Tarjetas ¡®revolving¡¯ m¨¢s caras esta Navidad: la banca sube el coste de financiar las compras

Los informes, que proliferan en estas fechas, afirman que los espa?oles ser¨¢n los europeos m¨¢s generosos esta Navidad con una media de gasto de 684 euros por hogar en regalos. Con este dato se sit¨²an por delante de los franceses (una media de 664 euros) y los italianos, que llegar¨¢n a abonar 632 euros, seg¨²n la firma Clearpay, una plataforma de pago aplazado en los comercios. Otra empresa, Arbor Fintech, sit¨²a el gasto de los espa?oles en 631 euros, al tiempo que a?ade que un 30% de los nacionales reconoce que organizar sus finanzas personales es uno de los principales motivos de estr¨¦s.

El panorama de las tarjetas revolving no les va a restar ansiedad. Los bancos han subido los tipos de inter¨¦s medios en 1,29 puntos desde julio pasado, pasando del 18,88% al 20,17%, seg¨²n el V Bar¨®metro de las Tarjetas Revolving, realizado por Asufin, la asociaci¨®n de defensa del consumidor financiero. Esta evoluci¨®n no ha seguido la l¨ªnea descendente del eur¨ªbor, que en ese periodo ha bajado ligeramente desde -0,48% a -0,50%.

Estos pl¨¢sticos (cuyo nombre procede del ingl¨¦s to revolve, es decir, girar, rotar), tienen la caracter¨ªstica de que el cr¨¦dito vuelve a concederse a medida que se salda la deuda. El pago de las compras queda aplazado autom¨¢ticamente, incluso la obtenci¨®n de efectivo, por lo que se puede usar aunque no haya dinero en la cuenta. De esta forma, lo gastado se devuelve en c¨®modos y costosos plazos.

Primera subida desde 2019

Seg¨²n Asufin, la TAE (que incluye los tipos de inter¨¦s y las comisiones) ¡°vuelve a subir tras el fuerte descenso del anterior bar¨®metro debido al efecto de las comisiones¡±, sobre todo las de emisi¨®n y las de renovaci¨®n, afirma la asociaci¨®n en su informe al que ha tenido acceso EL PA?S. Las comisiones se mueven entre los 43 y los 80 euros en 4 de las 13 tarjetas analizadas. El bar¨®metro concluye que alguien que financie una compra de 1.000 euros con cuotas de 25 euros al mes acabar¨ªa abonando unos intereses de 464,7 euros de media.

Asufin, que representa a los consumidores en el Consejo Consultivo de la Autoridad Bancaria Europea (EBA, por sus siglas en ingl¨¦s), considera preocupante esta situaci¨®n ¡°porque el uso de las revolving se dispara tradicionalmente para financiar las compras navide?as¡±.

Con el incremento de las comisiones, algunas entidades sortean la limitaci¨®n impuesta por el Tribunal Supremo en marzo de 2020. Entonces, el alto tribunal anul¨® un pr¨¦stamo concedido mediante tarjeta revolving de WiZink que ten¨ªa unos intereses del 27% TAE. Lo consider¨® usurario y nulo por aplicar un tipo de inter¨¦s superior al precio normal del dinero y manifiestamente desproporcionado. La sentencia sent¨® jurisprudencia y afect¨® a millones de clientes potenciales.

Entre las tarjetas con m¨¢s comisiones destacan las dos del BBVA, Despu¨¦s y Despu¨¦s Oro; la de Unicaja, Mastercard Uniduo, y la de Openbank, que tiene el sugerente nombre de Visa Diamond Infinite Credit.

Lo m¨¢s caro, disponer de efectivo a cr¨¦dito

El coste medio por disposici¨®n de efectivo, que es como pedir un cr¨¦dito en el cajero autom¨¢tico, se eleva de forma m¨¢s importante: 1,50 puntos m¨¢s en la TAE, tras pasar sus intereses del 23,13% en el bar¨®metro anterior al 24,63% en el actual, ¡°en un momento en el que muchas emisoras de tarjetas lanzan promociones para que dispongan del dinero disponible¡±, dicen en Asufin.

La asociaci¨®n recuerda que los seguros de protecci¨®n de pagos, que se contratan de forma opcional, ¡°disparan el coste de estas tarjetas. Las tarifas van desde el 0,62% de Bankinter Platinum, el 0,76% de WiZink Oro y el 0,80% de Visa Pass Carrefour. Estos porcentajes se cobran sobre la cantidad que se debe, por lo que genera un sobrecoste m¨¢s elevado cuando la deuda es m¨¢s grande y la cuota que se paga m¨¢s peque?a¡±. Asufin explica que cubren primero los intereses, por lo que la deuda apenas se va reduciendo de manera que, con el tiempo, ¡°se multiplican ambos costes: cuotas de seguro e intereses. Esto produce un sobrecoste m¨¢s que importante. En la tarjeta que cobra el seguro m¨¢s caro, la Visa Pass Carrefour, el tipo de inter¨¦s pasa del 18,97% al 29,06%, 10,09 puntos m¨¢s¡± por incorporar esa protecci¨®n.

