Para llegar a pronunciar el fat赤dico ※s赤, quiero§ el camino que emprenden los novios puede ser m芍s o menos largo, pero siempre estar芍 lleno de proyectos y planes en com迆n. Tanto si han compartido un hogar antes de contraer matrimonio como si se plantean hacerlo solo despu谷s de la boda, a partir de aquel momento empieza una nueva etapa de su vida y es normal que esta se prepare una forma u otra. Tal vez suene poco rom芍ntico, pero de estos preparativos deber赤an formar parte tambi谷n las cuestiones financieras.
※Si tener una econom赤a personal organizada es esencial para poder hacer frente a los imprevistos de la vida, hacerlo en pareja es m芍s importante a迆n§, seg迆n el director regional 芍rea Oeste de banca privada de Deutsche Bank Espa?a, Arturo Blanco. Por ello, antes de la boda, ※es muy recomendable que ambas partes hablen sin tapujos de su situaci車n financiera y sus h芍bitos de gasto y consumo§, afirma Blanco, sobre todo si tienen deudas derivadas de pr谷stamos personales como un cr谷dito para la compra de un veh赤culo o una hipoteca para la adquisici車n de una vivienda.
El experto de finanzas Antonio Gallardo destaca dos elementos que la pareja tiene que poner en com迆n. Por un lado, la responsabilidad, porque las ya mencionadas deudas que uno de ellos haya contra赤do antes de casarse podr赤an afectar tambi谷n al otro. Por el otro, la protecci車n. ※Es vital que ambos miembros del matrimonio conozcan la existencia de seguros de vida, protecci車n de pagos u hospitalizaci車n e incluso planes de pensiones, para poder actuar de forma adecuada en el caso de que ocurra alguno de los riesgos por los que tienen cobertura§, subraya Gallardo.
?Es mejor separar los bienes?
Para todos los expertos consultados, sin embargo, la cuesti車n fundamental es escoger el r谷gimen econ車mico matrimonial que mejor conviene a la pareja. En gran parte del territorio espa?ol, el r谷gimen que se aplica autom芍ticamente a los c車nyuges en el momento en que se casen es el de sociedad de gananciales.
※En 谷l, los c車nyuges hacen comunes los salarios, pensiones, los bienes que adquieran despu谷s de haber celebrado el matrimonio, o las rentas o intereses que procedan tanto de los bienes puestos en com迆n como de los privativos§, explica Tom芍s P谷rez Ramos, notario en Madrid. Por el contrario, los bienes de cada uno anteriores al matrimonio o los adquiridos por herencia o donaci車n son privativos. Por lo tanto, y contrariamente a lo que a veces se cree, en un r谷gimen de gananciales pueden existir tanto bienes gananciales como privativos.
Los primeros ser芍n administrados por los c車nyuges de forma conjunta, y no se pueden vender o hipotecar sin el consentimiento de ambos. ※Tambi谷n las deudas pueden ser gananciales o privativas§, apostilla Ramos. Si solo uno de los dos contrajo una deuda, en caso de incumplimiento el acreedor puede embargar no solo los bienes privativos del deudor sino tambi谷n los bienes gananciales, por lo que quedar赤a perjudicado tambi谷n el c車nyuge que no est芍 endeudado. ※Por ello, en caso de parejas que tengan actividad econ車mica como empresarios, o que por su actividad profesional puedan tener responsabilidad, este r谷gimen puede ser perjudicial para el otro c車nyuge§, advierte Ramos.
Perfiles de parejas como estos podr赤an entonces plantearse pactar el r谷gimen de separaci車n de bienes. Este supone que cada c車nyuge gestione libremente sus bienes, sin el consentimiento del otro. ※La n車mina o los bienes comprados ser芍n individuales, aunque tambi谷n podr芍n comprar bienes en com迆n por los porcentajes que quieran§, aclara Ramos.
En su experiencia, el r谷gimen de separaci車n de bienes es cada vez m芍s frecuente, sobre todo ※porque la responsabilidad por las deudas es individual, hay mayor libertad en la contrataci車n y, en el caso de una separaci車n o un divorcio, no es necesario liquidar el patrimonio ganancial, lo que s赤 es preciso en el r谷gimen de gananciales y, muchas veces, genera conflictos§, relata este notario.
Hay un tercer r谷gimen posible, se?ala Ramos, el de participaci車n, aunque su uso en Espa?a es anecd車tico. ※Fue copiado de Alemania donde y es una mezcla del r谷gimen de gananciales y el de separaci車n de bienes, ya que los c車nyuges tienen la administraci車n y disposici車n individual de los bienes adquiridos por cada uno y ser芍 en el momento de la extinci車n (por muerte de uno de ellos, separaci車n, divorcio o por pactar otro r谷gimen distinto) cuando se calculen las ganancias, que ser芍n repartidas por mitad§, a?ade.
Las capitulaciones matrimoniales se formalizan en escritura p迆blica ante notario y tienen un coste de unos 80 euros, seg迆n Ramos. Si se otorgan antes del matrimonio, quedan sin efecto si este no se celebra en un a?o.
?Cu芍ntas cuentas hay que tener?
En opini車n de Gallardo, el r谷gimen de separaci車n de bienes convendr芍 tambi谷n a aquella pareja cuyos miembros tengan un perfil financiero muy distinto, y en la que, por ejemplo, uno sea muy ahorrador y el otro tenga m芍s propensi車n a gastar casi todo aquello que gana, o uno se anime a invertir a medio o largo plazo mientras el otro solo intente conservar un capital.
En estos supuestos, Gallardo aconseja tambi谷n ※tener una cuenta com迆n en la que hacer frente a los gastos a partir de aportaciones mensuales y en la que se aplique mucha flexibilidad, para amoldarse a las necesidades compartidas§. Cada uno gestionar芍 tambi谷n su patrimonio privativo por separado, as赤 como inversiones o gastos que realice con los fondos que no aporta al fondo com迆n.
Al respecto, tambi谷n ※se puede crear una cuenta com迆n y conservar las cuentas particulares de cada uno§, sugiere Blanco de Deutsche Bank. ※Otra posibilidad es tener cuentas individuales y dividir solo los gastos§, agrega.
De todas formas, ※no se trata de hacer cambiar al otro§, subraya Gallardo, sino de ※saber diferenciar los gastos comunes de los individuales, cubrir correctamente los primeros, informar al otro miembro de la pareja de todas las decisiones financieras y, si posible, consensuarlas, ya que el desconocimiento es una de las fuentes m芍s importantes de conflicto§.
En lo que a fiscalidad se refiere, en sus palabras, la declaraci車n de la Renta conjunta solo interesar芍 ※si uno de los dos c車nyuges no trabaja o sus ingresos son muy bajos, es decir, inferiores a los 8.000 euros§, puesto que los tipos impositivos se calculan por volumen de ingresos y los de ambos se suman en la declaraci車n conjunta.
