?Necesitas financiaci¨®n? Los bancos y las financieras han abierto el grifo

Cr¨¦ditos, pr¨¦stamos, pagos aplazados¡­ Los espa?oles demandan cada vez m¨¢s financiaci¨®n para sus adquisiciones y esta tendencia no va a amainar este a?o. Alimentado por la mayor facilidad con la que se concede y por el apetito de la banca por vender un producto m¨¢s rentable que otros, el llamado cr¨¦dito al consumo seguir¨¢ teniendo el viento en popa en 2018, seg¨²n los expertos consultados.

Los datos del Banco de Espa?a, difundidos a finales del a?o pasado, revelan que el volumen de nueva financiaci¨®n concedida entre septiembre de 2016 y septiembre de 2017 se dispar¨® un 20%, a tal punto que, en cantidades, el cr¨¦dito al consumo ya iguala al pr¨¦stamo hipotecario. As¨ª, los consumidores encuestados por la financiera Cetelem, y que afirman haber financiado alg¨²n producto en 2017, solicitaron de media 5.897 euros, lo que supone un incremento del 24,7% respecto al a?o anterior. Exactamente como hab¨ªa pasado en 2016, la entidad especializada en este tipo de financiaci¨®n del grupo BNP Paribas encontr¨® que el producto por el que el a?o pasado se solicitaron m¨¢s pr¨¦stamos fue el coche (17,1%). Le siguieron los aparatos electr¨®nicos (16,2%) y los dispositivos m¨®viles (15,7%).

Mejor acceso al cr¨¦dito

¡°El crecimiento con porcentaje a dos d¨ªgitos de los pr¨¦stamos de consumo que se formalizar¨¢n en 2018 ser¨¢ la t¨®nica general, ya que hoy en d¨ªa se capta m¨¢s a un cliente por un producto de financiaci¨®n que por un producto tradicional de ahorro¡±, afirma el responsable de financiaci¨®n de Ibercaja, Santiago Ram¨®n y Cajal. Una mayor oferta digital, la contrataci¨®n de estos cr¨¦ditos en el mismo punto de venta, y un precio atractivo ser¨¢n las caracter¨ªsticas clave, seg¨²n este experto.

Si la creaci¨®n de empleo sigue como est¨¢ previsto y mejoran las condiciones laborales (es decir, se revisan al alza los salarios), aumentar¨¢ tambi¨¦n la solvencia de las familias. ¡°De esta manera, ser¨¢ m¨¢s f¨¢cil el acceso al cr¨¦dito bancario¡±, sostiene el experto en finanzas del comparador bancario iAhorro, Pablo Souto, quien se?ala la pol¨ªtica monetaria del Banco Central Europeo (BCE) como el principal factor que impulsar¨¢ el cr¨¦dito al consumo. Aunque la entidad que preside Mario Draghi haya reducido la cuant¨ªa mensual de la compra de bonos, ¡°el BCE no tiene previsto llevar a cabo ninguna subida de tipos de inter¨¦s, por lo que seguir¨¢ facilitando liquidez a muy bajo coste a las entidades europeas¡±, subraya Souto. ¡°Esto favorecer¨¢ a la oferta de cr¨¦dito, ya que un mejor acceso a la liquidez por parte de los bancos implica menos dureza a la hora de conceder financiaci¨®n a familias y empresas¡±, concluye.

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?A qui¨¦n benefician los bajos tipos de inter¨¦s?

El bajo coste del dinero tiene un efecto doble, indican los expertos. Por un lado, hace que los tipos de inter¨¦s que se aplican en los cr¨¦ditos al consumo disminuyan, confiri¨¦ndoles as¨ª m¨¢s atractivo. ¡°Una tendencia que esperamos que se mantenga en 2018¡±, dice el responsable de hipotecas y financiaci¨®n al consumo de Deutsche Bank, Luis Marquet. Seg¨²n otra de las entidades financieras especializadas en consumo, Cofidis, aunque el BCE se decantara finalmente por subir los tipos, esto no afectar¨ªa mucho a la financiaci¨®n al consumo, debido a la alta competitividad de este mercado.

Por el otro lado, esta misma pol¨ªtica del BCE empuja los bancos a apostar mucho por ofertar este producto. ¡°En los ¨²ltimos a?os los m¨¢rgenes de beneficios de las entidades financieras se han reducido, por lo que se centran en la comercializaci¨®n del cr¨¦dito al consumo, con un tipo de inter¨¦s medio que ronda el 6% frente a, por ejemplo, el cr¨¦dito hipotecario, que debido a que el eur¨ªbor presenta una tasa de inter¨¦s negativa, ronda el 3%¡±, explica Souto.

M¨¢s operaciones ¡®online¡¯

La oferta de cr¨¦ditos al consumo se har¨¢ incluso m¨¢s com¨²n, en opini¨®n de la directora de marketing de Cofidis, Carolina de la Calzada. ¡°Los retailers de comercio electr¨®nico seguir¨¢n demandando servicios de financiaci¨®n y algunos de ellos u otras empresas tecnol¨®gicas pueden convertirse tambi¨¦n en empresas financieras¡±, prev¨¦ esta responsable de la entidad, quien agrega que las operadoras del sector deber¨¢n invertir m¨¢s en la contrataci¨®n online. Una reflexi¨®n en l¨ªnea con los conceptos en los que insisten las fuentes consultadas de Cetelem: ¡°El incremento en el uso de la financiaci¨®n no se da s¨®lo en la tienda f¨ªsica sino tambi¨¦n en las compras por internet, por lo que todos los agentes tienen que ofrecer sobre todo rapidez, agilidad y 100% digital¡±.

¡°Los consumidores piden comodidad y una buena experiencia digital, pero tendremos que saber aumentar la facilidad para los usuarios y, al mismo tiempo, desarrollar medidas de seguridad que eviten el fraude¡±, a?ade De la Calzada, mientras Marquet prefiere hablar del peligro vinculado con la posible falta de solvencia de los clientes. ¡°Tenemos que mantener unos criterios de riesgo rigurosos para evitar un eventual repunte de la morosidad¡±, afirma. ¡°En este sentido, resulta clave conocer la cartera de usuarios mediante t¨¦cnicas de big data, para controlar el riesgo y a la vez ser ¨¢giles en la oferta¡±, remata el responsable de hipotecas y financiaci¨®n al consumo de Deutsche Bank.