Estos pl¨¢sticos son utilizados sobre todo por clientes acuciados por otras deudas, por lo que los bancos no les ofrecen cr¨¦ditos al consumo. Estos pr¨¦stamos est¨¢n al 7% de media, es decir, tres veces menos que las tarjetas revolving, por lo que la compra de tecnolog¨ªa y moda con esta modalidad de pago aplazado puede resultar muy costoso. En algunos casos, las tarjetas llegan a manos de los clientes sin que estos tengan muy claras sus condiciones, denuncia Asufin, que pide transparencia a los emisores y mucha responsabilidad con el gasto a los clientes para evitar verse atrapados por deudas elevadas.

El uso de la tarjeta sube un 60%

Aunque los datos de empleo de tarjetas del Banco de Espa?a solo muestren las operaciones hasta el 30 de junio, el aumento con respecto a 2020 ¡°est¨¢ siendo espectacular. As¨ª, ya se acumulan 2.755 millones de operaciones, un 60,3% m¨¢s interanual con respecto al segundo trimestre de 2020, y los importes se han disparado hasta los 85.987 millones de euros, un 41,2% m¨¢s que hace un a?o¡±,dicen en Asufin, aunque las cifras deben matizarse porque el a?o pasado fue el del confinamiento. No obstante, en los seis primeros meses del a?o se han realizado m¨¢s operaciones que en todo 2015, cuando sumaron 2.683 millones.

El incremento en el uso de este producto se da en un contexto de situaci¨®n econ¨®mica marcada por la subida de precios, ¡°que puede hacer m¨¢s tentador el uso de la tarjeta revolving para financiar una cesta de la compra al alza¡±, indican desde la asociaci¨®n de defensa de los usuarios.

Por otro lado, el citado informe destaca la disminuci¨®n del parque de pl¨¢sticos. Cita que, en el caso de CaixaBank, fruto de su absorci¨®n de Bankia, ¡°ha concentrado sus tarjetas para quedarse ¨²nicamente con la tarjeta Visa & Go, y otra entidad, Banco Sabadell, ha dejado de comercializar su Visa Shopping¡±.

No es el ¨²nico banco que est¨¢ dejando de ofrecer este pol¨¦mico producto. Fuentes del Santander apuntan que ya casi no se puede contratar la tarjeta revolving y que ha sido sustituida por otra, One Aplaza, que ofrece pagar hasta 1.000 euros en tres plazos, con una TAE m¨¢xima de 10,63%.

Desde el BBVA, que ocupa el primer lugar por carest¨ªa en el cr¨¦dito, se aclara que la TAE sin comisiones, denominada TEDR, ¡°se sit¨²a en todos los casos por debajo del 20%. La mayor¨ªa de los clientes no pagan comisi¨®n por la emisi¨®n de la tarjeta porque cumplen condiciones de vinculaci¨®n¡±.

Desde CaixaBank se apunta que el 23% TAE es el tipo m¨¢ximo, que disminuye seg¨²n la vinculaci¨®n del cliente. La entidad est¨¢ en proceso de revisi¨®n del coste del servicio de reintegros por cajeros. Unicaja corrige la TAE de Asufin para el pago aplazado desde el 24,43% hasta el 20,74% y en la obtenci¨®n de efectivo desde el 31,12% hasta el 25,92%. Bankinter asegura que la TAE que se aplica en el caso de obtener efectivo es de 19,99%, no de 24,8% como se?ala la asociaci¨®n. Es el ¨²nico banco en el que, seg¨²n la entidad, cuesta lo mismo financiar una compra que sacar efectivo a cr¨¦dito.

Son caras y poco transparentes, dice Asufin

Las asociaciones de defensa de los usuarios han pleiteado en muchas ocasiones por un producto como las tarjetas revolving o de pago aplazado, que llegaron a ser calificadas como propias de la usura hasta que el Supremo advirti¨® de sus l¨ªmites.

Sin embargo, m¨¢s all¨¢ de los altos tipos, Asufin destaca ¡°que la falta de transparencia aplicada al revolving implica que un consumidor medio no puede conocer de forma clara cu¨¢l es el precio, ya que deliberadamente se oculta a trav¨¦s del sistema de amortizaci¨®n y c¨¢lculo del tipo de inter¨¦s aplicable, como hemos defendido y han avalado muchos jueces¡±.

Esta organizaci¨®n reclama que la comercializaci¨®n de estos productos responda a los principios de pr¨¦stamo responsable, es decir, que se realicen con una correcta evaluaci¨®n de la solvencia, facilitando al cliente alg¨²n tipo de simulaci¨®n de cuotas y amortizaci¨®n. ¡°El mecanismo de las revolving facilita una espiral de sobreendeudamiento para el consumidor medio que no interesa a nadie¡±, a?ade. Recuerdan que la sentencia del Supremo abri¨® la puerta a litigar por transparencia.