Los bancos espa?oles se enfrentan a nuevas reclamaciones multimillonarias
Las comisiones de apertura, los intereses de demora y las tasas por cancelaci¨®n anticipada de las hipotecas abrir¨¢n nuevos frentes judiciales, seg¨²n un informe de Oliver Wyman
Los bancos han devuelto 2.200 millones a unos 500.000 afectados por las cl¨¢usulas suelo en Espa?a. Pero los conflictos judiciales no han acabado: seg¨²n un informe de Oliver Wyman ¡ªel consultor favorito de los bancos centrales y que determin¨® el agujero de los bancos espa?oles para pedir el rescate¡ª, llegar¨¢n nuevos litigios por tipos de inter¨¦s usureros en los cr¨¦ditos, comisiones de apertura, tipos de demora y tasas por cancelaci¨®n anticipada de hipotecas. Oliver Wyman advierte de que ¡°se ha abierto la caja de Pandora¡± en el sector de los litigios ¡°porque los despachos son cada vez m¨¢s potentes y el cliente est¨¢ cada vez m¨¢s enfadado¡±.
Han pasado diez a?os de la crisis, una d¨¦cada en la que el cliente bancario espa?ol ha tomado el h¨¢bito de pleitear, algo cl¨¢sico en Estados Unidos. Este fen¨®meno se ha retroalimentado gracias a los ¨¦xitos judiciales (sobre todo por el apoyo del Tribunal de Luxemburgo) logrados por los clientes en cl¨¢usulas suelo, gastos de las hipotecas, preferentes y otros productos comercializados incorrectamente por los bancos y la aparici¨®n de bufetes masivos que solo cobran si tienen ¨¦xito.
Un informe confidencial de Oliver Wyman, al que ha tenido acceso EL PA?S, calcula que ha llegado a haber alrededor de 10 millones de personas afectadas en Espa?a por ¡°los t¨¦rminos injustos y la mala conducta de comercializaci¨®n de los servicios financieros¡±. Este factor es uno de los que m¨¢s golpea la reputaci¨®n de las entidades financieras.
Pasada la primera oleada, llega otra ¡°en la que se espera que el ritmo de las reclamaciones masivas se mantenga en los servicios financieros en el corto plazo. Los expertos consultados por la consultora financiera creen que existen m¨²ltiples causas potenciales que pueden derivar en cl¨¢usulas injustas en los contratos de cr¨¦dito¡±, apunta esta firma.
Ah¨ª cita los intereses usurarios (¡°se espera que vaya a ser el gran boom¡±, se cita an¨®nimamente en el informe), las tasas que se aplican por la demora en el pago del pr¨¦stamo (¡°en el cr¨¦dito al consumo¡±), los tasas por la amortizaci¨®n anticipada de la hipoteca (este asunto ¡°va a seguir tres o cuatro a?os hasta que florezca la banca online¡±, se apunta).
Adem¨¢s, se advierte de que todav¨ªa el sector tiene el riesgo de condena del Tribunal de Luxemburgo por el IRPH (¨ªndice de referencia de las hipotecas), que saldr¨¢ el pr¨®ximo 24 de junio, con un efecto que oscila entre 7.000 y 44.000 millones, seg¨²n diferentes fuentes, en el caso de condena a los bancos. Tambi¨¦n est¨¢ pendiente el juicio del Banco Popular, que todav¨ªa podr¨ªa provocar sorpresas ante la gran cantidad de demandas presentadas.
Oliver Wyman resalta en su informe un comentario de un experto que afirma: ¡°Hemos llegado al 50% del problema y queda por tratar otro 50%¡± de los litigios bancarios. Y a?aden otras frases como que ¡°la gente cada vez est¨¢ m¨¢s informada y reclama m¨¢s¡± o que ¡°el gran cambio es que la gente ahora est¨¢ dispuesta a litigar y ya no tiene miedo: se ha instalado una profunda cultura de reclamaci¨®n en el cliente¡±. Y resume esta situaci¨®n diciendo ¡°Se ha abierto la caja de Pandora¡±.
