La banca no siempre gana con las hipotecas
Los tipos de inter¨¦s al alza y las ¨²ltimas sentencias sobre cr¨¦ditos hipotecarios presagian un aumento de la litigiosidad
La gran banca espa?ola ¡ªSantander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter y Unicaja¡ª logr¨® en 2022 un beneficio r¨¦cord de 20.850 millones de euros. Sin embargo, las entidades financieras no siempre ganan cuando los tribunales deciden sobre los derechos de los consumidores. Las hipotecas son los productos que acumulan mayor litigiosidad y con m¨¢s resoluciones favorables a los ciudadanos. El estudio jurisprudencial de la Asociaci¨®n de Usuarios Financieros (Asufin) revela que en 2022 se registr¨® casi el mismo n¨²mero de procedimientos contra los bancos que en 2021, en concreto un 0,70% menos.
Seg¨²n el Colegio de Registradores, en 2022 se firmaron 463.463 hipotecas, un 11,2% m¨¢s que el a?o anterior. Ante este aumento, Patricia Su¨¢rez, presidenta de Asufin, reconoce que, aunque la litigiosidad se mantenga estable ¡°por la propia depuraci¨®n de productos abusivos del pasado, como las hipotecas multidivisa, nos preocupan nuevos y peligrosos productos que irrumpen¡±. El informe de la asociaci¨®n advierte de los futuros problemas que generan unos tipos al alza, ¡°con pr¨¢cticas que pueden ser conflictivas como la vinculaci¨®n de productos en nuevas hipotecas o clientes que buscan cambiar para mejorar su tipo de inter¨¦s¡±.
Para 2023, Juan Ignacio Navas Marqu¨¦s, socio director de Navas & Cus¨ª Abogados, vaticina que a ra¨ªz de la reciente decisi¨®n de la justicia europea sobre la comisi¨®n de apertura de las hipotecas ¡°habr¨¢ un incremento de la litigiosidad; tambi¨¦n debido a las pr¨®ximas sentencias del Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) por su pol¨ªtica de protecci¨®n al consumidor¡±.
El TJUE sentenci¨® el 16 de marzo que la comisi¨®n de apertura de los pr¨¦stamos hipotecarios est¨¢ sometida al control de abusividad y solo ser¨¢ l¨ªcita si es clara y comprensible y no causa un desequilibrio de prestaciones en la remuneraci¨®n ¡°por el estudio y tramitaci¨®n singularizada de una solicitud de hipoteca¡±. Bufetes y asociaciones de consumidores ven un nuevo fil¨®n para derrotar en tribunales a los bancos.
Este no es el ¨²nico asunto controvertido. Recientemente, la Audiencia Provincial de Tenerife ha anulado la modificaci¨®n unilateral de un seguro de vida asociado a una hipoteca que supuso un aumento del 400% de la prima. Los magistrados han condenado a la aseguradora del banco a devolver las cantidades que excedieron durante 14 a?os de la prima acordada en un principio. El abogado que ha llevado este asunto, Ymer Isaac Gonz¨¢lez, destaca la importancia de la aceptaci¨®n del cliente de cualquier aumento de la prima porque ¡°su carencia supone la nulidad de dicho incremento, nulidad que es imprescriptible como viene reiterando el Tribunal Supremo¡±. Esta imprescriptibilidad permite poder reclamar la devoluci¨®n de las subidas no comunicadas ni aceptadas, lo que tambi¨¦n puede dar lugar a un aumento de la litigiosidad.
Cl¨¢usulas abusivas
Aunque las reclamaciones sobre hipotecas multidividisas y cl¨¢usulas suelo se han reducido de forma llamativa, las sentencias sobre gastos hipotecarios han subido un 60%, seg¨²n el citado estudio jurisprudencial. Tambi¨¦n bajaron un 40% las resoluciones sobre el ¨ªndice IRPH en 2022, pero se teme un ascenso de conflictividad por la pr¨®xima sentencia del TJUE sobre si los bancos incurrieron en pr¨¢ctica abusiva al comercializar hipotecas referenciadas a dicho ¨ªndice sin aplicar un diferencial negativo.
Las decisiones de los tribunales sobre cl¨¢usulas hipotecarias son en un elevado porcentaje favorables a los intereses de los usuarios. Los juzgados especializados en cl¨¢usulas abusivas ¡ª¨®rganos creados en junio de 2017 y que analizan asuntos como vencimiento anticipado, cl¨¢usulas suelo, intereses moratorios o gastos de formalizaci¨®n de hipoteca¡ª han emitido hasta 2022 m¨¢s de 503.000 sentencias sobre estos productos financieros.
