Seguros de muertos: hasta para ir a la tumba hay que tener dinero

Vivir no es barato, pero morirse tampoco. El descanso eterno en un nicho, tumba o pante¨®n no cuesta tanto como una hipoteca o el alquiler de una vivienda pero es un gasto ¡ªpuede alcanzar los 7.000 euros dependiendo de la localidad donde se realice la inhumaci¨®n o incineraci¨®n¡ª que descalabra la econom¨ªa de cualquier familia, sobre todo si llega sin previo aviso. Adem¨¢s de caro, el proceso funerario es doloroso y engorroso.

Dinero y dolor sustentan el conocido por las generaciones m¨¢s mayores como "el seguro de los muertos", un producto genuinamente espa?ol que no existe en ning¨²n otro pa¨ªs del mundo ¡ª donde solo se paga una indemnizaci¨®n por muerte¡ª. Y, a pesar de tener m¨¢s de un siglo de vida, parece estar m¨¢s vivo que nunca. Las aseguradoras ofrecen ahora nuevas coberturas para ser usadas en vida y primas m¨¢s baratas en la contrataci¨®n para atraer a las familias m¨¢s j¨®venes. "En los ¨²ltimos cinco a?os el seguro de decesos est¨¢ viviendo una segunda juventud", apunta Jos¨¦ Luis Ram¨ªrez del Puerto, director de Particulares Personales de Caser, con m¨¢s de 300.000 asegurados.

Adem¨¢s, las compa?¨ªas empiezan a dar respuesta a las nuevas tendencias que recalan en el sector y que reclaman una mayor concienciaci¨®n con el medio ambiente, tanto a la hora de llevar a cabo inhumaciones como cremaciones, as¨ª como el uso posterior de las cenizas. Y as¨ª, cada vez son m¨¢s los clientes y familiares que piden funerales ecol¨®gicos, cementerios naturales (el entierro se hace directamente en la tierra y con el cuerpo sin embalsamar), flores y urnas biodegradables y ata¨²des de cart¨®n, aptos para cad¨¢veres de hasta 125 kilos, f¨¢ciles de montar y de transportar que s¨®lo pesan 11 kilos. "Los entierros cl¨¢sicos, los de toda la vida, no son biodegradables y muchos de los que ahora optan por una vida 100% verde tambi¨¦n eligen, para su muerte, un funeral ecol¨®gico", dice Juan Carlos Bl¨¢zquez, director de Prestaciones en Santaluc¨ªa, l¨ªder en el sector con 6,3 millones de clientes y 117.350 nuevas p¨®lizas en el ¨²ltimo a?o.

Al tanto de las nuevas modas est¨¢n los casi 22 millones de personas que tienen contratado un seguro de decesos en Espa?a. Entre 2012 y 2018, el n¨²mero de asegurados se ha incrementado en 616.259 personas. El volumen de primas alcanz¨® los 2.367 millones de euros en 2018, un 4% m¨¢s que un a?o antes, seg¨²n ICEA.

Los datos vienen a decir que casi un 47% de los espa?oles tiene un seguro de decesos. "Es uno de los seguros que cubre a m¨¢s personas. Solo le supera en capilaridad el del autom¨®vil y hay que tener en cuenta que el de decesos no es obligatorio", indican en Unespa. La patronal estima que las aseguradoras se hicieron cargo del 61% de los entierros ocurridos en Espa?a en 2018, unos 275.000 sepelios. Esta proporci¨®n se ha mantenido estable durante los ¨²ltimos 15 a?os, ya que apenas el 6,7% de las p¨®lizas se anulan. "La mayor¨ªa de las cancelaciones se producen para contratar otro seguro en otra entidad o por el fallecimiento de los asegurados", asegura Ram¨ªrez del Puerto.

Lo curioso es que, a pesar del aparente poco inter¨¦s y preocupaci¨®n que muestran las generaciones m¨¢s j¨®venes por la muerte, las estad¨ªsticas de Unespa reflejan que cuatro de cada diez veintea?eros tiene un seguro de decesos. De hecho, en algunas compa?¨ªas la edad media de contrataci¨®n se coloca en los 35 a?os, seg¨²n Bl¨¢zquez. Esto es as¨ª porque varias generaciones de la misma familia suelen figurar dentro de la misma p¨®liza, incluso sigue siendo muy habitual incluir a los reci¨¦n nacidos. Unespa cuenta que un 19% de los menores de cinco a?os tiene esta protecci¨®n, lo que refrenda el car¨¢cter familiar de la p¨®liza.

El secreto de la eterna juventud de este producto es que juega con la vida y la muerte. Ha incorporado nuevos servicios de uso en vida que las p¨®lizas tradicionales no ten¨ªan. El riesgo principal sigue siendo la prestaci¨®n del servicio f¨²nebre: caja, coche, nicho, incineraci¨®n, asistencia en viaje, ayuda psicol¨®gica, tramitaci¨®n de documentos y consultas jur¨ªdicas. Las familias pueden contratar servicios de inhumaci¨®n, de incineraci¨®n o solo de tasas en caso de que ya cuenten con un nicho o sepultura en propiedad (recuerde que estos espacios municipales son concesiones administrativas temporales).

Dentista o pediatra

Si bien, "hay una continua evoluci¨®n donde caben todo tipo de servicios y coberturas absolutamente heterog¨¦neas. Seguramente es un camino que est¨¢ empezando; es dif¨ªcil siquiera aproximar d¨®nde puede situarse esta nueva oferta en el medio y largo plazo", indica el experto de? Caser. De momento, incluyen desde gesti¨®n de testamentos y borrado de huella digital hasta orientaci¨®n pedi¨¢trica, asistencia posparto y crioconservaci¨®n de c¨¦lulas madre, nutricionista o protecci¨®n en caso de acoso digital a menores, indican en Mapfre. La compa?¨ªa lanz¨® hace un par de a?os un seguro de decesos con m¨¢s de 30 servicios para incentivar la contrataci¨®n por parte de familias j¨®venes. Lo mismo que Santaluc¨ªa, que comercializa un seguro para menores de 40 a?os que ofrece garant¨ªas opcionales: bricoasistencia, p¨¦rdida de llaves, mascotas...

El coste de una p¨®liza var¨ªa en funci¨®n de la edad de los asegurados, los gastos del entierro por provincias y los servicios contratados. Pueden ir desde los 98 euros anuales por persona a los 325 al a?o por familia. Los que m¨¢s a?os viven pueden acabar pagando tres o cuatro veces su propio entierro. Lo malo es que uno sabe que se muere, no cu¨¢ndo se muere, as¨ª que si los tr¨¢mites se hacen sin seguro, hay que tener en cuenta que un f¨¦retro puede costar desde 600 hasta 10.000 euros; un coche f¨²nebre parte de 150; una sala en el tanatorio, desde 600 euros; un nicho doble, m¨¢s de 2.400 euros... Por ejemplo, "el coste medio de un servicio b¨¢sico con inhumaci¨®n en unidad de enterramiento ya adquirida est¨¢ en unos 3.300 euros m¨¢s IVA", indican en la empresa municipal Servicios Funerarios de Madrid (SFM), donde m¨¢s del 65% de los clientes son aseguradoras. Esta empresa, que tiene sus or¨ªgenes a principios del siglo XX como la empresa de Pompas F¨²nebres de Madrid, dispone tanto de funeraria, como de tanatorios (M30 y Sur) y la gesti¨®n de los 14 cementerios y dos crematorios municipales.