Adem¨¢s, advierte a los bancos de que el actual nivel de litigaci¨®n, y el que puede llegar en el futuro, ¡°ser¨¢ sostenido por la sofisticaci¨®n¡± de las empresas de pleitos masivos, que incluso pueden crecer gracias al apoyo financiero de fondos internacionales. ¡°Dado el reciente crecimiento de los ingresos, los pleiteados masivos han podido fortalecer su modelo de negocio y ya est¨¢n buscando nuevas oportunidades¡±, se?ala el documento.
Tambi¨¦n describe la estrategia de los bancos: ¡°Han tendido a externalizar todas las etapas de los procesos de litigios en masa a bufetes de abogados, que han definido desde la estrategia de defensa hasta el manejo de reclamos; y los expertos del mercado no esperan que esta tendencia cambie¡±. Los criterios por los que los bancos eligen a sus bufetes son la confianza en la calidad del servicio, el precio, la especializaci¨®n demostrada y el tama?o.
Este informe se ha elaborado para diferentes entidades interesadas, como suele hacer Oliver Wyman, a las que se les ofrecen las conclusiones. Por la fiabilidad de esta firma, que ha trabajado con el Banco Central Europeo y con el Banco de Espa?a en varias ocasiones, los expertos no dudan de que el documento llegar¨¢ a conocimiento de los supervisores.
?Qu¨¦ consecuencias puede tener? Seg¨²n fuentes consultadas, los bancos deber¨¢n incrementar las provisiones por el ¡°riesgo legal¡±, algo que algunas entidades ya est¨¢n haciendo. Bankinter, una entidad que acumula condenas por swaps (productos derivados) e hipotecas multidivisa, ha duplicado las provisiones para litigios judiciales. Este banco ha cerrado el 2018 con 184,7 millones en este tipo de provisiones frente a los 85,5 millones del a?o anterior.
Adem¨¢s del dinero que cuesta a las entidades y la mala reputaci¨®n que les acarrea, estos litigios les hacen perder negocio. Un 44% de los clientes dice que no recomendar¨ªa su banco y casi un tercio (31%) punt¨²a su nivel de satisfacci¨®n por debajo de un 5, seg¨²n otro informe de Oliver Wyman de noviembre pasado. En parte, estos resultados son consecuencia directa del hecho de que un 67% ha experimentado alg¨²n problema con su entidad en el ¨²ltimo a?o, y un 29% ha tenido m¨¢s de tres experiencias desagradables, dice Oliver Wyman. Estos datos sit¨²an a Espa?a a la cabeza de los pa¨ªses analizados en porcentaje de clientes en riesgo de romper lazos con su banco actual. Diez a?os despu¨¦s del inicio de la crisis, siguen los tiempos revueltos para la banca.
¡®Telecos¡¯ y l¨ªneas a¨¦reas, nuevos frentes para litigar
El informe de Oliver Wyman se?ala que adem¨¢s de los litigios por productos financieros, la gran industria de pleitos masivos, que solo cobran por ¨¦xito, entrar¨¢n en otros sectores. Estos expertos creen que pueden llegar a empresas de telecomunicaciones (cita a Vodafone), aerol¨ªneas (se menciona a Iberia y Ryanair), autopistas (aparece Iberpistas) y seguros de vida relacionados con las hipotecas. Algunos bancos cobran primas que duplican los precios de mercado a sus hipotecas por estos seguros.
Oliver Wyman es uno de los gigantes de la consultor¨ªa financiera y tiene oficinas en m¨¢s de 30 pa¨ªses con 5.000 profesionales. Para este informe ha consultado a 17 instituciones, entre las que se encuentran grandes bancos (como el Santander, CaixaBank y Bankia), as¨ª como grandes despachos (Garrigues, Ur¨ªa Men¨¦ndez o Baker McKenzie), relevantes auditoras (como Deloitte) y los nuevos bufetes de litigios masivos, como Arriaga.
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