Mejorar la educaci¨®n financiera, un objetivo com¨²n de Primaria y Secundaria

Desde peque?os, ni?os y ni?as suelen manejar peque?as cantidades de dinero que luego emplean para comprar golosinas, alimentos e incluso regalos para sus amigas y amigos. Una introducci¨®n a las finanzas que se produce de forma natural y que jugar¨¢ un papel fundamental a la hora de conseguir que los futuros adultos entiendan el valor del dinero y c¨®mo debe ser su relaci¨®n con ¨¦l. Ahora bien, ?c¨®mo es la educaci¨®n financiera que reciben los j¨®venes espa?oles?

A juzgar por los datos, la situaci¨®n es mejorable: seg¨²n el ¨²ltimo informe PISA, los alumnos espa?oles han empeorado ligeramente sus conocimientos financieros, y con 486 puntos se sit¨²an en el puesto 12 de 20, 12 puntos por debajo de la media de los pa¨ªses participantes. Saben, por ejemplo, lo que es una factura, pero cuatro de cada 10 no pueden ¡°realizar interpretaciones sencillas¡± de la misma o de una n¨®mina, ni calcular porcentajes. Una situaci¨®n que, apuntan los expertos, no es precisamente ideal a la hora de relacionarse con el dinero y tomar las decisiones correctas en el ¨¢mbito financiero.

Desarrollar los conocimientos y destrezas necesarios es, por lo tanto, una prioridad educativa en la que la familia y los maestros juegan un papel esencial: ¡°La escuela debe ser part¨ªcipe de esta formaci¨®n introduciendo nuevos conceptos como los ingresos, los gastos, el ahorro, c¨®mo comprar sin dinero, las tarjetas de d¨¦bito y cr¨¦dito y muchos otros conceptos que el alumnado vive en su d¨ªa a d¨ªa sin ser conscientes de la importancia y la repercusi¨®n que tienen¡±, explica Juan Manuel Garr¨¢n, docente de Primaria e inspector de educaci¨®n en la provincia de Sevilla.

?Qu¨¦ educaci¨®n financiera reciben los alumnos?

Tanto en Primaria como en la ESO, los centros docentes deben incluir dentro de sus programaciones y proyectos educativos el abordaje de la educaci¨®n financiera, y adem¨¢s garantizar que exista una coordinaci¨®n en el tr¨¢nsito entre ambas etapas, recuerda Garr¨¢n. ¡°Esta educaci¨®n no forma parte solo de los saberes b¨¢sicos del ¨¢rea de Matem¨¢ticas, sino que tambi¨¦n se incluye en Conocimiento del Medio Natural, Social y Cultural y Educaci¨®n en Valores C¨ªvicos y ?ticos. Y, en Secundaria, se incluir¨ªa en m¨¢s materias¡±, se?ala. Adem¨¢s, para que los centros educativos jueguen el papel central que se les supone, la formaci¨®n del profesorado se yergue como un factor clave.

A nivel org¨¢nico, se van dando pasos en la direcci¨®n adecuada. As¨ª, el Real Decreto 157/2022, de 1 de marzo, establece por primera vez entre los saberes b¨¢sicos del ¨¢rea de Matem¨¢ticas la educaci¨®n financiera. Sin embargo, tal y como recuerda Garr¨¢n, es fundamental tener presente que, en la etapa de Primaria, las diferentes ¨¢reas se deber¨ªan impartir de forma transversal, ya que los conocimientos no son estancos: ¡°Cuando estamos leyendo un problema de matem¨¢ticas, tambi¨¦n estamos tratando de comprenderlo (es decir, trabajamos la comprensi¨®n escrita del ¨¢rea de Lengua Castellana y Literatura); y puede que esa informaci¨®n tenga relaci¨®n con la poblaci¨®n y est¨¦ en forma de gr¨¢fico (¨¢rea de Ciencias Sociales), o trate un porcentaje de ¨¢rea quemada de un bosque (Ciencias Naturales)¡±.

Sin embargo, hasta hace unos a?os la mayor¨ªa de la educaci¨®n financiera se centraba en la etapa de Secundaria. Estaba, por ejemplo, el Plan de Educaci¨®n Financiera, una iniciativa de la Comisi¨®n Nacional del Mercado de Valores, el Banco de Espa?a y el Ministerio de Econom¨ªa, Comercio y Empresa, y otros cursos y talleres, pero siempre dirigidos a la misma etapa.

