Plata, el nuevo banco digital que busca un mill¨®n de clientes en M¨¦xico

La historia de Plata no puede entenderse sin la ofensiva militar de Rusia en Ucrania. El inicio de la guerra, en febrero de 2022, forz¨® al ¨¦xodo a cientos de empresas y miles de profesionistas. El financiero Neri Tollardo (Treviso, 32 a?os) trabajaba en ese entonces en el principal banco digital ruso, Tinkoff Bank. Sin embargo, al ritmo en que las tropas de ese pa¨ªs avanzaban sobre territorio ucranio, ¨¦l y un grupo de colegas decidieron abandonar el pa¨ªs y buscar nuevos horizontes profesionales. Su destino final se encontrar¨ªa a m¨¢s de 10.200 kil¨®metros de distancia, en M¨¦xico. El directivo explica que el pa¨ªs latinoamericano fue el destino elegido entre otras alternativas como Indonesia o Filipinas por el mercado prometedor con 100 millones de habitantes y la flexibilidad de la legislaci¨®n que les ha permitido arrancar como una Sociedad An¨®nima Promotora de Inversi¨®n (SAPI) y con una opci¨®n de cr¨¦dito, en lo que consiguen su autorizaci¨®n como banco ante la Comisi¨®n Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). La apuesta no ha sido en vano. De abril de 2023 a la fecha ya reportan una cartera de 300.000 clientes y un millar de trabajadores en Ciudad de M¨¦xico, Chipre y Barcelona. Y quieren m¨¢s. Una vez que consigan su licencia bancaria, redoblar¨¢n la oferta a cuentas corrientes, tarjetas de d¨¦bito y financiamiento a Pymes.

Pregunta. ?Por qu¨¦ eligi¨® M¨¦xico?

Respuesta. Cuando decid¨ª salir de Rusia ten¨ªa el mapa del mundo al frente, pod¨ªa decidir ir a Filipinas, a Indonesia, a India, Brasil¡­ M¨¦xico, claramente, es un mercado grande con m¨¢s de 100 millones de personas donde se puede construir un negocio de banco digital exitoso. Adem¨¢s, en M¨¦xico todav¨ªa es baja la penetraci¨®n de los bancos: m¨¢s del 50% de las personas nunca ha tenido un cr¨¦dito formal. Tambi¨¦n la regulaci¨®n nos sirvi¨® mucho porque no en todos los pa¨ªses se puede iniciar un negocio de cr¨¦dito sin licencia, nosotros hemos empezado como Sociedad An¨®nima Promotora de Inversi¨®n (SAPI) y otorgamos cr¨¦dito con nuestro fondeo, sin captar recursos de los clientes, pero desde el inicio nuestro objetivo ha sido transformarnos en un banco.

P. ?C¨®mo va el proceso para obtener su licencia bancaria ante la CNBV?

R. Estamos en el proceso, en una fase bastante avanzada. Es un proceso largo y burocr¨¢tico, un poco m¨¢s lento de lo que quer¨ªamos, pero todo bien. Hemos tenido muy buenas relaciones con la Comisi¨®n (CNBV), con Hacienda, con el Banco de M¨¦xico. Todos entienden que somos un proyecto serio, con personas con experiencia.

P. ?Conf¨ªa en que antes de que cierre el a?o ser¨¢n ya un banco?

R. Considero que s¨ª, pero no depende de nosotros, pero ya estamos bastante cerca. Todo lo que hemos construido est¨¢ pr¨¢cticamente ya cumpliendo con la ley y nos estamos autorregulando.

P. ?Cu¨¢ntos clientes activos tienen actualmente con su tarjeta de cr¨¦dito, Plata Card?

R. Tenemos m¨¢s de 300.000 clientes activos y la cartera de cr¨¦dito es de 1.200 millones de pesos, pero hemos recibido m¨¢s de cuatro millones de solicitudes de cr¨¦dito, eso nos habla de una gran demanda por nuestro producto.

P. ?Cu¨¢l es su principal canal de difusi¨®n?

R. A trav¨¦s de varios canales, sobre todo el digital, Facebook, Tik Tok, Instagram. Tenemos un programa de referidos en el que los clientes que utilizan la tarjeta pueden invitar a sus amigos y personas que conocen y ya el 50% de las tarjetas que estamos otorgando est¨¢n llegando a trav¨¦s de este programa de recomendaci¨®n.

P. ?Cu¨¢l es el p¨²blico al que va dirigido?

R. Nuestra tarjeta es universal, la pueden utilizar todos y tiene una l¨ªnea de cr¨¦dito de hasta 200.000 pesos. Nuestra idea es un banco universal para todos, no es enfocarnos solo en un segmento.

