¡®Secuestrados¡¯ por el banco: por qu¨¦ algunas cl¨¢usulas para lograr una hipoteca no son legales

Se venden como gangas pero esconden pufos. Gota a gota, cada vez m¨¢s tribunales dan la raz¨®n a personas que, asesoradas por sus bancos, suscribieron hipotecas ligadas a seguros que eran m¨¢s caros que la media del mercado o escond¨ªan cl¨¢usulas perjudiciales. En Zaragoza, un juez ha estimado la demanda de una mujer que contrat¨® un pr¨¦stamo encadenado a un seguro de vida, comercializado por la propia entidad como condici¨®n insalvable para acceder al cr¨¦dito. La justicia ha concluido que la negociaci¨®n de la p¨®liza no fue transparente y perjudicaba excesivamente a la usuaria: por una financiaci¨®n de 50.000 euros la clienta pag¨® 10.000 de seguro. Una cantidad que el propio banco financi¨® y por la que cobr¨® intereses.

Ahora, la prestataria ha conseguido la nulidad del acuerdo y recuperar¨¢ 8.000 euros. Y no es la ¨²nica que ha logrado una victoria judicial as¨ª. En Jaca (Huesca), dos hipotecados han ganado un reintegro de 5.000 euros tras la anulaci¨®n judicial de los seguros vinculados a sus hipotecas; en Pamplona, la familia de un hombre fallecido ha conseguido por la v¨ªa judicial que la banca le devuelva 10.000 euros en otro caso similar.

Es solo la punta del iceberg, advierten los expertos. ¡°El aluvi¨®n de reclamaciones que hemos vivido con productos bancarios lo tendremos en breve en el sector asegurador¡±, pronostic¨® hace unos meses Pablo Franquet, socio de Fieldfisher y colaborador de la Asociaci¨®n de Usuarios Financieros (Asufin), donde estiman que el 70% de los seguros ofertados por bancos y firmados antes de 2019 pueden ser abusivos. ¡°Con el goteo de fallos y su difusi¨®n en prensa, la gente se est¨¢ dando cuenta de que puede reclamar por los seguros que le endosaron sus bancos¡±, corrobora Julia Zaera, abogada de Arriaga Asociados, el despacho que gan¨® el caso de Zaragoza.

Informaci¨®n sesgada

No existen datos sobre cu¨¢ntas reclamaciones judiciales existen por este tipo de contratos, que abarcan desde seguros de incendio hasta seguros de vida, de aseguramiento de pago, de coche o de salud. Si bien, el Consejo General del Colegio de Mediadores tiene en el radar m¨¢s de un centenar de demandas en curso en al menos 11 provincias. La llegada de un inminente pronunciamiento del Tribunal Supremo puede suponer un espaldarazo para que los clientes se animen a reclamar.

Pero ?en qu¨¦ consiste esta triqui?uela? Como un producto comercial cualquiera, los bancos pueden exigir la contrataci¨®n de un seguro como requisito para conceder una hipoteca. Lo que la ley proh¨ªbe, y lo hace de forma expresa desde 2019, es que la banca condicione la concesi¨®n de la hipoteca al seguro que ofrece la entidad bancaria. O en otras palabras, que el consumidor se vea en un ultim¨¢tum: o mi seguro o nada, y se le cierre la puerta al mercado libre.

¡°El banco te puede requerir firmar un seguro, pero el consumidor es libre de firmarlo con la aseguradora que elija y as¨ª cumplir con el requisito. Si la entidad vincula la hipoteca a la firma de un contrato en concreto, puede existir abuso¡±, explica Belen Campos, socia fundadora de la firma de abogados Ponter.

Para evitar malentendidos, los tribunales vigilan con lupa que las conversaciones entre comerciales y usuarios sean honestas. En los ¨²ltimos a?os, lo com¨²n es que los bancos vendan packs de hipoteca m¨¢s seguro, con el cebo de conseguir un tipo de inter¨¦s m¨¢s bajo. Se trata de una pr¨¢ctica legal donde el usuario es libre de elegir si prefiere una hipoteca bonificada (con seguro) o no (sin ¨¦l).

Sin embargo, es una jugada que puede llevar a enga?o y crear una ¡°falsa ilusi¨®n de ahorro¡±, advierte la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios. Por ejemplo, al consumidor le pueden ocultar que, con el paso de los a?os, la p¨®liza ser¨¢ cada vez m¨¢s cara. No hay que olvidar que, una vez seducidos por una hipoteca que les encaja, el seguro del banco se plantea como la mejor opci¨®n para un tercio de los usuarios, seg¨²n una encuesta de la OCU. Pero es la propia organizaci¨®n la que advierte que, con estos paquetes, ¡°en realidad, lo que ahorras por un lado lo pierdes por otro, pagando una p¨®liza cara y no tan buena como otras¡±.

Adem¨¢s, las p¨®lizas que ofertan los bancos ¡ªo sus entidades vinculadas¡ª son, por lo general, m¨¢s caras. Javier Barber¨¢, presidente del Consejo General del Consejo General de Mediadores de Seguros, recuerda que ¡°la prima media de una p¨®liza contratada en una entidad es un 79% superior al de las aseguradoras¡±.

El caso de la prestataria de Zaragoza ejemplifica uno de los abusos m¨¢s comunes: la prima ¨²nica financiada. ¡°Es uno de los productos que m¨¢s reclamaciones est¨¢ provocando¡±, atestigua la abogada Julia Zaera. Son acuerdos donde se paga por adelantado 5, 10 o 15 a?os de la cobertura de la p¨®liza. Con ello, el banco consigue un doble beneficio: por un lado, vende un producto y cobra por ello, y por otro, financia la prima dentro de la hipoteca, lo que se traduce en un sobreendeudamiento.

Un ejemplo que trae a colaci¨®n Carlos Lluch, corredor de seguros, ilustra bien la paradoja detr¨¢s de este tipo de acuerdos: ¡°Dos gemelos contratan un seguro de vida, uno lo paga a plazos y el otro desembolsa 15.000 euros de golpe por 20 a?os de cobertura. Si en el tercer a?o ambos mueren en un accidente de coche, un hermano habr¨¢ pagado 700 euros por el seguro, pero el otro 15.000¡å. Y, sin embargo, los dos clientes recibieron la misma cobertura.