La banca podr¨¢ ampliar m¨¢s de dos a?os las moratorias de los cr¨¦ditos avalados por el ICO

El Gobierno aprobar¨¢ el pr¨®ximo martes en el Consejo de Ministros el C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas para gestionar los 125.000 millones en cr¨¦ditos con avales del ICO. El Estado se juega casi 96.000 millones, por lo que establecer¨¢ normas que los bancos deber¨¢n aplicar a los clientes con dificultades para devolver el dinero. La m¨¢s relevante es la que establece el importe de las posibles quitas, que se aplicar¨¢n seg¨²n la ca¨ªda de la facturaci¨®n, a partir del 30% anual y ha generado tensiones entre el sector y el Gobierno.

Otra de las novedades ser¨¢ que se podr¨¢n prolongar hasta 12 a?os los cr¨¦ditos (frente al tope de ocho a?os actual), as¨ª como las moratorias (cuando solo se pagan los intereses), que podr¨¢n superar el l¨ªmite establecido e ir m¨¢s all¨¢ de dos a?os, seg¨²n ha podido saber EL PA?S. Los bancos tendr¨¢n la ¨²ltima palabra.

Han pasado casi 14 meses del inicio del estado de alarma que encerr¨® a los ciudadanos y congel¨® la econom¨ªa. Ahora toca empezar a hacer recuento de da?os, es decir, a ordenar la situaci¨®n de la gran inyecci¨®n de liquidez y de cr¨¦ditos que se distribuyeron para paliar la crisis.

Hasta el 30 de abril de 2021, las diferentes L¨ªneas de Avales Liquidez e Inversi¨®n del Instituto de Cr¨¦dito Oficial (ICO) han garantizado con 95.570 millones cr¨¦ditos por un total de 125.729 millones. Esto supone que el Estado ha cubierto el 76% de media y el resto lo han hecho los bancos. El objetivo de estas medidas era ayudar a las empresas solventes que ten¨ªan dificultades por el cierre de las actividades por la pandemia. Para las que no tienen perspectivas de futuro tras la crisis, los bancos deber¨ªan organizar la liquidaci¨®n de sus deudas.

El Consejo de Ministros del pr¨®ximo martes presentar¨¢ un acuerdo que dar¨¢ luz al C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas para regular los cr¨¦ditos avalados. Esta normativa est¨¢ enmarcada en el fondo (uno de los tres de ayudas, que suman 11.000 millones) dotado con 3.000 millones. Su finalidad es flexibilizar y reestructurar los pr¨¦stamos por tres v¨ªas: alargar los plazos de pago, convertir los cr¨¦ditos con aval p¨²blico en pr¨¦stamos participativos ¡ªalgo que refuerza el capital de la empresa¡ª y, como medida de ¨²ltimo recurso, aplicar quitas.

El que no cumpla el c¨®digo, deber¨¢ decirlo

Todo este proceso estar¨¢ pautado en un c¨®digo de buenas pr¨¢cticas. No es de obligado cumplimiento, pero los que no se acojan a sus medidas deber¨¢n declararlo expresamente; es decir, no ser¨¢ suficiente con el silencio, de manera que tendr¨¢n que retratarse.

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Entre las muchas medidas que contiene el c¨®digo, destaca las que las quitas, denominadas t¨¦cnicamente ¡°reducci¨®n del nominal del cr¨¦dito¡±. Se aplicar¨¢n en proporci¨®n a la ca¨ªda de la facturaci¨®n, empezando por empresas que hayan tenido un descenso del 30%. A partir de ah¨ª, seguir¨¢n de manera escalonada mediante horquillas que est¨¢ negociando el Ministerio de Asuntos Econ¨®micos con el sector financiero, seg¨²n fuentes consultadas por este diario.

Quedar¨¢ en manos del banco, y no del ICO, establecer el importe de la quita, tras un an¨¢lisis del historial del cliente. Este asunto es de gran importancia para el sector financiero.

