Las condiciones de los productos que pueden cambiarte los bancos (y las que no) cuando se fusionan

El Banco de Espa?a ha informado a los clientes que en el caso de una fusi¨®n, como la prevista de CaixaBank y Bankia, hay productos que la entidad no puede modificar y otros que s¨ª. En los cr¨¦ditos hipotecarios o personales no se alterar¨¢n las condiciones, salvo que est¨¦ de acuerdo el cliente. Sin embargo, en las cuentas corriente o tarjetas de cr¨¦dito la nueva entidad fusionada s¨ª puede modificar las tarifas. Si las mejora, el cambio es autom¨¢tico, pero si es al contrario, debe avisar con antelaci¨®n al cliente, dice el supervisor.

En el portal del cliente bancario, el organismo ha publicado una comunicaci¨®n dirigida a los clientes financieros en la que explica que las fusiones pueden suponer repercusiones pr¨¢cticas para las gestiones del d¨ªa a d¨ªa, ya que es posible que se reordenen les redes comerciales y se reasignen los clientes en las zonas donde las oficinas se solapan.

En cuanto a las condiciones de los productos que los clientes tengan contratados, el Banco de Espa?a ha recordado que las fusiones no suponen por s¨ª mismas cambios autom¨¢ticos, pues no pueden modificarse las condiciones que se pactaron en productos de una duraci¨®n determinada. Este es el caso de cualquier tipo de pr¨¦stamo, que est¨¢ sujeto a un contrato que regula su inicio y final, como son las hipotecas, los cr¨¦ditos personales o los de empresas.

La firma reclamador.es, compa?¨ªa online de servicios legales, explica que ¡°para llevar a cabo cualquier modificaci¨®n de las condiciones firmadas en la hipoteca deber¨¢ realizarse una novaci¨®n en la que est¨¦n de acuerdo ambas partes, es decir, banco y cliente. Cuesti¨®n diferente es todo aquello que no est¨¦ detallado en el contrato de pr¨¦stamos hipotecario firmado ante notario, por ejemplo, las posibles bonificaciones de las que se beneficia el consumidor para rebajar el tipo de inter¨¦s de su hipoteca. Si esto no estuviera detallado, s¨ª podr¨ªan ser modificadas, si bien siempre debe comunicarse por parte del banco al cliente¡±.

Los clientes seguir¨¢n pagando las mismas cuotas, tal como se habr¨ªan abonado a la entidad con la que contrataron en un inicio, aunque los clientes de la otra entidad fusionada tengan peores o mejores cl¨¢usulas para ese mismo producto. Tras una fusi¨®n puede darse la convivencia de clientes con productos similares pero precios diferentes, aunque los bancos tienden a realizar campa?as comerciales para unificarlos.

Las cuentas o tarjetas s¨ª se pueden modificar

Sin embargo, el Banco de Espa?a ha recordado que si el cliente es titular de un producto de duraci¨®n indefinida o de renovaci¨®n autom¨¢tica, como puede ser una cuenta o una tarjeta, las condiciones podr¨ªan ser modificadas por la nueva entidad, aunque esto no es consecuencia necesariamente de la fusi¨®n, pues cualquier entidad puede cambiar las condiciones de este tipo de productos a lo largo de la vida de la operaci¨®n.

En el caso de esta fusi¨®n en tr¨¢mites, Bankia ha sido m¨¢s activa con la bajada de comisiones en productos ligados a cuentas y tarjetas que CaixaBank. A partir de ahora, la nueva direcci¨®n del banco fusionado podr¨¢ modificar estas condiciones avisando con antelaci¨®n suficiente al cliente.

El supervisor dice que si el cambio de condiciones no es favorable para el cliente, como por ejemplo si se eleva el importe de alguna comisi¨®n, la entidad tendr¨¢ que avisar con la antelaci¨®n suficiente al usuario, que tendr¨¢ derecho a cancelar la cuenta sin penalizaci¨®n antes de que el cambio sea efectivo. En el caso de que las condiciones sean mejores, ¡°la entidad las aplicar¨¢ de forma inmediata¡±, apunta el Banco de Espa?a.

Por otro lado, el organismo dirigido por Pablo Hern¨¢ndez de Cos, tambi¨¦n advierte que si con la fusi¨®n cambia el n¨²mero que identifica las cuentas, ¡°la nueva entidad deber¨¢ comunicarnos este cambio y encargarse de la gesti¨®n de los pagos y recibos domiciliados que tengamos¡±. Si cerrara la oficina con la que trabaja, ¡°la nueva entidad deber¨¢ informarnos de cu¨¢l se nos asigna y realizar todas las gestiones necesarias para el cambio¡±.

Si tuvi¨¦ramos contratados productos de duraci¨®n indefinida, como una simple cuenta, la nueva entidad podr¨ªa cambiar sus condiciones. ; si empeoraran, deber¨¢ avisarnos con dos meses de antelaci¨®n para que, si las nuevas condiciones no nos satisficieran, pudi¨¦ramos cancelar el contrato sin ning¨²n coste.

En cuanto a las protecciones, si un cliente tiene cuenta o dep¨®sito en cada uno de los bancos implicados en la fusi¨®n, la garant¨ªa de 100.000 euros por titular y entidad se reducir¨ªa (uno de los bancos desaparece y por tanto el Fondo de Garant¨ªa de Dep¨®sitos solo aplica como un banco. El Banco de Espa?a recomienda que los clientes ¡°valoren si nuestro saldo total supera ese l¨ªmite¡±.