Qu¨¦ puede hacer para que su banco le cobre menos comisiones

El Banco de Espa?a recoge hasta 44 comisiones que cobran los bancos en Espa?a por prestar servicios a los clientes. Unos pagos que deben siempre justificarse por una contraprestaci¨®n y que est¨¢n liberalizados y, por tanto, que cada entidad puede fijar a su antojo. El cliente bancario ha pasado de no pagar comisiones durante d¨¦cadas a que ahora sean uno de los pilares de los ingresos bancarios. La raz¨®n se encuentra en los tipos cero o negativos impuestos por la pol¨ªtica monetaria del Banco Central Europeo (BCE) que ha llevado a las entidades a activar y elevar estas comisiones como modo de obtener ingresos ante la ca¨ªda del margen financiero.

Los ¨²ltimos datos de los grandes bancos espa?oles correspondientes al acumulado del tercer trimestre de este a?o apuntan a unos ingresos por comisiones netas de 15.444 millones de euros, con un crecimiento del 11,1% respecto a igual periodo de 2020, cifra que coincide con el beneficio neto obtenido por las entidades financieras en ese periodo.

La Asociaci¨®n Espa?ola de Banca (AEB) justifica de forma recurrente las comisiones en la prestaci¨®n de servicios y adem¨¢s considera que la competencia permite que exista una oferta muy amplia y, por tanto, el cliente puede buscar la m¨¢s conveniente. Hace unas semanas, la subgobernadora del Banco de Espa?a, Margarita Delgado, insist¨ªa en una conferencia en que esta tendencia de las entidades en cobrar por sus servicios continuar¨¢ al alza.

A la generalizaci¨®n en el cobro de comisiones se une un paulatino encarecimiento. El bar¨®metro de comisiones bancarias elaborado por la Asociaci¨®n de Usuarios Financieros (Asufin) recoge las fuertes alzas que soportan los clientes no vinculados con el banco en el tercer trimestre de este a?o. ¡°Por ejemplo, BBVA ha pasado en estos meses de cobrar 25 euros trimestrales (100 euros anuales) a 40 euros trimestrales (160 anuales), una subida del 60%. Unicaja ha pasado de 15 euros trimestrales (60 euros anuales) a 30 trimestrales (120 anuales), con una subida del 100%¡±, destacan en el estudio.

Pero donde se aprecia m¨¢s malestar en los usuarios de la banca es en el aumento de las comisiones de mantenimiento de una cuenta corriente, en pagar por sacar dinero en la ventanilla del banco, en las tarjetas de d¨¦bito, que ya se est¨¢n empezando a cobrar, o en los descubiertos de la cuenta. Patricia Su¨¢rez, presidenta de Asufin, explica que ¡°aquellos clientes que no tengan ingresos suficientes se van a ver obligados a pagar m¨¢s por tener una cuenta corriente y una tarjeta: desde los 78 euros en Abanca hasta los 276 euros de Banco Santander. A esto se a?ade otra comisi¨®n que tambi¨¦n se encarece, la relativa a los n¨²meros rojos en cuenta. Algunas entidades que, por ejemplo, cobraban una comisi¨®n del 4%, es decir, apenas 4 euros por un descubierto de 100, ahora aplican m¨ªnimos m¨¢s altos, de hasta 18 euros, por lo que siempre se aseguran esa cantidad¡±, explica.

C¨®mo escapar

La forma de escapar a esta subida de las comisiones consiste en cumplir los requisitos que exige la entidad para no cobrarlas y que se resumen en el ingreso de la n¨®mina (algunas exigen cuant¨ªas m¨ªnimas) y en la vinculaci¨®n con el banco mediante la compra de otros productos como seguros, fondos de inversi¨®n, operativa en Bolsa, etc¨¦tera, y la domiciliaci¨®n de recibos. Adem¨¢s, siempre se puede cambiar de entidad en busca de costes m¨¢s bajos. Una oferta low cost que es f¨¢cil encontrar en la banca por internet o en los bancos tradicionales si se hace uso exclusivo de los canales inform¨¢ticos. Tambi¨¦n las nuevas firmas fintech que nacen sin los elevados costes de la banca presencial y ofrecen costes muy competitivos, aunque su peso a¨²n es poco m¨¢s que testimonial.

Pero el profesor y abogado experto en Derecho Bancario Fernando Zunzunegui no ve tan f¨¢cil cambiar de banco. ¡°Cuando una entidad var¨ªa sus comisiones de una cuenta corriente tiene la obligaci¨®n de hacer un preaviso dos meses antes con el fin de que el cliente decida. Sin embargo, muchos clientes no pueden marcharse porque tienen una vinculaci¨®n forzosa mediante una relaci¨®n contractual, donde la hipoteca suele ser la m¨¢s habitual¡±, explica.

Actualmente, la Comisi¨®n Europea est¨¢ haciendo una revisi¨®n de la Ley de Cr¨¦dito Inmobiliario para solucionar esta situaci¨®n, a?ade Zunzunegui, para quien el Banco de Espa?a ¡°deber¨ªa defender al cliente y no actuar como abogado de la banca¡±. Eso s¨ª, recalca que no comparte la visi¨®n de las asociaciones de usuarios: ¡°Los bancos son empresas y fijan libremente sus precios. Y prestar servicios sin cobro es desleal¡±.

La presidenta de Asufin, Patricia Su¨¢rez, considera que el fuerte alza de las comisiones de mantenimiento en las cuentas corriente obedece m¨¢s a una estrategia comercial que a ganar dinero: ¡°Los bancos buscan con el encarecimiento de las comisiones una mayor vinculaci¨®n de sus clientes con el fin de que les contraten productos. Un caso t¨ªpico son los seguros, donde los bancarios son m¨¢s caros y ofrecen menores coberturas. Tambi¨¦n la venta de fondos de inversi¨®n que les generan sus comisiones de gesti¨®n y con los que colocan su propia cartera a los clientes¡±, explica.

Uno de los efectos de este encarecimiento de los servicios bancarios es la exclusi¨®n de parte de la poblaci¨®n que se produce por tener ingresos bajos o por pertenecer a la Espa?a vaciada, ya que es m¨¢s dif¨ªcil operar v¨ªa internet y el cierre de oficinas ha llevado a la imposibilidad de obtener efectivo o a situaciones de monopolio.