La CNMC abre expediente a cuatro bancos por posibles abusos con los avales del ICO

La Comisi¨®n Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) ha incoado un expediente sancionador contra el Banco Sabadell, el Santander, CaixaBank, y Bankia (que ahora est¨¢ integrada en CaixaBank tras la fusi¨®n de ambas entidades), por posibles pr¨¢cticas restrictivas de la competencia en la comercializaci¨®n de las l¨ªneas de avales ICO COVID. Estos avales fueron habilitados el a?o pasado, en lo peor de la pandemia, por el Ministerio de Econom¨ªa para facilitar el acceso al cr¨¦dito y liquidez a empresas y aut¨®nomos. Estos cr¨¦ditos trataban de mitigar el impacto econ¨®mico y social de la covid-19.

La CNMC investiga la vinculaci¨®n a distintos productos que estos bancos habr¨ªan exigido como condici¨®n para que los clientes pudieran acceder a las l¨ªneas de avales ICO COVID. El caso m¨¢s frecuente, entre los denunciados y detectados, ha sido la exigencia de que el cliente que quer¨ªa un cr¨¦dito con aval tuviera que contratar un seguro del banco, uno de los productos m¨¢s rentables para las entidades.

Adem¨¢s, la CNMV analiza la utilizaci¨®n de los cr¨¦ditos como mecanismo para reestructurar deudas financieras preexistentes. Este mecanismo consiste en la anulaci¨®n de una deuda previa que la empresa tiene al 100% con el banco, que sea morosa, y que se conceda otro cr¨¦dito en el que, aprovechando las condiciones de los avales, el 80% del riesgo lo asuma el ICO. Llama la atenci¨®n que los implicados sean los bancos m¨¢s grandes del sector, con la excepci¨®n del BBVA, despu¨¦s de que el supervisor advirtiera de la irregularidad de esta pr¨¢ctica abusiva en plena pandemia.

Las conductas analizadas tienen origen en determinada informaci¨®n que la CNMC recibi¨® a trav¨¦s de su buz¨®n de denuncias. A finales de 2020, la CNMC ya se?al¨® que hab¨ªa detectado la existencia de una serie de actuaciones que podr¨ªan vulnerar la normativa de competencia.

Competencia cita en la nota la vinculaci¨®n de productos cruzados a la hora de comercializar los pr¨¦stamos ICO COVID (entre otros, seguros, servicios de alarma o la compra de televisores), la utilizaci¨®n de dichos cr¨¦ditos como mecanismo para reestructurar productos financieros preexistentes, as¨ª como el pago de gastos iniciales por parte de los beneficiarios de los cr¨¦ditos, con car¨¢cter previo al desembolso de los fondos correspondientes a los cr¨¦ditos concedidos.

A las pocas horas de conocerse la decisi¨®n de la CNMV, todas la entidades afectadas aseguraron que han cumplido la normativa estipulada para estos cr¨¦ditos. As¨ª, el Santander, CaixaBank, Bankia y el Sabadell defienden que han cumplido ¡±en todo momento¡± con las condiciones sobre la gesti¨®n de cr¨¦ditos con aval p¨²blico del ICO y que seguir¨¢n facilitando a las autoridades de competencia la documentaci¨®n necesaria para probar que no han llevado a cabo conductas sancionables en este sentido. As¨ª lo indicaron fuentes de estas entidades a Europa Press.

A falta de conocer el expediente, desde el Santander desconocen los hechos concretos que se les pueden imputar, pero aseguran que la actuaci¨®n del banco ha sido ¡°totalmente respetuosa¡± con la competencia entre entidades financieras en Espa?a en la contrataci¨®n de l¨ªneas de avales ICO covid y que ha atendido todos los requerimientos de la CNMC, en l¨ªnea con lo manifestado por los dem¨¢s bancos implicados.

Primeras denuncias en redes sociales

Las primeras denuncias surgieron en redes sociales. Due?os de comercios y aut¨®nomos grabaron v¨ªdeos contando sus casos sobre las exigencias que recibieron en una u otra oficina bancaria. CaixaBank fue de las m¨¢s habituales en estos v¨ªdeos de denuncia. La entidad afirm¨® que hab¨ªan sido casos puntuales y que se hab¨ªan cortado de forma radical. Lo mismo afirm¨® con rotundidad la Asociaci¨®n Espa?ola de Banca (AEB) sobre otros casos, aunque m¨¢s tarde se ha comprobado que no siempre fue as¨ª. Las denuncias continuaron produci¨¦ndose y tuvo que intervenir el Banco de Espa?a para advertir de que ser¨ªan duros con quienes realizaran estas pr¨¢cticas.

Desde entonces, abril de 2020, la CNMC realiza investigaciones sobre las denuncias presentadas. Ahora, tras el an¨¢lisis realizado, el organismo que encabeza Cani Fern¨¢ndez considera que la actuaci¨®n de los bancos investigados se alejar¨ªa de la buena fe exigida a las empresas en sus relaciones con los clientes.

¡°Falseamiento de la libre competencia¡±

El organismo p¨²blico considera que las pr¨¢cticas de estas cuatro entidades ¡°podr¨ªan haber alterado el comportamiento econ¨®mico de los consumidores que acudieron a estas entidades para suscribir los cr¨¦ditos ICO¡±. Y a?ade: ¡°Todo ello podr¨ªa suponer un falseamiento de la libre competencia y habr¨ªa afectado al inter¨¦s p¨²blico¡±.

La Comisi¨®n llega a esta conclusi¨®n tras una profunda investigaci¨®n y reunir casos probados de Santander, Sabadell, CaixaBank y Bankia. Los t¨¦cnicos de la CNMC act¨²an como en una instrucci¨®n de un caso judicial. Ahora se analizar¨¢n las pruebas para valorarlas y decidir si se les aplica alguna sanci¨®n.

Junto con los expedientes de regulaci¨®n temporal de empleo (ERTE), destinados a mantener los puestos de trabajo, los avales del ICO para garantizar liquidez a las empresas fueron la medida estrella con la que el Gobierno hizo frente a la crisis econ¨®mica provocada por el confinamiento en lo peor de la pandemia. El Gobierno aprob¨® una l¨ªnea de 100.000 millones de euros en avales del Estado mediante un decreto ley en marzo de 2020. La l¨ªnea fue gestionada por el ICO a trav¨¦s de las entidades financieras, que concedieron financiaci¨®n a empresas y aut¨®nomos, garantizando la liquidez y cubriendo las necesidades de circulante de aut¨®nomos, pymes y empresas.

Una vez incoado el expediente para investigar posibles abusos, la CNMC abre un periodo m¨¢ximo de 18 meses para la instrucci¨®n del expediente y para su resoluci¨®n. La incoaci¨®n de este expediente no prejuzga el resultado final de la investigaci¨®n.