?Vas a pedir una hipoteca este a?o? Eso es lo que te espera

Quien haya apuntado entre sus objetivos para el a?o nuevo comprar una vivienda y buscar financiaci¨®n para ello, gozar¨¢ en 2018 de condiciones todav¨ªa favorables, seg¨²n los expertos consultados. En su opini¨®n, el entorno de tipos de inter¨¦s bajos y las medidas que traer¨¢ la nueva ley hipotecaria apuntan decididamente a ello. Con una novedad: la irrupci¨®n en el mercado de las hipotecas con tipo de inter¨¦s variable pero sin vinculaciones.

El eur¨ªbor seguir¨¢ en m¨ªnimos

Desde la ca¨ªda del eur¨ªbor, mucho se ha especulado alrededor del momento en el que este ¨ªndice de referencia para los intereses que se pagan en un pr¨¦stamo hipotecario a tipo variable volver¨ªa a subir. El hecho es que este porcentaje, que se suma a un diferencial establecido por el banco, cerr¨® diciembre en el -0,19% y lleva ya 23 meses en negativo. El resultado son hipotecas con tipos de inter¨¦s variables excepcionalmente bajos.

No parece que este entorno vaya a sufrir cambios este a?o. El pron¨®stico de Bankinter para el eur¨ªbor en 2018 se mueve en un rango que va de -0,30% a -0,20%, seg¨²n un informe de su departamento de an¨¢lisis. Por el contrario, el pr¨®ximo a?o prev¨¦ subidas que podr¨¢n llegar hasta el 0,40%, con un escenario central del 0,19%. ¡°Estamos en un contexto europeo de inestabilidad pol¨ªtica, con un gobierno alem¨¢n nada estable, perfil¨¢ndose a¨²n el Brexit y con ciertas inestabilidades en otros pa¨ªses, lo que hace que la econom¨ªa crezca pero no sea del todo firme¡±, explica el director general de Tu soluci¨®n hipotecaria, Ricardo Gulias. ¡°Por estos factores, los tipos de inter¨¦s no empezar¨¢n a subir hasta el primer trimestre de 2019¡±, concluye el responsable de esta intermediaria.

M¨¢s hipotecas de tipo fijo

En este marco, los expertos registran una tendencia a una mayor contrataci¨®n de hipotecas a tipo fijo, que continuar¨¢ este a?o. ¡°La tendencia de este 2018 es que la hipoteca a tipos fijos ser¨¢ el pr¨¦stamo estrella¡±, dice Gulias. Casi desconocida en la ¨¦poca de la burbuja inmobiliaria, tras la crisis este tipo de hipoteca se fragu¨® un camino, por un lado, entre aquellos consumidores que buscaban estabilidad en la cuota a devolver cada mes al banco, ante el riesgo de una hipot¨¦tica subida de los tipos de inter¨¦s. Por el otro, los bancos chocaron contra un eur¨ªbor muy bajo y una oleada de demandas por las cl¨¢usulas suelo, lo que les hizo replantear su manera de prestar dinero.

¡°Se pusieron al ataque y promocionaron la hipoteca fija¡±, relata Gulias, ¡°creando pr¨¦stamos de hasta 30 a?os, un lapso impensable para este producto hasta hace poco, y unos tipos que pueden llegar al 2,15% a plazo m¨¢ximo y al 1,25% a 10 a?os¡±. Fue as¨ª como la hipoteca a tipo fijo pas¨® de representar el 6% al actual 38%. Gulias prev¨¦ que la cuota fija alcance m¨¢s de la mitad de todas las hipotecas este a?o.

Conviene para un pr¨¦stamo de hasta 150.000 euro

¡°Desde una perspectiva de largo plazo, la oferta hipotecaria a tipo fijo sigue siendo una de las mejores alternativas a la hora de financiar una vivienda¡±, opina el responsable de financiaci¨®n de Ibercaja, Santiago Ram¨®n y Cajal. ¡°Eliminar el mayor riesgo de encarecimiento de un pr¨¦stamo, como es la evoluci¨®n del eur¨ªbor, a los precios actuales, es una gran oportunidad para los futuros compradores de vivienda¡±, a?ade.

