?No puedes pagar tus deudas? Seis opciones para evitar caer en un fichero de morosos

Pese a representar todav¨ªa el 60% del PIB, la deuda de los hogares espa?oles ha disminuido un 28% en nueve a?os, de los 980.160 millones de euros, m¨¢ximo alcanzado en 2008, a los 704.390 millones de euros a cierre del a?o pasado. No obstante, si el endeudamiento de las familias en cr¨¦ditos hipotecarios para adquirir una vivienda se redujo el a?o pasado en unos 15.700 millones, las letras de los hogares se incrementaron en otros pr¨¦stamos, sobre todo cr¨¦ditos al consumo, en 7.300 millones de euros, seg¨²n el Banco de Espa?a.

Cuando la mirada en este ¨¢mbito se traslada de las grandes cifras macroecon¨®micas a la vida de los ciudadanos, se pueden encontrar historias como la de V¨ªctor, un madrile?o que prefiere no dar su verdadero nombre, que a un momento dado de su vida tuvo que hacer frente a unas cuotas de pr¨¦stamos ¡ªdos personales, otro para el coche, m¨¢s el cr¨¦dito de su VISA¨C que, juntas, sumaban 626 euros al mes. Cuando la empresa por la que trabajaba le redujo las horas laborales y el sueldo, el riesgo de no poder pagar sus letras y acabar inscrito en un fichero de morosos se hizo muy concreto.

La reunificaci¨®n de la deuda, una soluci¨®n muy cara

V¨ªctor negoci¨® entonces con una entidad financiera una reunificaci¨®n de sus deudas por unos 25.000 euros y una cuota mensual de 350 euros, mucho m¨¢s asequible. Gorka Berrenetxea, director financiero de iMorosity, una empresa de gesti¨®n de morosidad y que ha proporcionado este testimonio, subraya que ¡°la reunificaci¨®n de deudas, si se utiliza de forma adecuada, puede ser una v¨ªa de financiaci¨®n muy recomendable¡±.

Un recurso que, sin embargo, el experto en finanzas del comparador bancario iAhorro, Pablo Souto, aconseja solo para paliar una debilidad financiera grave. En los dem¨¢s casos, mejor acudir a los ahorros o a la ayuda de alguien cercano. ¡°Hay que tener en cuenta que las entidades est¨¢n poco interesadas en llevar a cabo esta medida, por lo que las comisiones son bastante elevadas¡±, advierte. En la misma l¨ªnea, la portavoz de la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU), Ileana Izverniceanu, opina que la reunificaci¨®n es ¡°la soluci¨®n m¨¢s cara de todas¡±. Por supuesto, no es la ¨²nica que puede evitar el impago y sus consecuencias.

Alargar el plazo: menos gastos pero m¨¢s intereses

En el caso de los pr¨¦stamos hipotecarios, la primera opci¨®n que la OCU sugiere es alargar el plazo, una medida que se ha generalizado bastante con la llegada de las entidades de cr¨¦dito online, seg¨²n el director general de iMorosity, Mario Mazaira. Tener m¨¢s tiempo para devolver el capital prestado implica una disminuci¨®n de las cuotas mensuales, ¡°lo que har¨¢ m¨¢s f¨¢cil enfrentarse a ellas¡±, explica Izverniceanu.

La portavoz de la OCU destaca el bajo coste de este tipo de operaci¨®n: unos 75 euros de gastos de notario y registro, y el cobro por parte del banco de una comisi¨®n por modificaci¨®n de condiciones que no puede superar el 0,1% del capital pendiente. ¡°Hay que tener en cuenta que la ampliaci¨®n es recomendable cuando el plazo pendiente no es muy largo, ya que cuanto mayor sea, menos se notar¨¢ en la cuota el alargamiento¡±, a?ade Izverniceanu. Aun as¨ª, no hay que olvidar que, ¡°al tardar m¨¢s tiempo en saldar nuestra deuda, los intereses totales del pr¨¦stamo ser¨¢n mayores¡±, resalta Souto.

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Ampliar el capital: dos p¨¢jaros de un tiro

Como alternativa, y siempre para cr¨¦ditos hipotecarios, desde la OCU indican la ampliaci¨®n de capital. De esta manera, con la nueva parte de capital obtenida se podr¨¢n cancelar los pr¨¦stamos personales pendientes, mientras se consigue m¨¢s tiempo para saldar la deuda y con un tipo de inter¨¦s m¨¢s bajo, ya que los plazos para las hipotecas son m¨¢s largos que para los pr¨¦stamos personales y los intereses son inferiores.

¡°Ampliar el capital del pr¨¦stamo, sin embargo, tiene unos gastos relativamente elevados¡±, evidencia Izverniceanu, porque la entidad financiera exigir¨¢ una nueva tasaci¨®n del inmueble hipotecado y el usuario deber¨¢ pagar el impuesto sobre Actos Jur¨ªdicos Documentados, as¨ª como gastos de notario, registro de la propiedad y gestor¨ªa. La rescisi¨®n de los pr¨¦stamos personales tambi¨¦n conlleva desembolsos, ya que en muchos casos habr¨¢ que pagar una comisi¨®n por cancelaci¨®n anticipada que puede llegar hasta el 3% del capital pendiente en los cr¨¦ditos a tipo fijo, detallan desde la OCU.

?Carencia o daci¨®n en pago?

Otra opci¨®n para el deudor es pedir una carencia de capital, por lo que, durante un determinado per¨ªodo, solo amortizar¨¢ con sus pagos los intereses del pr¨¦stamo, o una carencia total, que supone dejar de pagar toda la cuota, es decir, intereses y capital. En ambos casos, ¡°las cantidades que el usuario deja de abonar temporalmente ser¨¢n cobradas por el banco despu¨¦s, y la cuota del pr¨¦stamo ser¨¢ recalculada¡±, explica Souto. De esta forma, el alivio transitorio se convertir¨¢ inevitablemente en un aumento final de la cuota mensual a reembolsar.

Dos son los casos que se pueden dar con la daci¨®n en pago, es decir, la entrega de un bien hipotecado como garant¨ªa ¨Cgeneralmente una vivienda¨C para extinguir la deuda, ¡°una figura de la que se ha hablado mucho a ra¨ªz de los impagos que se produjeron durante la crisis financiera¡±, recuerda Souto.

A trav¨¦s de esta acci¨®n, el usuario puede resolver por completo su obligaci¨®n dineraria con el banco que le concedi¨® el pr¨¦stamo, o le puede faltar o sobrar una parte de la deuda. ¡°Si este hecho se produce, el cliente y la entidad deber¨¢n ponerse de acuerdo a trav¨¦s de una negociaci¨®n¡±, explica Mazaira.

La refinanciaci¨®n, ¨²ltimo recurso

Para evitar el impago, el director general de iMorosity ve de buen ojo la posibilidad de refinanciar la deuda, algo parecido a una reunificaci¨®n de varios pr¨¦stamos, con la peculiaridad de que por lo menos uno, sin embargo, tiene que ser hipotecario. ¡°No creo que sea oportuno generalizar, por lo que dir¨ªa que su utilidad se tendr¨¢ que estudiar caso por caso¡±, afirma Mazaira. En palabras de Souto, ¡°refinanciar una deuda solo para reducir una cuota que no tenemos problema en pagar supone incrementar voluntariamente lo que le pagamos al banco por intereses¡±.