Cuando la hipoteca encadena a un seguro: la prima ¨²nica financiada

Jos¨¦ Pablo Sancha, de 50 a?os, tira de iron¨ªa al hablar de su hipoteca: ¡°Es muy completa¡±, dice al tel¨¦fono el propietario, junto con su mujer, del unifamiliar donde viven con sus dos hijos en una localidad pr¨®xima a Sevilla. Firmaron en 2006 un pr¨¦stamo de 180.000 euros que considera ¡°el paradigma de todo lo que no se debe hacer¡± por la cantidad de cl¨¢usulas abusivas que conten¨ªa. El empleado p¨²blico explica que se dieron cuenta pronto, a los tres a?os, cuando vieron que las cuotas de otros bajaban y las suyas no lo hac¨ªan. En 2014 demandaron por primera vez y desde entonces, al albur de sentencias espa?olas y europeas, han ido viendo lo que pod¨ªan reclamar y lo que no. Su pr¨®xima batalla es un seguro de vida que pag¨® y sobre el que no sabe nada. ¡°Se me incluy¨® como un gasto en el conjunto de la operaci¨®n¡±, se queja Sancha, ¡°pero cuando he pedido una copia me han dicho que no me la dan porque no soy el beneficiario¡±.

Lo que Sancha y su mujer firmaron es lo que se conoce como un seguro con prima ¨²nica financiada. Se abona de una vez para toda la duraci¨®n de la p¨®liza (en lugar de renovarlo en plazos anuales) y seg¨²n el abogado Pablo Franquet constituye ¡°un sistema para maximizar los ingresos de las entidades en las operaciones hipotecarias¡±. En ocasiones el beneficiario no es quien lo paga, sino la entidad, que se garantiza as¨ª el cobro del capital pendiente si al prestatario le pasa algo. ¡°La operaci¨®n es redonda para el banco porque da m¨¢s pr¨¦stamos, obtiene m¨¢s intereses [el importe se suma al principal de la hipoteca] y alimenta el negocio de una filial de seguros¡±, explica el abogado, quien es socio del ¨¢rea de litigios de Fieldfisher y colabora con Asufin (Asociaci¨®n de Usuarios Financieros). Por el contrario, para el cliente tiene pocas ventajas: es ¡°una sobregarant¨ªa innecesaria¡±, opina Franquet, porque una hipoteca ya tiene como aval el propio inmueble, y el asegurado no puede anularlo o cambiarlo si le ofrecen otro producto m¨¢s barato porque ya lo ha abonado.

En Espa?a no hay estad¨ªsticas sobre cu¨¢ntos prestatarios han podido verse envueltos en situaciones de este tipo, pero Franquet sostiene que se trata ¡°de una mala pr¨¢ctica bancaria que se ha hecho durante muchos a?os¡±. La Direcci¨®n General de Seguros y Fondos de Pensiones, dependiente del Ministerio de Asuntos Econ¨®micos, ha calificado la prima ¨²nica financiada como una ¡°actuaci¨®n contraria a las buenas pr¨¢cticas¡± en todas sus memorias de reclamaciones desde 2018, lo que significa que el asunto ha sido motivo reiterado de protestas por parte de los consumidores. El abogado agrega que ¡°hay jurisprudencia y de forma abrumadora se ha dado la raz¨®n al consumidor¡±.

Asufin ha recopilado una veintena de sentencias sobre el asunto en las que el cliente ha ganado el litigio (en una de ellas, mediante estimaci¨®n parcial). Las cantidades reclamadas van desde unos cuantos miles de euros (Sancha, por ejemplo, cree que pag¨® 2.204 euros por lo que pone en la formalizaci¨®n de su hipoteca, pero no ha visto la p¨®liza) hasta casi 41.000 euros. En la mayor¨ªa de casos, los tribunales ordenan devolver la parte del seguro que no se ha disfrutado y m¨¢s de la mitad de los fallos tienen fecha de 2019 en adelante: ¡°Poco a poco se va abriendo camino en la jurisprudencia¡±, aseguran en Asufin.

Acuerdos extrajudiciales

En parte, ese incremento de los litigios se debe al despacho navarro Godaracena Abogados. Su director, Javier Goldaracena, recuerda dos casos de prima ¨²nica financiada que ganaron en 2019 y levantaron cierta expectativa. De hecho, su experiencia se recoge en el libro Pr¨¢cticas abusivas bancarias: ?c¨®mo me defiendo?, que editaron hace un a?o. ¡°Es un tema bastante bonito¡±, asegura el experto, ¡°se ha conseguido recuperar cantidades importantes, de hasta 20.000 euros, para los clientes¡±. Goldaracena cree que ¡°a diferencia de otros temas m¨¢s trillados y que han llegado hasta el Supremo¡±, como las cl¨¢usulas suelo o las hipotecas multidivisa, los bancos han mantenido en esto un perfil m¨¢s discreto en los tribunales para no levantar revuelo. Como ejemplo, pone m¨¢s de de 20 asuntos ¡°resueltos extrajudicialmente¡± que su despacho ha llevado en los ¨²ltimos a?os. Es decir, que las entidades han aceptado acuerdos econ¨®micos para no ir a juicio.

Quienes en cambio est¨¢n muy interesados en promover el conocimiento de esta pr¨¢ctica son los corredores de seguros independientes. La patronal de estos profesionales, Adecose, public¨® un informe el pasado febrero donde analiza la manera en que la banca comercializa seguros, algo que creen que les perjudica. Borja L¨®pez-Chicheri, gerente de esa organizaci¨®n, explica que el informe se ha ¡°remitido a los partidos pol¨ªticos¡± y conf¨ªan en lograr un cambio legislativo cuando haya oportunidad. ¡°Los bancos utilizan su fuerza para invitarte a comprar seguros con ellos¡±, manifiesta L¨®pez-Chicheri, ¡°y uno de los cl¨¢sicos es el seguro de vida con una prima ¨²nica¡±. La patronal bancaria ha declinado pronunciarse.

Desde que entr¨® en vigor la Ley reguladora de los contratos de cr¨¦dito inmobiliario en junio de 2019, en Espa?a est¨¢ prohibido vincular seguros a las hipotecas, m¨¢s all¨¢ de un seguro b¨¢sico de da?os (por ejemplo, en caso de incendios) que s¨ª es obligatorio. Se pueden ofrecer, sin embargo, como producto complementario y bonificar a cambio el precio del pr¨¦stamo. En ocasiones se siguen ofreciendo a prima ¨²nica, si no por toda la duraci¨®n del pr¨¦stamo s¨ª para varios a?os. Pero el cliente siempre debe poder rechazarlo y contratar, si lo desea, el producto con un tercero. Eso hace, explica Goldaracena, que para las hipotecas firmadas desde 2019 vaya a ser m¨¢s dif¨ªcil reclamar. Porque la base del embrollo judicial, coinciden todos los consultados, es la manera como se comercializaban estos seguros y la falta de trasparencia en la negociaci¨®n. Este es un requisito que la legislaci¨®n europea de protecci¨®n al consumidor consagra y que ha supuesto el tal¨®n de Aquiles de todas las cl¨¢usulas que se han acabado declarando abusivas.