Pero, ?a qui¨¦n puede interesarle m¨¢s una hipoteca a tipo fijo? Si el capital a financiar no es demasiado grande ¡ªhasta 150.000 euros, seg¨²n Gulias¡ª, el tipo variable ser¨¢ m¨¢s interesante. Para importes superiores, el responsable de la intermediaria aconseja el tipo fijo para mayor tranquilidad, aunque ¡°si tienes un buen diferencial, por debajo del 1%, el tipo variable a largo plazo acabar¨¢ compensando en este caso tambi¨¦n¡±, detalla. En sus palabras, despu¨¦s del verano los diferenciales rondar¨¢n el 0,75% con m¨¢xima vinculaci¨®n. Eso s¨ª, un nivel tan bajo se destinar¨¢ sobre todo a ¡°clientes premium¡±, se?ala.

M¨¢s informaci¨®n

?Tienes una hipoteca multidivisa? As¨ª puedes reclamar tu dinero

?Quieres construir tu casa pero no tienes dinero? Hay cr¨¦ditos especiales

?Vas a comprar casa? Estos son todos los impuestos que deber¨¢s pagar

Tipo variable sin vinculaciones

Las hipotecas con productos vinculados como el seguro de vida seguir¨¢n prosperando, ya que permiten al cliente obtener condiciones m¨¢s favorables y aseguran al banco mucha rentabilidad. La novedad estriba en tipos variables con ¡°diferenciales excelentes (entorno al 1%)¡± pero ¡°sin ninguna vinculaci¨®n¡±, afirma Gulias. Estas operaciones, que desaparecieron hace una decena de a?os, dar¨¢n sorpresas en 2018, asegura este experto.

La nueva ley hipotecaria

Sobre esta tela de fondo empezar¨¢ su andadura la nueva ley hipotecaria, que ¡°previsiblemente entrar¨¢ en vigor en el primer semestre de este a?o¡±, se?ala el responsable de hipotecas y financiaci¨®n al consumo de Deutsche Bank, Luis Marquet. La normativa establece una serie de medidas por las que las entidades deben informar m¨¢s y mejor a los clientes a la hora de asesorarles. ¡°Deberemos dejar constancia de que hemos informado de los puntos m¨¢s sensibles y que pueden afectar a los futuros hipotecados¡±, explica Ram¨®n y Cajal. Con este objetivo, el banco entregar¨¢ obligatoriamente a sus clientes dos fichas de informaci¨®n y advertencias. Los notarios tambi¨¦n estar¨¢n obligados a informar a los clientes mediante un acta notarial y en un momento anterior a la formalizaci¨®n de la hipoteca.

Asimismo, ser¨¢ m¨¢s barato pasar de una hipoteca a inter¨¦s variable a una a tipo fijo y las tasas notariales y de registro en este caso tambi¨¦n bajar¨¢n. La nueva ley reduce tambi¨¦n las comisiones en el caso de un vencimiento anticipado por parte del cliente e impone a los bancos plazos m¨¢s amplios en el caso de incumplimiento antes de poder dar por vencido un pr¨¦stamo.

Financiaci¨®n al 100%

La venta de productos condicionados a la concesi¨®n de la hipoteca o a la mejora del tipo de inter¨¦s se har¨¢ de forma m¨¢s escrupulosa, seg¨²n Ramon y Cajal. ¡°No se eliminar¨¢n las ventas de productos combinados y vinculados, pero al cliente le deberemos informar de forma mucho m¨¢s transparente sobre ello y siempre demostrando que suponen un beneficio para los deudores, teniendo en cuenta sus precios y disponibilidad¡±, asevera.

En ning¨²n caso esta normativa provocar¨¢ un encarecimiento de las hipotecas, por lo menos seg¨²n Gulias. ¡°La banca, ya saneada y con experiencia, seguir¨¢ controlando la concesi¨®n de estos productos para no caer en m¨¢s errores¡±, zanja. En cuanto a porcentajes de financiaci¨®n, seg¨²n este experto los mejores clientes podr¨¢n obtener este a?o el 100% del precio de venta del inmueble y m¨¢s del 80% del valor de tasaci¨®n.