C¨®mo evitar caer en la espiral de la deuda en nueve claves

Cuando las ganas de adquirir algo se hacen irresistibles y sobrepasan la conciencia de no tener finanzas suficientes para sufragarlo, la tentaci¨®n de acudir a una de las muchas formas de cr¨¦dito disponibles puede ser muy fuerte. De esta forma, y pese a todas las advertencias de los expertos, el 27% de los espa?oles asegura que muchas veces compra objetos o servicios que no puede permitirse, seg¨²n una encuesta de Kruk, una compa?¨ªa de cobro de deuda. El problema es que, a su vez, la financiaci¨®n tiene un coste, lo que acabar¨¢ encareciendo el gasto. Para m¨¢s inri, si para subvencionar el cr¨¦dito se pide otra financiaci¨®n, el riesgo de caer en una espiral de deuda que se multiplica cada mes?de manera exponencial es real.

Por ello, para evitar cualquier exposici¨®n a un riesgo in¨²til, Jos¨¦ Mar¨ªa L¨®pez, experto en finanzas, propone analizar si el gasto est¨¢ justificado. ¡°En una sociedad tan acelerada como esta, resulta complicado tener un minuto para reflexionar sobre ello, pero el consumo responsable debe anteceder al cr¨¦dito responsable¡±, explica el tambi¨¦n autor del blog Todo son finanzas. Sin embargo, en los dem¨¢s casos, ?c¨®mo saber si se est¨¢ sobrendeudado o detectar un desbordamiento de la deuda antes de caer en ello? Hacerse las buenas preguntas (y contestar honestamente) puede ser el principio de una buena soluci¨®n a este problema, seg¨²n los expertos.

?Controlas tus compras, ingresos y gastos? Para evitar pasarse con el endeudamiento, ¡°la planificaci¨®n es crucial¡±, dice Ricardo Camarena, director de operaciones de Resuelve tu deuda, una empresa especializada en este ¨¢mbito. Seg¨²n Camarena, lo mejor es apuntarse los gastos y dividirlos por categor¨ªas: compras diarias, ocio, caprichos, y otros. De esta forma, ser¨¢s m¨¢s consciente de ad¨®nde va a parar tu sueldo y d¨®nde deber¨ªas recortar para mejorar tu econom¨ªa personal. ?La voluntad te falla? Un truco podr¨ªa ser pedir a tu banco ¡°que establezca un l¨ªmite mensual de gasto en la tarjeta¡±, sugiere este experto.

?Tienes un fondo de emergencia? ¡°Una buena medida para comprobar que tenemos un nivel de ahorro adecuado es calcular la cantidad que necesitar¨ªamos para vivir hasta seis meses sin trabajar¡±, se?ala Camarena. Ese dinero se reservar¨¢ exclusivamente para emergencias. ¡°Si no disponemos de este fondo, y la causa es que nuestras deudas nos impiden tenerlo, podr¨ªamos estar sobrendeudados¡±, advierte Gorka Barrenetxea, director financiero de iMorosity, una asesor¨ªa que centra su actividad en los casos de impagos. ¡°Si como consecuencia del endeudamiento, la p¨¦rdida de la fuente principal de ingresos limita a semanas o d¨ªas la capacidad para mantener el gasto sin liquidar activos o pedir prestado, deber¨ªan saltar las alarmas¡±, redunda L¨®pez. El 52% de los espa?oles reside en hogares que podr¨ªan aguantar m¨¢s de seis meses en estas condiciones, pero el 30% de los que viven en familias con menos de 14.500 euros mensuales no podr¨ªan hacerlo ni siquiera durante un mes, seg¨²n una encuesta del Banco de Espa?a y la CNMV.

?Dedicas menos del 30% de tus ingresos a la deuda? Si no logras ahorrar nada o no tienes lo suficiente para llegar a fin de mes, ¡°la situaci¨®n no es la ideal¡±, subraya el director general de iMorosity, Mario Mazaira, quien aboga por aplicar la regla llamada ¡°del 70-30¡±. Es decir, no m¨¢s del 30% de los ingresos deber¨ªa estar destinado al ahorro, al entretenimiento, al ocio, o al pago de financiaciones al consumo, y el 70% se gastar¨ªa en primeras necesidades como vivienda, manutenci¨®n o transporte. ¡°Cuando destinas m¨¢s del 30% al pago de tus deudas, excluyendo hipotecas, est¨¢s t¨¦cnicamente sobrendeudado¡±, resume Camarena. Una opini¨®n que no comparte L¨®pez. ¡°Esta regla solo pretende que exista margen de maniobra por parte del deudor si aparecen contratiempos, como crisis familiar, despido, bajada de sueldo, enfermedad, subida de los ¨ªndices en los pr¨¦stamos a tipo variables, entre otros; pero no necesariamente indica sobrendeudamiento¡±, afirma.