El 97,5% de las resoluciones de estos cinco a?os han resultado favorables a los usuarios, con m¨¢s de 490.000 sentencias contrarias a los intereses de los bancos, seg¨²n datos del Consejo General del Poder Judicial. El informe de Asufin tambi¨¦n destaca que la tasa de ¨¦xito a favor del consumidor sigue siendo muy elevada, con m¨¢s del 98% de resoluciones positivas en gastos hipotecarios durante 2022.
La banca tambi¨¦n ha ganado importantes sentencias. El Tribunal Supremo en una controvertida resoluci¨®n de octubre de 2018 estableci¨® que el cliente ten¨ªa que pagar el impuesto de actos jur¨ªdicos documentados de los pr¨¦stamos hipotecarios. Seg¨²n la comunidad aut¨®noma puede suponer hasta el 1,5% del importe total de la responsabilidad hipotecaria, superior al dinero prestado para el pago de la vivienda.
Sin embargo, los efectos de la sentencia fueron ef¨ªmeros. El Gobierno aprob¨® en junio de 2019 la nueva ley hipotecaria para incluir este impuesto entre los gastos que tiene que abonar la entidad financiera. El cliente qued¨® exento del pago de este tributo y se abri¨® la posibilidad de reclamar este coste en caso de abonarlo el usuario al firmar su hipoteca. La sentencia del TJUE de marzo de 2020 sobre el IRPH tambi¨¦n respald¨® los argumentos de la banca al confirmar que la publicaci¨®n de la circular del Banco de Espa?a con la f¨®rmula de c¨¢lculo de este tipo de inter¨¦s en el BOE es suficiente para comprender c¨®mo funciona.
Ante tanta litigiosidad, Jos¨¦ Ram¨®n Couso, socio de Ceca Mag¨¢n, asegura que ¡°clientes, bancos y abogados estamos necesitados de bases s¨®lidas en la contrataci¨®n bancaria¡±. Desde las principales asociaciones bancarias siempre se ha reclamado a los poderes p¨²blicos ¡°mayor seguridad jur¨ªdica y unas reglas claras y predecibles para el mercado hipotecario¡±.
La solidez del sistema bancario y la protecci¨®n de los derechos de los consumidores se deben fundamentar ¡°en normas jur¨ªdicas claras que faciliten la financiaci¨®n y que, a su vez, hagan segura la contrataci¨®n para clientes y bancos¡±, asegura el abogado experto en derecho bancario.
Protecci¨®n desde Europa
Bufetes y asociaciones de usuarios esperan la inminente decisión del TJUE para resolver la cuarta cuestión prejudicial sobre la transparencia y abusividad de la aplicación del IRPH a los préstamos hipotecarios. Desde Arriaga confían en el informe de la Comisión Europea que refuerza la posibilidad de que este índice sea declarado abusivo si no se le aplicó un diferencial negativo. El abogado Juan Ignacio Navas recuerda que, gracias a una queja ante la Comisión Europea, el Gobierno “amplió el plazo del vencimiento anticipado” y se suprimió que por tres cuotas impagadas se declarará vencido un préstamo: ahora son necesarios 12 meses de incumplimiento para ejecutar la hipoteca.
Sigue toda la informaci¨®n de Econom¨ªa y Negocios en Facebook y Twitter, o en nuestra newsletter semanal
Tu suscripci¨®n se est¨¢ usando en otro dispositivo
?Quieres a?adir otro usuario a tu suscripci¨®n?
Si contin¨²as leyendo en este dispositivo, no se podr¨¢ leer en el otro.
FlechaTu suscripci¨®n se est¨¢ usando en otro dispositivo y solo puedes acceder a EL PA?S desde un dispositivo a la vez.
Si quieres compartir tu cuenta, cambia tu suscripci¨®n a la modalidad Premium, as¨ª podr¨¢s a?adir otro usuario. Cada uno acceder¨¢ con su propia cuenta de email, lo que os permitir¨¢ personalizar vuestra experiencia en EL PA?S.
En el caso de no saber qui¨¦n est¨¢ usando tu cuenta, te recomendamos cambiar tu contrase?a aqu¨ª.
Si decides continuar compartiendo tu cuenta, este mensaje se mostrar¨¢ en tu dispositivo y en el de la otra persona que est¨¢ usando tu cuenta de forma indefinida, afectando a tu experiencia de lectura. Puedes consultar aqu¨ª los t¨¦rminos y condiciones de la suscripci¨®n digital.
