La ruleta de la subcuenta de vivienda, un fraude latente para los trabajadores

Erika L¨®pez (nombre ficticio usado para proteger su identidad) se qued¨® desempleada a finales de 2022. Con dos hijos y varias deudas encima, decidi¨® hacer un retiro de su Afore por concepto de desempleo, y al analizar su estado de cuenta, not¨® que tambi¨¦n hab¨ªa un monto adicional etiquetado como subcuenta de vivienda. ¡°Mientras hice los tr¨¢mites para el retiro de la Afore, pens¨¦ que pod¨ªa retirar tambi¨¦n¡±, relata en consulta la trabajadora de 36 a?os, en consulta.

En una b¨²squeda por internet, L¨®pez encontr¨® un despacho que r¨¢pidamente se ofreci¨® a hacer los tr¨¢mites ante el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) para acceder a esos recursos. El anuncio promet¨ªa entregarle el monto ahorrado en su subcuenta en poco tiempo y con tan solo proporcionar su n¨²mero de seguridad social, su CURP (Clave ?nica de Registro de Poblaci¨®n) y una identificaci¨®n.

Cuando acudi¨® a la oficina donde la citaron, con desilusi¨®n se encontr¨® que no podr¨ªa retirar esos recursos hasta que volviera a tener empleo, as¨ª que regres¨® con los gestores una vez que regres¨® a su actividad laboral. Unas semanas m¨¢s tarde, L¨®pez s¨ª recibi¨® un monto de dinero, pero significativamente menor al que ella esperaba. De los poco m¨¢s de 165.000 pesos que ten¨ªa ahorrado, los gestores se cobraron 40% de comisi¨®n por el tr¨¢mite (66.000 pesos en total). ¡°No hay a quien reclamar, estos gestores as¨ª estafan a las personas¡±, reflexiona.

La subcuenta de vivienda es uno de los derechos que tienen los trabajadores formales como instrumento de ahorro y se puede consultar en los estados de cuenta de las Administradoras de Fondo para el Retiro (Afores) y se conforma con aportaciones que hace el empleador del 5% del salario base. Ese recurso es invertido por el Infonavit para generar rendimientos y los empleados solo pueden hacer uso de este recurso para la adquisici¨®n o remodelaci¨®n de una vivienda o bien, se entrega una vez que los trabajadores concluyen su tr¨¢mite de retiro laboral frente al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).

Sin embargo, decenas de despachos con supuestos gestores ofrecen la posibilidad de retirar esos recursos mediante varios m¨¦todos, cobrando a los interesados entre 20 y hasta el 50% por la obtenci¨®n de este ahorro. Mois¨¦s P¨¦rez Pe?aloza, director de retiro y bienestar financiero en Aon en Latinoam¨¦rica, refiere en entrevista que estos intermediarios buscan esquemas legales en donde se simula la adquisici¨®n de una vivienda. ¡°El fin de ese recurso es comprar una vivienda y as¨ª se hace, se paga con el saldo del trabajador aunque no le interese tenerla, se paga una comisi¨®n por gestor¨ªa y se te regresa el diferencial, una forma de salida con costos muy altos asociados al proceso¡±, indica en entrevista. ¡°Tras un tiempo se vende la casa a otra persona que te entrega el recurso que t¨² estabas buscando, pero quien queda al final de esta ruleta y no encuentra comprador, se puede quedar con una vivienda que no quer¨ªa, localizada en alg¨²n lugar que no eligi¨® y al final de cuentas, defraudado¡±, indica. ¡°Es un esquema piramidal¡±, detalla.

Hasta enero de 2023, el Infonavit tiene registradas 75 millones de subcuentas de vivienda con un saldo total de 1.655 millones de pesos. Aunque cada una de estas subcuentas tiene un saldo que si bien no puede cubrir el costo total de un inmueble, los trabajadores pueden usarlo como enganche o para complementar otro cr¨¦dito en el instituto o en otras instituciones financieras como bancos.

Si el trabajador decide no usar este ahorro para adquirir o remodelar una vivienda, al momento de su retiro se le entrega este monto de modo ¨ªntegro. Para los trabajadores registrados en el esquema de Ley de Ahorro para el Retiro de 1997, el ahorro se entrega ¨ªntegro, mientras que para los de la Ley de 1973 este monto se suma a la pensi¨®n que reciben mensualmente los trabajadores que se jubilan.

Un ahorro para vivienda o complementario al retiro

Para P¨¦rez Pe?aloza, la adquisici¨®n de una vivienda mediante el uso de la subcuenta de vivienda es una inversi¨®n para los trabajadores en el momento en que se encuentran activos en su vida laboral. ¡°Cuando t¨² solicitas un cr¨¦dito, las nuevas aportaciones (de los empleadores) van directo al capital del cr¨¦dito y ese inmueble producto del cr¨¦dito de Infonavit se puede rentar o vivir en ¨¦l, pero es una inversi¨®n¡±, indica.

Otra alternativa que sugiere el experto en retiro es pensar en los recursos de la subcuenta de vivienda como un monto adicional a lo que se tiene ahorrado en la Afore. ¡°Es un ahorro que fuiste acumulando de igual forma en el tiempo y que podr¨ªa complementar para tu pensi¨®n, por ejemplo, etiquetar para los gastos m¨¦dicos mayores despu¨¦s la jubilaci¨®n¡±, dice el experto.

Para L¨®pez, que ya retir¨® todo lo ahorrado en su subcuenta de vivienda, a¨²n queda un tiempo para que pueda ver c¨®mo afect¨® eso a su ahorro total. ¡°Todav¨ªa no s¨¦ que va a pasar con mis siguientes aportaciones, es un asunto en el que voy a tener que asesorarme, s¨ª me arrepiento un poco de haber hecho ese tr¨¢mite despu¨¦s de vivir ese desfalco¡±, finaliza la trabajadora.

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