¡°Para nosotras, la educaci¨®n financiera es un proceso que deber¨ªa empezar en edades muy tempranas. Se ha de empezar en Primaria, con cosas muy suaves, a?adiendo poco a poco ideas y conceptos. De esta forma, cuando lleguen a Secundaria, ya tendr¨¢n una base inicial¡±, sostiene Manuela Bosch, profesora de la Facultad de Econom¨ªa y Empresa de la Universidad de Barcelona y directora acad¨¦mica del Curso de Educaci¨®n Financiera para Profesorado de Educaci¨®n Primaria, una iniciativa conjunta de la Fundaci¨®n ICO, la Universidad de Barcelona y la Aut¨®noma de Barcelona que acaba de cerrar una segunda convocatoria para formar a docentes de esta etapa educativa. A trav¨¦s de un curso online, y de materiales propios y de terceros, estos adquirir¨¢n las habilidades pedag¨®gicas necesarias que les permitan ense?ar conceptos financieros b¨¢sicos al alumnado de Primaria, adem¨¢s de mejorar sus propias habilidades y conocimientos.

Educaci¨®n financiera en Primaria

El reto principal es precisamente ese: traducir al lenguaje de un alumno de Primaria conceptos e ideas relacionados con la educaci¨®n financiera; un esfuerzo en el que se ha de recurrir a situaciones de aprendizaje en forma de juegos donde las ni?as y los ni?os ejerzan diferentes roles: el tendero, la persona que va a la compra, una conversaci¨®n en familia sobre c¨®mo pagar los gastos mensuales de la casa, c¨®mo se puede comprar una vivienda o la organizaci¨®n de un viaje de fin de curso ¡°pueden ser situaciones para que el alumnado, a trav¨¦s de la experiencia y el di¨¢logo, comparta sus ideas y vaya adquiriendo nuevos conocimientos. Y para ello la formaci¨®n del profesorado es fundamental¡±, afirma Garr¨¢n.

Las estrategias, por su parte, deben ser variadas y adaptadas a la edad del alumnado, con recursos m¨¢s o menos manipulativos y situaciones simuladas o reales: desde dinero de juguete para la tienda hasta compras reales con peque?as cantidades de dinero (uno o dos euros) en tiendas del barrio. Adem¨¢s, se puede contar con las familias y con expertos en la materia (como profesores universitarios, asesores fiscales o empleados de banca) para que les expliquen qu¨¦ funciones realizan en sus trabajos y los ¨¢mbitos que abarca la educaci¨®n financiera.

En la Escola Montanyans, de Sant Mar?al (Barcelona), son plenamente conscientes de la importancia de potenciar estos conocimientos, y por eso llevan ocho a?os con un proyecto educativo que tiene como objetivo fomentar la mentalidad emprendedora entre los alumnos de quinto y sexto de Primaria. Los alumnos entran en contacto con el mundo de la empresa y, durante dos a?os, impulsan su propia cooperativa, elaboran productos que luego venden y recaudan fondos tanto para un viaje de fin de curso como para donar a una ONG (el a?o pasado, la elegida fue el hospital Sant Joan de Deu, de Barcelona: ¡°Todos los ni?os son socios de esa cooperativa, y ellos lo deciden todo, incluido el nombre y el logotipo (la de este a?o, por ejemplo, se llama Arti Coop). Y luego trabajamos con las familias de los ni?os, para rellenar un cuestionario con el que saber d¨®nde colocar a cada alumno, ya sea en la parte de marketing, en la producci¨®n o en la contable¡±, explica Montse Vall¨¦s, docente del centro y madre de Gina, una alumna que empezar¨¢ sexto de Primaria tras el verano.

Por el camino, explica Vall¨¦s, los ni?os desarrollan todo tipo de habilidades y competencias que incluyen la capacidad de iniciativa, el trabajo aut¨®nomo y en equipo y la cohesi¨®n de grupo. Y mucho m¨¢s: ¡°Si miramos a las competencias del curr¨ªculum, trabajan la comunicativa y la ling¨¹¨ªstica, porque ellos tienen que vender sus productos; la digital, porque el tema del marketing es completamente digital, con un blog, una web o una cuenta de Instagram; en la parte matem¨¢tica, llevan un control de gastos, beneficios, entradas y salidas; trabajan tambi¨¦n la sostenibilidad; y, como ese producto lo hacen a mano, desarrollan sus habilidades pl¨¢sticas. Al final es transversal, se tocan todas las competencias¡±.

