El peligro detr¨¢s de ¡°Consigue dinero sin dejar tu coche¡±: pr¨¦stamos encubiertos con intereses de hasta el 400%

Dinero r¨¢pido y f¨¢cil. Sin avales ni garant¨ªas. Y, adem¨¢s, da igual si el beneficiario est¨¢ en una lista de morosos. Todo a cambio de su coche, y ni eso: puede seguir us¨¢ndolo mientras pague una peque?a cuota. Son las jugosas alternativas al tradicional empe?o que empresas como Flexiauto ofrecen a sus clientes. Desde la asociaci¨®n de usuarios financieros, Asufin, denuncian que estas alternativas de financiaci¨®n f¨¢cil esconden un cr¨¦dito usurario cuyos intereses pueden llegar hasta el 400%. Tribunales de toda Espa?a ya se han pronunciado en contra de estos productos financieros encubiertos, que esquivan con varios contratos sucesivos la normativa de pr¨¦stamos.

¡°Hacen trampas de varias maneras¡±, explica Marisa Protom¨¢rtir, abogada y asesora jur¨ªdica de Asufin: ¡°En su publicidad hablan de pr¨¦stamos sin avales, pero la realidad es que, cuando la gente lo solicita, el ¡®sin avales¡¯ se convierte en que tienes que venderle el coche a la empresa¡±. Los usuarios, desesperados por un dinero r¨¢pido y con pocos conocimientos jur¨ªdicos, acaban firmando dos contratos: uno de compraventa, con una opci¨®n de recompra para recuperar el coche, y otro de cesi¨®n ¡ªalquiler¡ª del veh¨ªculo, para poder seguir us¨¢ndolo a pesar de que, t¨¦cnicamente, ya no les pertenece.

La clave es que tanto la compraventa como el alquiler son contratos simulados, que esconden la verdadera naturaleza del negocio: prestar dinero a intereses disparados sin tener que cumplir los requisitos que la ley impone a los cr¨¦ditos. Protom¨¢rtir se?ala que la normativa obliga a las empresas que conceden cr¨¦ditos a la entrega de un folleto informativo, con el TAE ¡ªla Tasa Anual Equivalente, que refleja el inter¨¦s real que se paga por un producto financiero¡ª, un ejemplo de cuota o la duraci¨®n del cr¨¦dito. ¡°Para no cumplir con la ley, las empresas disfrazan el pr¨¦stamo de alquiler del coche¡±, apunta la jurista. Y, sobre todo, acaban obligando a los damnificados a pagar intereses muy por encima de los habituales y prohibidos expresamente por la Ley de Usura.

Javier ¡ªnombre ficticio¡ª sufri¨® un contratiempo en 2018 que le dej¨® con una deuda de m¨¢s de 6.000 euros. En Internet descubri¨® a la empresa Confiacar, que le promet¨ªa dinero r¨¢pido y f¨¢cil. Apurado, consigui¨® un pr¨¦stamo de 2.500 euros a cambio de empe?ar su coche, un Audi con un valor de m¨¢s de 9.000 euros. Sin que nadie le explicase a qu¨¦ estaba accediendo ¡ªy cu¨¢nto acabar¨ªa pagando por ese pr¨¦stamo oculto¡ªfirm¨® dos contratos: uno de compraventa y otro de alquiler. Es decir, uno de pr¨¦stamo en el que el precio de la compra no era m¨¢s que el principal del cr¨¦dito y otro por el que se articulaba el pago de los intereses. Acab¨® pagando m¨¢s de 5.000 euros, o lo que es lo mismo, un inter¨¦s de m¨¢s del 100% por un pr¨¦stamo de 2.500 euros.

En un momento de los dos a?os que Javier estuvo pagando la cuota de 250 euros mensuales que la empresa le cobraba por el alquiler de su coche ¡ªque ya no era suyo¡ª, avis¨® de que ese mes no iba a poder pagar. ¡°Me dijeron que no hab¨ªa ning¨²n problema, que ya pagar¨ªa el siguiente¡±, cuenta. Cu¨¢l fue su sorpresa cuando, al salir de trabajar, fue a un lavacoches donde hab¨ªa dejado su veh¨ªculo y se encontr¨® que una gr¨²a se lo hab¨ªa llevado. Denunci¨®, pero como el coche ya no constaba a su nombre, t¨¦cnicamente no se lo hab¨ªan sustra¨ªdo. Acab¨® reclamando a la empresa a trav¨¦s de un despacho de abogados y lleg¨® a un acuerdo por el que recuper¨® su coche, pero no todo el dinero que pag¨® de m¨¢s.

