice este colombiano de 50 a?os. ¡°No me da alegr¨ªa que me hayan perdonado las deudas, pero s¨ª tranquilidad. Por eso quiero dar mi testimonio, para que otras personas sepan que existe una segunda oportunidad. Esta ley es una herramienta para cualquiera, similar a los rescates que muchas veces se facilitan a grandes empresas o bancos. Como aut¨®nomo de la hosteler¨ªa, recomiendo esta opci¨®n a las personas que est¨¢n en la misma situaci¨®n que he vivido¡±.

Saldados ha elaborado un estudio en el que esboza el perfil tipo de quienes se han acogido a la ley de segunda oportunidad con datos de 2016 a 2022: la mayor¨ªa son individuos sin actividad econ¨®mica, el 90% de las deudas est¨¢n contra¨ªdas con el sector privado y la edad media del deudor es de 50 a?os. El importe medio de la deuda de sus clientes, en la actualidad, es de entre 30.000 y 50.000 euros, detalla Gerpe.

Trabas

Goicoechea Galarreta destaca algunas de las mejoras que ha introducido la reforma y que, en su opini¨®n, ha impulsado el aumento de resoluciones: ¡°La reducci¨®n de los plazos, la eliminaci¨®n de la fase previa de mediaci¨®n, una mayor protecci¨®n a la vivienda habitual y a los medios que permiten al deudor mantener su fuente de ingresos¡±. Pero considera que sigue habiendo trabas. Entre ellas, que las deudas con la Administraci¨®n p¨²blica no puedan ser exoneradas, junto a las altas cargas de trabajo de los juzgados que dilatan los procesos.

¡°Solo se pueden exonerar las deudas con la Agencia Tributaria y la Seguridad Social, pero hasta un m¨¢ximo de 10.000 euros. Adem¨¢s, solo los primeros 5.000 son ¨ªntegros. Si la obligaci¨®n es con una diputaci¨®n u otro organismo p¨²blico, no hay perd¨®n. Es una de las principales pegas. Si llega un cliente que solo tiene deudas con organismos p¨²bicos, no le vale la pena iniciar el proceso¡±, explica Deus.

El letrado de Arriaga tambi¨¦n subraya que en Espa?a va rezagada en comparaci¨®n con otros pa¨ªses. ¡°En Francia, Italia o Alemania, alrededor de 100.000 personas lo solicitaban anualmente [la exoneraci¨®n], mientras que en Espa?a a¨²n no hemos alcanzado las 20.000 solicitudes al a?o¡±, desglosa. Pero est¨¢ confiado: ¡°Las campa?as de marketing de diferentes operadores jur¨ªdicos y el inter¨¦s que los medios de comunicaci¨®n est¨¢n mostrando actualmente est¨¢n acercando a la ciudadan¨ªa esta ley, present¨¢ndola como un verdadero derecho para comenzar de nuevo¡±.