Ignacio Juli¨¢ (ING): ¡°La morosidad aguanta mejor de lo previsto por el empleo¡±

El sector financiero navega con viento a favor desde el viraje de la pol¨ªtica monetaria en Europa hace un a?o y medio. En el caso de ING, logr¨® su r¨¦cord de beneficios en Espa?a en 2022, aunque ese techo se romper¨¢ este a?o: ¡°Esperamos batirlo en resultados, crecimiento de clientes y satisfacci¨®n¡±, asegura Ignacio Juli¨¢ (Alcoy, 47 a?os), consejero delegado del banco en Espa?a y Portugal. Y lo hace sin miedo al repunte de los temidos impagos: ¡°Estamos atentos y los vamos analizando, aunque no estamos preocupados¡±.

Los m¨¢s vulnerables a las alzas de tipos son las familias con hipotecas variables, un producto que defiende este banquero: ¡°Nos ha beneficiado a todos los clientes cuando los tipos estaban muy bajos¡±. Estos pr¨¦stamos explican, adem¨¢s, buena parte del avance de los ingresos de la entidad. Lo que ha permitido a ING volver a ser el banco sin comisiones. Eso s¨ª, del pasado ya no recuperan ser ¡°tu otro banco¡±, como rezaba su ic¨®nica publicidad. ¡°Nuestro objetivo es poder cubrir todas las necesidades de los clientes¡±.

Pregunta. Desde la crisis inmobiliaria, la banca ha atravesado a?os turbulentos, y en el caso de ING dej¨® incluso de ser el banco sin comisiones. ?Le cost¨® mucho?

Respuesta. Despu¨¦s de la crisis bajaron mucho los tipos de inter¨¦s y todos tuvimos que adaptar los modelos de negocio. Ahora, tras las alzas de tipos, hemos podido volver a cumplir con nuestra promesa.

P. ?La de banco sin comisiones y con la cuenta remunerada?

R. As¨ª es. Desde que empezaron a subir los tipos hemos incrementado seis veces la cuenta naranja. Y lo hemos hecho con el dinero disponible desde el primer c¨¦ntimo de euro, verdaderamente sin ning¨²n tipo de condiciones y sin ning¨²n tipo de comisiones.

P. Usted recal¨® en ING en sus inicios en Espa?a, en 1999. ?Ha cambiado mucho el banco?

R. ?ramos un equipo muy peque?ito, lo que hoy se llamar¨ªa una fintech. Tuve la suerte de ver el banco desde las primeras llamadas, cuando empez¨® el call center, hasta convertirse en uno de los m¨¢s relevantes de este pa¨ªs. Si miras las cifras, por clientes en banca de particulares somos el sexto banco del pa¨ªs. Por cuentas somos el quinto. Y si miras por transacciones de Bizum, somos ya la cuarta entidad. Nos hemos consolidado y seguimos acelerando el crecimiento: el a?o pasado crecimos en 256.000 clientes y este a?o se acercar¨¢ a los 300.000.

P. ?Superar¨¢ el banco este ejercicio su r¨¦cord de beneficios?

R. El a?o pasado fue r¨¦cord para ING en Espa?a: en cuenta de resultados, en crecimiento de clientes, en satisfacci¨®n de clientes y en satisfacci¨®n de nuestros empleados. Y en 2023 esperamos batirlo en los cuatro par¨¢metros.

P. ?Cu¨¢ntos clientes tiene en el pa¨ªs?

R. Unos 4,2 millones, de los que alrededor de 3,1 millones tienen una relaci¨®n de cuenta corriente con nosotros, por lo que somos su banco principal.

P. ?Tiene como objetivo ser el primer banco de todos sus clientes o no le importa ser el segundo de muchos?

R. Hace 20 a?os, el posicionamiento fue ¡°tu otro banco¡± y era una forma de entrar en el mercado. Pero desde 2005, cuando lanzamos la cuenta n¨®mina e hicimos toda la revoluci¨®n digital, nuestro objetivo es poder cubrir todas las necesidades de los clientes.

P. ?Con qui¨¦n compite ING en Espa?a? ?Con los neobancos, por la parte digital, o con el Sabadell, Bankinter y Unicaja, por volumen?

R. Nuestra competencia son los bancos tradicionales y los neobancos. Intentamos hacer las cosas simples, ah¨ª es donde marcamos la diferencia. Tener una relaci¨®n personal y digital con los clientes es muy f¨¢cil de decir, pero muy dif¨ªcil de conseguir porque tienes que organizar todo el banco para que eso funcione. Y a nosotros nos lo reconocen los clientes, que nos han situado como el banco m¨¢s recomendado por 16 a?os consecutivos.

P. En remuneraci¨®n del ahorro, ING ha sido mucho m¨¢s activo que las grandes entidades. ?Teme que esto empiece a cambiar y reste atractivo a la oferta de ING? ?O hay todav¨ªa demasiada liquidez en el sector?

R. En 2008, en Espa?a hab¨ªa mucho m¨¢s activo que pasivo, y esta es una situaci¨®n que se ha dado la vuelta completamente. Ahora est¨¢ m¨¢s equilibrado. Por lo tanto, esperamos estabilidad en ese sentido.

P. Con la mejora de ofertas, ?cu¨¢nto ha crecido ING en volumen en Espa?a?

R. En volumen de dep¨®sitos, estamos creciendo aproximadamente un 10% en los productos de balance y un 20% en los productos de fuera de balance. En un entorno en el que se est¨¢ reduciendo el ahorro, en ING estamos creciendo.

P. Y sobre el mercado hipotecario, ?c¨®mo ha evolucionado la cartera del banco?

R. Hay frenazo en el mercado, pero en ING estamos consiguiendo crecer y ganando cuota. Estamos aproximadamente en un 7% y ven¨ªamos de un 5% el a?o pasado. Adaptamos la oferta y lanzamos una hipoteca donde puedes tener un periodo fijo de tres o cinco a?os y luego ir a variable. Con el escenario de tipos actual, es una oferta muy atractiva para los clientes, porque ahora mismo los tipos est¨¢n en niveles del 4%, pero se espera que haya una normalizaci¨®n, incluso una bajada. Por tanto, es una buena combinaci¨®n.

P. Usted es defensor de la hipoteca variable, ahora denostada¡­

R. Nos ha beneficiado a todos los clientes cuando los tipos estaban muy bajos y hemos pagado mucho menos que la media de otros pa¨ªses europeos. Sigue siendo un producto que, para los distintos ciclos econ¨®micos, es muy atractivo para los clientes.

P. Pese a ello, ?la nueva producci¨®n se centra en la hipoteca mixta?

R. Es el producto que m¨¢s crece. En el tercer trimestre, el 59% fueron mixtas; un 37%, variables, y un 5%, fijas. Aunque en la cartera total, lo que m¨¢s pesa es la variable.

P. ?Preocupa la morosidad?

R. Est¨¢ aguantando mejor de lo previsto, tanto en el sector como en ING, por la fortaleza del empleo. Estamos viendo una tendencia hacia arriba, porque ven¨ªamos de m¨ªnimos hist¨®ricos, pero seguimos en niveles muy saludables. Estamos atentos, pero no esperamos un salto significativo.

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