?Tienes una hipoteca multidivisa? As¨ª puedes reclamar tu dinero

Las hipotecas multidivisa que se hayan comercializado sin transparencia son abusivas. El Tribunal de Justicia de la Uni¨®n Europea (TJUE) as¨ª lo ha declarado a trav¨¦s de una sentencia que marca un antes y un despu¨¦s en el mercado de este peculiar tipo de pr¨¦stamos, que se pagan en otras monedas que no sean el euro. Una vez pasada su ¨¦poca dorada, cuando el eur¨ªbor ¡ªel principal ¨ªndice de referencia¡ª marcaba m¨¢ximos y eran comercializadas como una alternativa para pagar tipos de inter¨¦s m¨¢s bajos, las hipotecas multidivisas ¡ªparecidas a un producto de inversi¨®n por su car¨¢cter especulativo¡ª est¨¢n en entredicho. Se pueden demandar, pero el ¨¦xito favorable del juicio no est¨¢ garantizado, ya que deben haberse dado determinadas circunstancias durante su contrataci¨®n y despu¨¦s de la firma para que la corte estime el recurso.

Cambio desfavorable

El TJUE mencion¨® en septiembre la falta de transparencia en la comercializaci¨®n, y la ausencia de informaci¨®n clara antes de la firma del contrato y a lo largo de la vida del pr¨¦stamo como otros tantos argumentos que pueden esgrimir los suscriptores de una hipoteca multidivisa para presentar recurso. En este caso, el tribunal se?al¨® que el cliente no es consciente de los riesgos y los costes vinculados con este producto y es por lo tanto incapaz ¡°de valorar, bas¨¢ndose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias econ¨®micas que se derivan de ¨¦l¡±. Una aclaraci¨®n que el Tribunal Supremo confirm¨® el mes pasado y que equivale a decir que, si no se ha comunicado claramente al consumidor los peligros que conlleva este producto, su contrataci¨®n resulta abusiva.

De hecho, lo que empieza como una ventaja, es decir, amortizar el pr¨¦stamo m¨¢s r¨¢pidamente por tener un cambio favorable en yenes, francos suizos o d¨®lares, puede convertirse en pesadilla cuando el viento sopla en el sentido contrario y se acaba debiendo incluso m¨¢s dinero de lo que inicialmente se solicit¨®. El hecho de que en muchos casos esta eventualidad no se comunicara a los usuarios ¡°ha generado a los prestatarios un grave desequilibrio, puesto que, al ignorar los graves riesgos que entra?aba la contrataci¨®n del pr¨¦stamo, no pudieron comparar la oferta de la hipoteca multidivisa con las de otros pr¨¦stamos y se ha agravado su situaci¨®n econ¨®mica y jur¨ªdica¡±, estableci¨® el Tribunal Supremo.

Tanto es as¨ª, que seg¨²n el an¨¢lisis de Antonio Gallardo, experto en finanzas del comparador bancario iAhorro, por una hipoteca de 170.872 euros (el capital medio que resulta de los datos del INE de 2007) y el tipo de inter¨¦s de cada pa¨ªs m¨¢s el 1%, un usuario que la hubiese suscrito en francos suizos habr¨ªa pagado 105.349 euros en 10 a?os, pero habr¨ªa amortizado solo el 6,81% del capital. Por el contrario, en yenes y en el mismo per¨ªodo habr¨ªa desembolsado el equivalente de 99.916 euros, con una amortizaci¨®n del 28,4% del capital, mientras que, si la hipoteca hubiese sido en d¨®lares, habr¨ªa devuelto el 30,24% del pr¨¦stamo y pagado 93.405 euros. En la divisa del club de los 19, sin embargo, se habr¨ªa pagado en dos lustros 93.367 euros, amortizando el 55,4% del capital.

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A la luz de las decisiones de los tribunales, los usuarios pueden solicitar la nulidad del pr¨¦stamo multidivisa y que la hipoteca se amortice en euros. Se trata de una nulidad parcial. Si fuera total, el consumidor se ver¨ªa perjudicado al tener que devolver de una sola vez el importe pendiente de amortizar.

Una vez declarada la nulidad, es posible reclamar y recibir las cantidades que se han pagado de m¨¢s y amortizado de menos. En el escenario del promedio de las hipotecas planteado por Gallardo, con una multidivisa en d¨®lares, es posible reclamar 10.358 euros de media por cantidades pagadas de m¨¢s y 26.972 euros por capital amortizado de menos. Si la hipoteca es en yenes, la cantidad asciende a 23.712 euros por el dinero pagado de m¨¢s y 27.564 euros por el capital amortizado de menos. Los m¨¢s afectados, los hipotecados en francos suizos, pueden reclamar de media 25.762 euros por el primer concepto y 50.078 euros por el segundo.

Solo podr¨¢n reclamar las personas f¨ªsicas (consumidores y usuarios), amparados por la Directiva europea de cl¨¢usulas abusivas en contratos. Las personas jur¨ªdicas (esencialmente, las empresas) que hayan contratado una hipoteca multidivisas en el marco de su negocio quedan, en un principio, excluidas.

Probar el error en la contrataci¨®n

Para obtener la indemnizaci¨®n, ser¨¢ vital aportar toda la documentaci¨®n posible, como el historial de movimientos bancarios, la escritura del pr¨¦stamo, las comunicaciones entre el banco y el suscriptor, la publicidad y cualquier documento que la entidad entregara antes de la contrataci¨®n y durante la vida de la hipoteca. Un informe pericial del pr¨¦stamo hipotecario completar¨¢ el dossier.

Aun as¨ª, el ¨¦xito del juicio depende de que el demandante logre probar el vicio de error en la contrataci¨®n. En este sentido, hace unas semanas, el Juzgado de primera instancia n¨²mero 59 de Madrid dej¨® claro en una sentencia que la comercializaci¨®n de una hipoteca multidivisa en francos suizos por parte de Bankinter en 2006 no fue abusiva, ya que no qued¨® probada la omisi¨®n de la informaci¨®n. Por el contrario, la corte estim¨® los argumentos de la entidad: el suscriptor conoc¨ªa perfectamente la operativa del pr¨¦stamo hipotecario en otra divisa, as¨ª como los riesgos que asum¨ªa.

¡°Igual que sucede con las cl¨¢usulas suelo, la hipoteca multidivisa per se no es ilegal¡±, subraya Estel Romero, letrada del despacho de abogados y economistas Sanahuja Miranda. ¡°En t¨¦rminos generales, cuando se ha producido un cambio de divisas durante la vida de la hipoteca, los tribunales consideran que el consumidor ha comprendido su funcionamiento, por lo que en estos casos hay que ir con pies de plomo¡±, concluye.