Su operativa era muy limitada: solo se pod¨ªa ingresar o sacar dinero de ellas. Pero garantizaban cierta rentabilidad, proporcionaban regalos promocionales y no conllevaban ning¨²n gasto ni comisiones de administraci¨®n o mantenimiento. Hasta hace un par de lustros, estos elementos, que dotaban de atractivo las cuentas bancarias destinadas a la infancia, estaban todos reunidos en un producto que, sin embargo, con los a?os parec¨ªa haber acabado en una especie de limbo. Las cuentas para ni?os nunca han desaparecido del mapa, pero su evoluci¨®n les ha quitado mucho del brillo que ostentaron en el pasado. No obstante, en su af¨¢n de captar y fidelizar a sus clientes, los bancos vuelven a hacer hincapi¨¦ en este producto, cuya principal desventaja, por lo general, reside en la baja o nula remuneraci¨®n que ofrece, seg¨²n los expertos.
Todo producto financiero de riesgo muy bajo, como los dep¨®sitos o las cuentas remuneradas, ha sufrido en estos a?os un desplome de su rentabilidad por la pol¨ªtica monetaria expansiva del Banco Central Europeo (BCE) que, al hacer frente a la anterior crisis econ¨®mica, ha ido rebajando los tipos de inter¨¦s hasta acercarlos al 0%. Las cuentas infantiles no han sido una excepci¨®n y, junto con la remuneraci¨®n, han visto desaparecer tambi¨¦n los obsequios y la ausencia total de comisiones. ¡°Aunque al banco le segu¨ªa interesando fidelizar, no ha estado entre sus prioridades hacerlo a trav¨¦s de este tipo de cuentas, sino de otros productos, como las cuentas n¨®mina, sobre todo¡±, explica Mar¨ªa Herrero, directora de Desarrollo de negocio del comparador bancario iAhorro.
Algunas entidades, sin embargo, est¨¢n volviendo a apostar por las cuentas infantiles remuneradas, aunque con beneficios extremadamente bajos. Es el caso de Openbank, con la cuenta Open Young, que ofrece una rentabilidad del 0,15% en tasa anual equivalente (TAE) hasta un mill¨®n de euros. Otro ejemplo es Banco Mediolanum que, a trav¨¦s de Mi propia cuenta retribuye con un 0,50% TAE hasta 100.000 euros. ¡°Por lo que sabemos, es la cuenta para ni?os con la mejor rentabilidad del mercado¡±, aseguran desde la entidad.
Junto con Bankinter ¡ªque, en su cuenta Bk Mini, tiene una bonificaci¨®n del 5% el primer a?o y del 2% el segundo por cada 50 euros que se pongan en uno de sus fondos de inversi¨®n¡ª estos son los ¨²nicos bancos que ofrecen algo a cambio de la apertura de una cuanta infantil. ¡°El resto de entidades establece un sistema de recompensa por puntos seg¨²n el importe que haya en la cuenta, como por ejemplo Abanca a trav¨¦s de su cuenta Netclub¡±, subraya Herrero.
Fidelizaci¨®n
Todos ellos son productos que los bancos enfocan en la fidelizaci¨®n de un nuevo cliente desde una edad muy temprana. ¡°Los padres o tutores realizan la apertura de la cuenta y despu¨¦s de un tiempo el ni?o, quien ya es cliente de esa entidad, posiblemente contin¨²e con la cuenta abierta si el servicio y las condiciones son y han sido buenas¡±, dice Herrero, para quien ¡°los bancos se han dado cuenta de la importancia de mantener a un cliente durante a?os, dada la gran oferta bancaria que hay¡±. En su opini¨®n, las perspectivas para este tipo de producto son buenas, ya que el punto de partida tiene ¡°mucho margen de mejora¡±.
Pese a la convicci¨®n de muchos padres de que se trata de un producto totalmente prescindible (¡°Estas iniciativas responden m¨¢s a necesidades de tipo ideol¨®gico, que perciben a los ni?os como nuevos clientes potenciales, que a necesidades educativas de cualquier tipo¡±, dijo en 2017 a EL PA?S Maribel Gamez, colaboradora del club de Malasmadres y experta en psicolog¨ªa infantil), para Herrero una de las ventajas de este tipo de cuentas es que ¡°son un veh¨ªculo para que los ni?os tomen conciencia del valor del dinero, una forma de aprender a gestionar responsabilidades financieras y adquirir h¨¢bitos de ahorro¡±. Una manera como otra, en su opini¨®n, de hacer educaci¨®n financiera.
Otro aspecto positivo es que no es habitual exigir ni ingresos ni aportaciones m¨ªnimas para poner en marcha la cuenta. ¡°Esto las convierte en una forma de ahorro excelente, donde poder ir poco a poco haciendo hucha, sin presiones¡±, destaca Herrero. No obstante, m¨¢s all¨¢ de unas remuneraciones ¨ªnfimas, entre los inconvenientes pone en relieve tambi¨¦n la operativa reducida (el ni?o solo podr¨¢ hacer ingresos y no se acepten domiciliaciones de recibos) y la necesidad de traspasar el dinero a la cuenta asociada de los padres o tutores para disponer de ¨¦l. Adem¨¢s, ¡°es un producto que tributa por el IRPF¡±, remacha.
Lo ideal, sin comisiones
¡°Nunca es demasiado pronto para hacer uso de esta v¨ªa de ahorro; cuanto antes se haga, mayor margen hay para acumular un mayor capital para el futuro¡±, asegura Mar¨ªa Herrero, directora de Desarrollo de negocio del comparador bancario iAhorro, al referirse a las cuentas infantiles. Destinado a menores de 18 a?os, este producto se puede contratar presentando el DNI del menor, o, en el caso de que no lo tenga ¡ªes obligatorio a partir de los 14 a?os¡ª, ser¨¢ suficiente con el NIF provisional que otorga la Agencia Tributaria justificando la relaci¨®n con el menor. Se a?adir¨¢ el DNI de los padres.
¡°Hay que tener claro que la titularidad de la cuenta es siempre del menor y los padres o los tutores son representantes legales con leg¨ªtima potestad para operar con la cuenta hasta que este alcance los 18 a?os de edad, momento en el que podr¨¢ disponer como quiera del capital¡±, apunta Herrero.
A la hora de contratar este tipo de cuentas hay que fijarse en los requisitos que pide la entidad. ¡°Lo ideal ser¨ªa que fuese sin comisiones y que ofreciera cierta rentabilidad¡±, subraya Herrero, quien aconseja a todos los padres que se planteen abrir una cuenta infantil enfocada a reunir un capital durante a?os que sean constantes en las aportaciones, independientemente del importe. ¡°Otra sugerencia es que expliquen a sus hijos el funcionamiento de la cuenta y les hagan part¨ªcipes del ahorro, y que no utilicen ese dinero, a no ser que sea estrictamente necesario¡±, concluye.
