Todo lo que de verdad pagas cuando contratas una hipoteca

El Gobierno asegur¨® este jueves?que ¡°velar¨¢¡± para que los bancos no repercutan el coste del impuesto de actos jur¨ªdicos documentados (AJD) en el precio de las hipotecas. Ser¨¢ responsabilidad de la autoridad de defensa del cliente bancario, de pr¨®xima creaci¨®n, que vigilar¨¢ que no haya abusos, se?al¨®. ?Tiene el Gobierno herramientas para evitar que las entidades compensen a trav¨¦s de la subida de otros cargos vinculados tener que asumir el impuesto?

No ser¨¢ f¨¢cil realizar esa vigilancia, porque para cumplir esa misi¨®n no basta con mirar el diferencial sobre el eur¨ªbor que los bancos anuncian con gran tipograf¨ªa y en carteles de m¨¢s de un metro en las oficinas. Estas tasas act¨²an como un reclamo, pero el coste real del pr¨¦stamo ser¨¢ mayor si el banco establece comisiones y vinculaciones, en donde tiene un margen financiero relevante.

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Las comisiones, de apertura o cancelaci¨®n, son f¨¢ciles de advertir y son un elemento de negociaci¨®n habitual al firmar el cr¨¦dito. Sin embargo, las vinculaciones son m¨¢s dif¨ªciles de cuantificar. Por eso, las asociaciones de consumidores y los comparadores, aconsejan rebajar estos compromisos, que son una forma de venta cruzada de productos.

Lo peor, los seguros de vida y ahorro

Las vinculaciones m¨¢s habituales son los seguros de vida y los del hogar, la domiciliaci¨®n de la n¨®mina, contrataci¨®n de tarjetas, as¨ª como mantener un plan de pensiones con un m¨ªnimo de aportaciones anuales. Hasta hace poco, las entidades pod¨ªan mezclar en el precio de la hipoteca el coste de esos productos. Tras la ¨²ltima modificaci¨®n legal, deben separar la tasa fija o variable del coste de los productos, pero eso no ha terminado con el problema.

El mayor inconveniente est¨¢ habitualmente en los seguros, sobre todo de vida. Bankinter, una de las entidades que m¨¢s vinculaciones requiere para obtener un buen precio, solicita la firma de un seguro de vida por el 100% del importe de la hipoteca con Bankinter Seguros de Vida.

El cliente firma un precio el primer a?o, pero la prima ir¨¢ subiendo en las pr¨®ximas renovaciones. Esta situaci¨®n se vuelve perversa cuando el cliente no est¨¢ conforme con el precio que le ofrece su entidad. Con la aparici¨®n de los comparadores por Internet, es f¨¢cil averiguar los precios de otras aseguradoras. Si son menores que los de su banco, es decir, que la aseguradora de su entidad, el cliente entra en un conflicto dif¨ªcil de resolver. Si no suscribe el seguro, la hipoteca subir¨¢ de media 0,60 puntos ¡ªuna cantidad muy relevante en los primeros a?os del pr¨¦stamo¡ª y, si firma el seguro, puede estar pagando m¨¢s de lo que otras aseguradoras ofrecen en el mercado.

Algo similar puede ocurrir con el seguro de hogar, con una cobertura de un contenido m¨ªnimo que establece el banco y un capital por el continente equivalente a la tasaci¨®n del inmueble. Esta prima tambi¨¦n puede elevarse con el tiempo hasta que el banco exija un precio fuera de mercado. No hay que olvidar que las filiales de seguros son importantes fuentes de beneficios de la banca.