Nulidad de los contratos

Una breve b¨²squeda de las razones sociales de algunas de estas empresas resulta en un reguero de decisiones judiciales que declaran la nulidad de pleno derecho de la compraventa y el alquiler, y que instan a las empresas a devolver las cantidades pagadas como intereses y volver a poner el veh¨ªculo a nombre de los afectados en la Direcci¨®n General de Tr¨¢fico. En una de ellas, dictada por la Audiencia Provincial de Madrid contra Flexiauto el 30 de diciembre de 2021, los jueces afirman exactamente lo que denuncian desde Asufin: ¡°La venta del veh¨ªculo recibiendo un dinero es el pr¨¦stamo, y el contrato de cesi¨®n de uso del mismo por un precio mensual, es la devoluci¨®n del pr¨¦stamo¡±.

En otra sentencia ¡ªesta dictada por la Audiencia Provincial de Ourense en noviembre de 2018¡ª se recoge c¨®mo un afectado recibi¨® 3.200 euros de Gedescoche a la firma de estos contratos. A partir de ah¨ª, los intereses se fueron acumulando, form¨¢ndose una bola de nieve inasumible: ¡°Al tiempo de la resoluci¨®n¡±, se?alan los jueces, ¡°ya hab¨ªa abonado la cantidad de 4.558 euros, esto es, en un plazo de diecinueve meses hab¨ªa abonado el capital obtenido, adem¨¢s de 1.558 euros en concepto de intereses¡±. O, lo que es lo mismo, un tipo superior al 27%. A lo que el Tribunal a?ade: ¡°Al propio tiempo y para recuperar el dominio de su veh¨ªculo el actor deb¨ªa abonar adem¨¢s 3.357 euros, importe fijado como precio de recompra¡±. Y no se queda ah¨ª: la cuenta del afectado ¡°arrojar¨ªa un saldo deudor de 6.504 euros¡±. Es decir, m¨¢s del 100% de inter¨¦s.

Linares, del despacho Gav¨ªn & Linares, es la letrada que llev¨® el caso de Javier, y ya ha comenzado varias reclamaciones contra Flexiauto. Cuenta c¨®mo los clientes que llegan a su despacho vienen desesperados y que estas empresas se aprovechan de sus necesidades apremiantes de dinero: ¡°Hace un par de meses vino un chico con unas ojeras terribles. Se sent¨ªa perseguido¡±. ¡°Los intereses del dinero inicial van aumentando y lo que pagas cada mes no es para cubrir el pr¨¦stamo, sino para usar tu propio coche¡±, dice. Adem¨¢s, a?ade Protom¨¢rtir, ¡°si te niegas a pagar te pueden denunciar por haberte apropiado indebidamente del veh¨ªculo, que no est¨¢ a tu nombre¡±.

Antonio Aynat, consejero delegado de Gedesco, matriz de Gedescoche, se?ala a este peri¨®dico que las condenas judiciales que recibi¨® la compa?¨ªa por estos contratos se corresponden con la ¨¦poca de la antigua direcci¨®n. ¡°El modelo de contrato estaba mal y lo cambiamos¡±, afirma, y defiende que, aunque siga anunciado en su p¨¢gina web, Gedescoche ya no ofrece este tipo de financiaci¨®n, dedic¨¢ndose ¨²nicamente al renting. Desde Flexicar, la mayor empresa de compraventa de coches de Espa?a, defienden que, aunque este tipo de pr¨¦stamos aparezca publicitado en su p¨¢gina web, se trata de una mera colaboraci¨®n de posicionamiento con Flexiauto, empresa con la que ya no tienen ninguna relaci¨®n.

El motor del negocio es la desesperaci¨®n: ¡°Captan a gente que no tiene capacidad de acceder a un microcr¨¦dito¡±, denuncia Linares, que cuenta que se ha encontrado con casos de personas que piden 200 euros para poder llegar a fin de mes, comprometi¨¦ndose a devolver 250 euros cuatro d¨ªas despu¨¦s, cuando cobren su sueldo. ¡°50 euros en cuatro d¨ªas es un 25% de inter¨¦s. En t¨¦rminos anuales est¨¢n pagando un 4.000%¡±. Para alguien que est¨¢ vetado de los cauces normales de financiaci¨®n ¡ªo cuyas condiciones econ¨®micas no le hacen un cliente deseable¡ª, estos cr¨¦ditos a cambio de su coche son una v¨ªa de salida desesperada: ¡°Lo acaban vendiendo a estas empresas y, como lo necesitan para trabajar, intentan pagar como sea¡±, se lamenta la abogada.

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