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?Tienes deuda solo con una entidad? ¡°Es poco recomendable, incluso peligroso, endeudarse con m¨¢s de dos entidades financieras¡±, asegura Mazaira. La raz¨®n es sencilla: tendr¨ªamos letras que pagar con tipos de inter¨¦s distintos, diferentes duraciones, y varios tipos de comisiones. Gestionar todo ello resultar¨ªa muy poco eficiente. ¡°La soluci¨®n podr¨ªa ser unificar las financiaciones en una cuota en la misma entidad¡±, aconseja Mazaira.

?Pagas tus gastos sin financiaci¨®n? Solucionar los problemas financieros a corto plazo comprometiendo el patrimonio a medio y largo plazo ¡°suele ser el mayor de los errores¡±, destaca Mazaira, quien desaconseja tambi¨¦n encarecidamente la llamada financiaci¨®n a coste cero, o el pago financiado sin intereses. ¡°En la mayor¨ªa de los casos, llevan gastos de apertura, gesti¨®n y formalizaci¨®n, y se utilizan para compras impulsivas, innecesarias¡±, se?ala. Para L¨®pez, hay que reflexionar muy bien sobre qu¨¦ opci¨®n es m¨¢s conveniente en cada momento, si tirar de ahorros, cubrir la totalidad del coste del bien o del servicio a trav¨¦s de un cr¨¦dito, o combinar ambas.

?La cuota de tu tarjeta es m¨¢s alta que el m¨ªnimo? Si compras con una tarjeta de cr¨¦dito, ¡°es importante cubrir todo el consumo realizado cuando venza el plazo, para no generar intereses¡±, indica Camarena. Si decides pagar solo una cuota m¨ªnima, ¡°tardar¨¢s m¨¢s en saldar la cuenta total y la deuda crecer¨¢ seg¨²n la tasa de inter¨¦s pactada con el banco¡±, a?ade este experto, para quien no se deber¨ªa utilizar m¨¢s del 10% del salario al pago de la tarjeta de cr¨¦dito. ¡°Si est¨¢s pagando m¨¢s, debes revisar tus h¨¢bitos de consumo, establecer un plan financiero que convenga a tu estilo de vida, necesidades y, principalmente, a tus ingresos¡±, agrega.

?Sabes c¨®mo se calculan los intereses de la tarjeta? En opini¨®n de Camarena, es importante tener en cuenta que los intereses no se aplican solo al consumo que qued¨® sin cobertura, y conocer dos conceptos: la tasa de inter¨¦s mensual y el saldo promedio diario. ¡°Ambos aparecen en el estado de la cuenta¡±, explica. ¡°Para calcular el primero se debe dividir la tasa anual entre 12, mientras que el saldo promedio diario es la suma de la cantidad que se debe al banco diariamente en el periodo marcado, dividido entre el n¨²mero de d¨ªas del mismo, de tal manera que el resultado de la tasa de inter¨¦s mensual por el saldo promedio diario es el inter¨¦s ordinario¡±. A todo ello, para saber lo que cobra el banco cuando se tiene una deuda, habr¨¢ que sumar el IVA sobre el inter¨¦s ordinario m¨¢s las comisiones de la tarjeta. De ah¨ª que es importante conocer qu¨¦ cantidades exige tu entidad por retiro de efectivo, o falta de pago o reposici¨®n, entre otros conceptos.

?No pides dinero a tu entorno? Como en el caso de la financiaci¨®n, ¡°que tengas que pedir dinero a alg¨²n familiar o amigo indica claramente que no llegamos a cubrir gastos¡±, dice Barrenetxea. Si esto ocurre y adem¨¢s te llegan cartas de los bancos reclamando pagos, deber¨ªas darte cuenta de que est¨¢s sobreendeudado.

?Te conceden pr¨¦stamos sin problemas? El acceso a la financiaci¨®n puede estar limitado por distintos motivos: ¡°est¨¢s en un fichero de morosos, la operaci¨®n no parece viable por las caracter¨ªsticas del cliente en funci¨®n de la cantidad solicitada, o tienes ya demasiadas financiaciones para tu nivel de ingresos¡±, destaca Barrenetxea. En este ¨²ltimo caso, est¨¢s sobreendeudado.