N26 quiere comer en la mesa de los grandes bancos

Los bancos nativos digitales quieren batalla. El neobanco N26, de origen alem¨¢n, se hace hueco en Espa?a y quiere colarse ya en el ¨²ltimo escal¨®n, reservado para la gran banca. Aunque son conscientes de que su tama?o todav¨ªa es mucho menor al de otros competidores tradicionales, ya cuentan con las herramientas esenciales para pasar de ser segunda cuenta de sus clientes a luchar por convertirse en banco principal. ¡°El sue?o se est¨¢ haciendo realidad y estamos sentados ya a la mesa de los mayores, con los grandes bancos espa?oles, cuando hace a?os era impensable¡±, asegura Pablo Reboiro, director general de la firma para Espa?a y Portugal.

El cambio es evidente. De las dudas sobre qu¨¦ futuro tendr¨ªa en el ecosistema financiero este neobanco a sumar un mill¨®n de clientes, ofrecer cuentas remuneradas, peque?os cr¨¦ditos al consumo, uso de Bizum y poder realizar pagos o cobros con la Administraci¨®n. Una carrera en la que ha tenido, eso s¨ª, algunos tropiezos. Por ejemplo, el inicio con un n¨²mero IBAN (c¨®digo internacional de cuenta bancaria) alem¨¢n, hasta 2019, lo que restringi¨® el uso de algunas funciones en el pa¨ªs.

Este traspi¨¦ lo resolvieron al conseguir ficha en el Banco de Espa?a y c¨®digo IBAN espa?ol. Adem¨¢s, gracias a ello, pudo acelerar la entrada de Bizum en N26 para que sus clientes se beneficien de este popular m¨¦todo de pago instant¨¢neo. El camino recorrido sirvi¨® igualmente para conseguir su inclusi¨®n en el listado como entidad colaboradora de la Seguridad Social, seg¨²n se public¨® en el Bolet¨ªn Oficial del Estado (BOE) este verano. Un proceso lento, tortuoso, pero que marca un antes y un despu¨¦s para la entidad en su apuesta por ser banco principal.

Momento preciso

Ese es el reto fijado por la firma. Y creen que ahora s¨ª es posible. Seg¨²n las cifras que maneja el Grupo Inmark, empresa de estudios de mercado independiente que trabaja para las principales entidades del sector, los neobancos cuentan con una penetraci¨®n de mercado del 15,9%. Eso s¨ª, si se mira la cuota como banco principal, ese guarismo baja mucho: se quedan en el 2,7%. Si se analizan solo las cifras de N26, su penetraci¨®n es del 1,6% (el mayor en esta categor¨ªa, Revolut, que ya cuenta con dos millones de usuarios).

En este contexto, la estrategia de la firma alemana no ha parado de rodar para mejorar sus n¨²meros. De ah¨ª los diferentes productos lanzados al mercado, los que ya tiene listos y los que est¨¢n a¨²n en la cocina. Uno de ellos, que comenz¨® hace solo cuatro meses, ha resultado ser un ¨¦xito que supera sus previsiones: la cuenta de ahorro remunerada al 2,26%, sin ser un dep¨®sito a plazo, sino un dinero en cuenta a la vista siempre disponible.

¡°Hicimos una apuesta agresiva, pero bien calculada. Adem¨¢s, si tratas bien a tus clientes, vendr¨¢n m¨¢s¡±, sostiene Reboiro. Los resultados muestran el visto bueno del mercado. En solo cuatro meses ha conseguido aumentar los dep¨®sitos de la clientela en el balance en un 60% (no detalla el volumen acumulado). Y la captaci¨®n de clientes se ha disparado un 50% mensual, lo que le ha permitido llegar antes de lo previsto a la barrera del mill¨®n de usuarios. Un crecimiento que supera tambi¨¦n con creces las expectativas de la firma (en el mejor escenario, contemplaban una ganancia de clientes del 20%).

Otra pata que N26 espera que sea relevante son los productos de financiaci¨®n. ¡°En un entorno de inflaci¨®n como el que tenemos, tiene sentido desde el punto de vista financiero para muchas personas el pago a plazo. Tienen la necesidad de llegar a fin de mes y pueden tener peque?os endeudamientos puntuales¡±, explica el director general de la firma para Espa?a y Portugal. Esta soluci¨®n, incide el jefe del neobanco, se deber¨¢ hacer de forma racional para no sobreendeudar a sus usuarios.

En la parte de la financiaci¨®n, otra de las cuestiones sobre la mesa de los dirigentes de N26 es la opci¨®n de permitir un descubierto en cuenta. ¡°Con el pago a plazo o tarjeta de cr¨¦dito no les permite, por ejemplo, hacer frente a domiciliaciones como la factura de la luz. Estamos evaluando distintas posibilidades que ayuden a la gente a llegar a fin de mes¡±, argumenta Reboiro. La entidad ya hace pruebas en este sentido y abre adem¨¢s la opci¨®n de competir con peque?os pr¨¦stamos al consumo con un l¨ªmite que se situar¨¢ en lo que supondr¨ªa la compra de un coche. ¡°El importe depender¨¢ del tipo de cliente y es muy importante conocerlos bien financieramente¡±, dice. Lo que todav¨ªa queda lejos en Espa?a es la entrada en el mercado hipotecario.

Carrera de fondo

La historia profesional de Reboiro (32 a?os) va casi en paralelo a la de N26. Formado como ingeniero industrial y en empresariales, comenz¨® su carrera en consultor¨ªa estrat¨¦gica, en Accenture. Estuvo en distintos pa¨ªses y trabaj¨® mucho con el sector bancario. Y entonces, en 2018, decidi¨® dar el giro. ¡°Dej¨¦ todo por N26 porque cre¨ªa que era por donde ir¨ªan las cosas en el sector financiero¡±, explica.

As¨ª, pas¨® de trabajar para una multinacional con miles de empleados a irse a Berl¨ªn, sin saber alem¨¢n, para luchar por un sue?o de una firma entonces con solo 80 trabajadores. Su primer proyecto: abrir el banco en Espa?a, desde cero. ¡°Es el proyecto m¨¢s apasionante que puedes tener. Lo primero que hice fue llamar al Banco de Espa?a, de forma bastante inocente¡±, relata Reboiro. Lanz¨® la moneda al aire y sali¨® cara: ¡°Me cambi¨® la vida. Ha sido algo apasionante, lleno de trabajo, nervios, ilusi¨®n¡­ Todav¨ªa recuerdo el d¨ªa que sali¨® nuestra ficha en el BOE¡±.

Una aventura en la que tambi¨¦n se ha embarcado su hermana Luc¨ªa, aunque sea de forma indirecta. ¡°La cuenta 0001 del banco la abri¨® mi hermana. Fue un honor darle la primera cuenta del proyecto en el que me he dejado el alma¡±, recuerda el director general de la firma para Espa?a y Portugal. Sobre esta, adem¨¢s, la firma ha realizado multitud de pruebas antes de lanzarse al mercado. ¡°La inclu¨ªa en las presentaciones y hubo gente que envi¨® dinero para celebrar que ya tuvi¨¦semos una cuenta espa?ola¡±, bromea. La familia Reboiro queda as¨ª unida a N26 para siempre. ¡°Mi hermana mantiene esa cuenta y nunca la va a dejar¡±, zanja.

Sigue toda la informaci¨®n de Econom¨ªa y Negocios en Facebook y Twitter, o en nuestra newsletter semanal