La formaci¨®n del profesorado de Primaria

La ya mencionada iniciativa de la Fundaci¨®n ICO, la Universidad de Barcelona y la Aut¨®noma de Barcelona, surgi¨® precisamente con la intenci¨®n de mejorar no solo los conocimientos y habilidades financieras de los propios docentes, sino para que estos pudieran, a su vez, trasladar de la forma m¨¢s adecuada algunos de esos conocimientos a sus propios alumnos. Pero ?por qu¨¦ empezar a ense?ar la educaci¨®n financiera tan pronto? ¡°Desde mi punto de vista, cuanto antes empieces con cualquier cosa, mejor. Ocurre en el tema de los idiomas, y con las finanzas es igual: si los padres les dan una paga desde peque?os, ellos tendr¨¢n que aprender a administrarse¡±, cuenta Bosch.

¡°Dentro de la educaci¨®n financiera, la OCDE marca cuatro ¨¢mbitos: el dinero y las transacciones; la planificaci¨®n y la gesti¨®n de las finanzas; el panorama financiero; y todo el tema de riesgo y beneficio. Y, como nosotros pensamos que los profesores deber¨ªan tener conocimientos mucho m¨¢s extensos, abarcamos todo ello, aunque luego ellos solo hagan translaci¨®n a sus alumnos de cosas muy peque?itas¡±, a?ade. Entre esos conceptos, y abarcando cuatro ¨¢mbitos (la tienda, la casa, el banco y la escuela) los docentes adquieren conocimientos y herramientas pedag¨®gicas para tratar aspectos como, por ejemplo:

• Monedas y billetes: ¡°Les ayudamos a ser conscientes de d¨®nde sale el dinero; si simplemente sale del cajero o si, para tener dinero, alguien tiene que haberlo metido antes¡±. Lo que se pretende, apunta Bosch, es que conozcan las monedas y los billetes y c¨®mo deben hacer las transacciones, as¨ª como la conveniencia de ahorrar parte de ese dinero.
• Compra responsable: ¡°Si, por ejemplo, tienen libros ya usados en la escuela, pueden reciclarlos y volver a usarlos, antes de comprar libros nuevos. O a lo mejor se los presta un compa?ero de la escuela¡±.
• La publicidad: una parte que est¨¢ pensada para los maestros, pero que tambi¨¦n se puede trasladar a los peque?os: ¡°?Por qu¨¦ un ni?o tiene mucho inter¨¦s en comprarse alguna cosa que le hace mucha ilusi¨®n? Hay una publicidad bastante persistente que insiste en lo bueno que ser¨ªa para ti el tener este juego o este tel¨¦fono en concreto... Con ellos se puede trabajar todo el tema de la publicidad, para que vean, en la medida de lo posible, que no tienen que tener todo aquello que se publicita, porque no es necesario.
• Presupuesto y ahorro: ¡°Si quieren organizar una excursi¨®n del colegio, estar¨ªa bien que ellos pudieran contar qu¨¦ ingresos y gastos van a tener¡±. Y, como ahora ya estamos acostumbrados a comprar por internet, se puede trabajar esto, e incluso si compran algo que viene de fuera y en una moneda distinta del euro, pues trabajar el tipo de cambio, por ejemplo.

Para terminar, un dato relevante: seg¨²n recuerda el reciente informe PISA sobre competencias financieras, cuando los padres y madres hablan con sus hijos sobre el dinero para sus compras y sobre el presupuesto familiar, el alumnado muestra un rendimiento m¨¢s avanzado. Por eso, recuerda Garr¨¢n, ¡°las familias juegan un papel fundamental. Y las escuelas, convertidas en comunidades de aprendizaje, deben informar a las mismas sobre qu¨¦ contenidos se est¨¢n impartiendo en las aulas y c¨®mo pueden colaborar en la formaci¨®n de sus hijas e hijos¡±. Una buena idea, apunta, ser¨ªa la de formar grupos de familias para impartir talleres sobre educaci¨®n financiera analizando casos, leyendo art¨ªculos o noticias y escuchando consejos de personas relacionadas con estas ¨¢reas.

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