P. ?Cu¨¢l es su ¨ªndice de morosidad?

R. Hacer cr¨¦dito y otorgar cr¨¦dito en M¨¦xico es muy dif¨ªcil porque hay una gran parte de la poblaci¨®n que tiene trabajo informal y los niveles de riesgo son altos, entonces, empezamos con mucho cuidado. Por eso he dicho que recibimos cuatro millones de solicitudes, pero tenemos solo 300.000 clientes porque somos cuidadosos y con el tiempo las tasas de aprobaci¨®n van a subir porque nuestros modelos de riesgos van a ser un poco m¨¢s precisos. Tenemos un gran equipo, con inteligencia artificial, machine-learning y nuestros niveles de riesgo est¨¢n a la mitad de lo que manejan las Fintechs, actualmente, nuestro ¨ªndice de morosidad est¨¢ abajo del 5%.

P. ?Cu¨¢les son sus metas para este a?o?

R. Primero, conseguir la licencia bancaria y llegar lo m¨¢s cerca posible a un mill¨®n de clientes a finales del a?o. El mes pasado, por ejemplo, otorgamos 50.000 tarjetas de cr¨¦dito.

P. Para crecer a este ritmo tambi¨¦n requieren acelerar su fondeo¡­

R. Empezamos con el capital de un fondo de inversiones privadas de Estados Unidos y esto nos ayud¨® a crecer, a construir las plataformas, a rentar oficinas, etc¨¦tera. Ahora estamos en la etapa donde necesitamos crecer la cartera de cr¨¦dito y aqu¨ª hemos buscado deuda, l¨ªneas de cr¨¦dito. Hace dos semanas tuvimos un acuerdo con Fasanara Capital por una l¨ªnea de cr¨¦dito de 100 millones de d¨®lares y es su primera inversi¨®n en M¨¦xico. Es un fondo de Reino Unido, el fondo m¨¢s grande de Fintech en Europa, que maneja m¨¢s de 4.000 millones de d¨®lares en l¨ªneas de cr¨¦dito.

P. ?Por qu¨¦ optaron por un sistema personalizado de entrega de tarjetas si son una plataforma digital?

R. Somos una empresa tecnol¨®gica con m¨¢s de 300 expertos que han desarrollado la mejor aplicaci¨®n, el mejor producto en el mercado, pero hay algunos procesos donde vale la pena tener una persona, un embajador, como un ejecutivo de cuenta porque hay personas que a¨²n no tienen confianza en estos modelos financieros nuevos. Ahora contamos con 260 embajadores en el pa¨ªs.

P. ?Cu¨¢l es el desembolso de Plata en ciberseguridad?

R. La inversi¨®n de Plata en infraestructura de tecnolog¨ªa de la informaci¨®n (TI), ciberseguridad y prevenci¨®n de fraude supera el mill¨®n de d¨®lares al mes y tiene alrededor de 150 ingenieros expertos en la materia. El equipo de tecnolog¨ªa de la informaci¨®n responsable de desarrollar la plataforma y garantizar la seguridad de la informaci¨®n est¨¢ formado por aproximadamente 100 ingenieros. Adicionalmente, hay un equipo de prevenci¨®n de fraude de 50 expertos.

P. ?Cu¨¢l es su diferenciador frente a otros bancos digitales que ya operan en M¨¦xico?

R. Somos una empresa tecnol¨®gica con toque humano, podemos entregar la tarjeta personalmente en menos de 24 horas, con un servicio al cliente de otro nivel, tambi¨¦n en nuestras l¨ªneas telef¨®nicas y por mensajes. Segundo, la experiencia del equipo, ya hemos manejado otros bancos digitales de importancia que cotizaban en bolsa y eran muy rentables. No estamos improvisando.

P. Una vez que consigan su licencia como banco, ?cu¨¢les ser¨¢n sus pr¨®ximos pasos?

R. Los productos de captaci¨®n: cuentas corrientes, tarjetas de d¨¦bito, cuentas a plazos, son importantes porque significan poder dar m¨¢s productos a m¨¢s personas, te da m¨¢s datos para otorgar m¨¢s cr¨¦dito y tambi¨¦n para fondearse de manera m¨¢s barata, ya estamos analizando el mercado de peque?as y medianas empresas (Pymes).

P. En un entorno de tasas altas, ?esto supone una barrera para ofrecer m¨¢s financiamientos?

R. Hasta ahora no y por eso hemos recibido m¨¢s de cuatro millones de solicitudes de tarjetas de cr¨¦dito.

P. ?Cu¨¢les son los desaf¨ªos que advierten para el futuro?

R. La situaci¨®n macroecon¨®mica de M¨¦xico es muy favorable, pero desde el punto de vista de un negocio de cr¨¦dito hay que tener siempre cuidado de que tus clientes siguen recibiendo cr¨¦dito de otras empresas.

P. ?Qu¨¦ le pedir¨ªan al Gobierno y a las autoridades bancarias?

R. Hubiera pedido un proceso de licencia un poco m¨¢s r¨¢pido, por ah¨ª estamos ya casi al final de este proceso, entonces ya no es relevante. En otro sentido que nos ayude con la inclusi¨®n financiera, con sistemas de pagos r¨¢pidos como Codi, porque los bancos pueden hacer su parte, pero tambi¨¦n el Gobierno y la CNBV tienen un rol muy importante para ayudar.

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