Inteligencia artificial para conceder cr¨¦ditos a los desfavorecidos
Millones de clientes, desde Kenia hasta Filipinas, usan a diario aplicaciones en el tel¨¦fono m¨®vil para acceder a pr¨¦stamos. La inclusi¨®n financiera es clave para el desarrollo, pero 1.700 millones de personas carecen de una cuenta bancaria
La inteligencia artificial (IA) ha conseguido procesar y poner en valor los pocos datos que las personas m¨¢s vulnerables pueden proporcionar para justificar su solvencia y capacidad de endeudamiento; su actividad en su tel¨¦fono m¨®vil. Sin ninguna propiedad, negocio formal o salario, las personas de bajos recursos dif¨ªcilmente tienen acceso a un cr¨¦dito que les permita ir mejorando sus peque?os negocios.
La inclusi¨®n financiera, el acceso asequible y f¨¢cil a productos financieros seguros en zonas desatendidas, est¨¢ considerada como una de las claves de desarrollo para millones de personas y hace posible la consecuci¨®n de siete de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible. Sin embargo, el Banco Mundial estima que todav¨ªa 1.700 millones de personas carecen de una cuenta bancaria.
Un peque?o cr¨¦dito en manos de este colectivo les brinda la oportunidad de comprar una nevera para poder ofrecer bebidas fr¨ªas, una m¨¢quina de coser para aumentar su productividad o instalar riego por goteo que incrementa sustancialmente el rendimiento de sus cosechas.
La industria microfinanciera, que tradicionalmente ha atendido este segmento de la poblaci¨®n, se basa en la visita f¨ªsica al negocio y en las referencias de los vecinos para hacer el an¨¢lisis de riesgo a clientes sin ning¨²n historial bancario. An¨¢lisis que requiere desplazamientos a zonas remotas y un enorme n¨²mero de analistas de cr¨¦dito viajando, lo que hace que los tipos de inter¨¦s microfinancieros sean muy elevados y que un alto porcentaje de la poblaci¨®n est¨¦ desatendida.
Un peque?o cr¨¦dito en manos de las personas vulnerables les brinda la oportunidad de comprar una nevera para poder ofrecer bebidas fr¨ªas o una m¨¢quina de coser para aumentar productividad
Con el aumento del uso de tel¨¦fonos m¨®viles en los pa¨ªses en desarrollo, los proveedores de servicios microfinancieros est¨¢n recurriendo a la IA para revolucionar su negocio. Con la IA no dependes de la visita de los analistas de cr¨¦dito, lo que permite conceder los cr¨¦ditos de forma mucho m¨¢s r¨¢pida, a un mayor n¨²mero de personas, en cantidades m¨¢s peque?as, con menos personal y a un coste menor para el cliente. Todas ellas, caracter¨ªsticas sumamente relevantes para un colectivo que no tiene muchas oportunidades y para el que poder invertir en crecer su negocio es la ¨²nica forma de mejorar su vida.
El floreciente mercado de pr¨¦stamos digitales super¨® los 300.000 millones de d¨®lares en 2020, siendo un alto porcentaje, nuevos usuarios de tel¨¦fonos inteligentes en mercados emergentes.
Todos los d¨ªas, millones de clientes desde Kenia hasta Filipinas usan aplicaciones innovadoras como Tala o Branch para acceder a ¡°pr¨¦stamos instant¨¢neos¡±. Para ellos, el tel¨¦fono no es un art¨ªculo de lujo, sino la ¨²nica forma de acceder a un sinf¨ªn de servicios. Estas aplicaciones utilizan la IA para analizar los datos extra¨ªdos de los tel¨¦fonos de posibles clientes y tomar decisiones de pr¨¦stamo sin necesidad de oficiales u oficinas bancarias. La red social de una persona, su historial de llamadas e incluso las recargas del tel¨¦fono se convierten en fuentes de datos alternativas.
Tala otorga pr¨¦stamos de hasta 500 d¨®lares usando un modelo basado en 250 puntos. Los datos del dispositivo, como el tipo y el a?o del sistema operativo, ayudan a evaluar la capacidad de endeudamiento. El historial de pago de facturas y ciertos datos de comportamiento; c¨®mo los clientes interactuaron con la aplicaci¨®n, el tiempo que pasan en cada p¨¢gina, si realmente leyeron los t¨¦rminos y condiciones, errores al escribir informaci¨®n biogr¨¢fica o qu¨¦ otras aplicaciones tienen en su tel¨¦fono, ayudan a evaluar la probabilidad de reembolso.
Branch toma decisiones de concesi¨®n de cr¨¦dito utilizando registros de llamadas, SMS, amigos de Facebook, listas de contactos en redes sociales, fotos, videos y otro contenido digital.
La IA est¨¢ ayudando tambi¨¦n a sortear los desaf¨ªos de identificaci¨®n de una poblaci¨®n sin ning¨²n documento de identidad o registro. Enfoques de verificaci¨®n Know-Your-Customer escalonados permiten una forma f¨¢cil de identificaci¨®n mediante el reconocimiento facial.
La IA est¨¢ ayudando tambi¨¦n a sortear los desaf¨ªos de identificaci¨®n de una poblaci¨®n sin ning¨²n documento de identidad o registro
Sin embargo, a pesar del ¨¦xito cosechado, hay que tener en cuenta que una proporci¨®n grande de esta poblaci¨®n est¨¢ abriendo cuentas o conect¨¢ndose a internet por primera vez, las tasas de alfabetizaci¨®n son baj¨ªsimas y adem¨¢s enfrentan posibles barreras idiom¨¢ticas y tecnol¨®gicas. Por ello, es clave impedir los pr¨¦stamos abusivos y garantizar la venta de productos adecuados. Con la facilidad de acceso y la ausencia de contacto f¨ªsico, los clientes podr¨ªan empezar a sobre endeudarse. Por eso se est¨¢ abogando por analizar la capacidad de repago bas¨¢ndose en su capacidad de ahorro, para lo que est¨¢n surgiendo aplicaciones m¨®viles que les ayuden a registrar este ahorro.
Las mujeres en pa¨ªses de bajos ingresos tienen menos probabilidad de usar internet, poseer un m¨®vil o de utilizarlo para tareas sofisticadas, lo que las dejar¨ªa, de nuevo, fuera del sistema
El tema de la protecci¨®n de datos basado en el consentimiento individual para un colectivo de estas caracter¨ªsticas tambi¨¦n es un tema a revisar.
As¨ª mismo, hay que tener cuidado de no perpetuar ciertas din¨¢micas de nuestra sociedad y excluir a ciertos colectivos. Las mujeres en pa¨ªses de bajos ingresos tienen menos probabilidad de usar internet, poseer un m¨®vil o de utilizarlo para tareas sofisticadas susceptibles de generar un flujo de clics que podr¨ªa ser aprovechado para ofrecerles un cr¨¦dito, lo que las dejar¨ªa, de nuevo, fuera del sistema.
La AI constituye una revoluci¨®n para la industria microfinanciera transformando completamente su modelo de negocio, y posibilitado la aparici¨®n de nuevas empresas a la vez que genera oportunidades clave para los m¨¢s desfavorecidos. Solo queda cerciorarnos de hacerlo de forma inclusiva y ¨¦tica
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