Como medidas precautorias, el Gobierno permitir¨¢ alargar hasta 12 a?os (desde los ocho actuales) el plazo para la amortizaci¨®n de los pr¨¦stamos. Adem¨¢s, habr¨¢ otra espita para quitar presi¨®n: la carencia (el periodo en el que el cliente solo paga intereses y no el principal) se podr¨¢ alargar desde los dos a?os actuales.

Una morosidad del Estado de 10.000 millones

El Ejecutivo parte de la premisa de una recuperaci¨®n econ¨®mica, por lo que considera que dar m¨¢s tiempo a los deudores evitar¨¢ que entren en la lista de morosos. Seg¨²n el Plan de Recuperaci¨®n, Transformaci¨®n y Resiliencia que ha remitido el Gobierno a Bruselas, en 2023 calcula que tendr¨¢ una p¨¦rdida en los avales por 6.000 millones y en 2024 ser¨¢ de 4.000 millones, que se sumar¨¢n al d¨¦ficit, seg¨²n adelant¨® El Confidencial. Estos c¨¢lculos suponen esperar una morosidad cercana al 10%. Hasta el momento, los principales bancos han declarado que la morosidad procedente de los cr¨¦ditos ICO es baja, incluso tanto que la mayor¨ªa de ellos no han elevado las provisiones en 2021, pese a las advertencias del supervisor.

Aunque el Gobierno pagar¨¢ la mayor parte de la factura, dej¨® en manos de la banca la gesti¨®n de estos cr¨¦ditos porque la enorme disparidad de pr¨¦stamos ¡ªse han firmado 1.055. 459 operaciones¡ª hac¨ªa imposible que el ICO pilotara este asunto. Adem¨¢s, ¡°m¨¢s del 98% de los cr¨¦ditos han sido suscritos por pymes y aut¨®nomos¡±, lo que hace m¨¢s dif¨ªcil que alguien que no sea el banco conozca la situaci¨®n del cliente.

Tambi¨¦n existir¨¢ un sistema de control indirecto: las entidades deber¨¢n informar al Banco de Espa?a sobre su gesti¨®n con los clientes. El ICO podr¨¢ acceder a esta informaci¨®n para conocer c¨®mo se est¨¢n gestionando las p¨¦rdidas en los avales.

Eso s¨ª, el Estado y las entidades absorber¨¢n las p¨¦rdidas en la misma proporci¨®n que ten¨ªan de riesgo. Es decir, no se establecer¨¢ una primera p¨¦rdida a cargo del Estado, sino que desde el primer euro se repartir¨¢ la morosidad. Se trata de evitar un incentivo perverso por el que el banco perdonase al cliente la parte cubierta por el Estado.

S¨¢nchez, contra los ¡°salarios de seis cifras¡±

Por otro lado, el Gobierno insiste en su cr¨ªtica a los grandes ejecutivos, especialmente banqueros, que en esta fase final de la pandemia est¨¢n aprobando grandes expedientes de regulaci¨®n de empleo ¡ªlos m¨¢s conocidos son los de CaixaBank y BBVA, pero hay m¨¢s¡ª a la vez que se suben el sueldo. Ya lo critic¨® la vicepresidenta, Nadia Calvi?o, y ahora es directamente el presidente, Pedro S¨¢nchez, informa Carlos E. Cu¨¦ desde Oporto.

¡°No es posible lo que estamos viendo en Europa. Sectores que son ganadores de esta transformaci¨®n digital, que est¨¢n expulsando fuerza de trabajo mientras ellos est¨¢n ganando salarios de seis cifras e incrementando sus beneficios y bonus. No creo que esto sea aceptable y desde la pol¨ªtica necesitamos dar una respuesta contundente¡±, asegur¨® en un foro de la cumbre de la UE en Oporto, rodeado de otros l¨ªderes europeos. El Gobierno no aclara a¨²n qu¨¦ har¨¢ para frenar esta deriva de salarios millonarios en empresas que despiden, pero todo indica que busca una f¨®rmula legal.